Tere november!

November?! Kas tõesti juba?! Ja mina olen niiiii rõõmus ja üldse mitte sügise-depressioonis?! Midagi kahtlast on toimumas 😅

Ok, tunnistan kohe ausalt üles - teen nüüd hoolega tagasi seda kõike, mis kevadel/suvel tegemata jäi, ehk reisin täiel rinnal, ja seda postitust siin kirjutan hoopis Vahemere kaldalt, imeliselt Hispaania lõunarannikult, palmide alt. Päike särab ja temperatuur on 21C soojakraadi ja nii juba nädal aega järjest. Loodann südamest, et neid soojasid ilmasid jätkub veel pikalt, ja hetkel on plaan ilmakaartide järgi seade oma samme ja sihte, et pääsedagi sellest kohutavast novembri-kaamosest, mis mind igal aastal tabab. 

Olen suht terve oma elu novembrit peaaegu et vihanud, kuigi võiks olla palju pöhjuseid, miks mulle see kuu meeldib, aga ei - minu poolest võiks nii novembri lihtsalt kalendrist kustutada, sest see pime, külm, niiske, sopane, kella-keeramise-järel-hommikust-saadik-on-õhtu-käes-tundega kuu mulle üldse ei istu. 

Kuni siis tänaseni, tuleb tõdeda! Ei saanud eile arugi, et tegelikult november algas, sest veetsin päeva Vahemere kaldal ägedatel kivistel kaljudel ronides ja rannaliival jalutades. Armastan päikest, sooja, palme ja seda chilli meeleolu, mis siin hommikust õhtuni mind valdab!

Ok, aga kuidas siis oktoober läks? Alustame siis kõige ollulisemast ehk spordist ja tervisest. 

Oktoobris kulus väga palju aega reisimisele, veetsin pikalt aega autoroolis ja sõitsin läbi mitme maa. Nii sain veeta aega Saksamaal, Luxembourgis, Prantsusmaal ja lõpuks ka Hispaanias. See oli väga põnev, aga tähendas ka, et kõik minu rutiinid olid peapeale pööratud, ning sporditegemise võimalused sõltusid suurest ilmast ja päevakavast. Nii et rattaga sõita nii palju ei jõudnud, kui oleks tahtnud, küll aga sai siis rohkem jalutatud ja jõutrenni tehtud. 

Oktoober oli seega spordis septembrist isegi natuke edukam. 

 Ainult 2 päeva jäidki Stravas sportlikuna logimata. pole paha! Ja novembris siis ehk saab juba igale päevale linnukese kirja? 😍😎💪 

Kuidas läks aga börsil? Nojah, kui portfelli võiks skisofreenikuks nimetada, siis minu oma vötaks kindlasti peaauhinna selles. Kuu alguses oli kasvuhoog nii suur juba, et IB kontol nägin 555 000 EUR ära 💖🤑 

Siis aga noh, juhtus nii nagu ikka, õhk lasti pallist välja ja järgi jäi tänaseks 508 K EUR. See ei ole muidugi üldse paha, aga nats kurb on ka ikka. Väga lahe oleks ju olnud juba selle aastanumbri sees 600K portfellini jõuda?! 

Aga mis seal ikka. Tööd teen ju ikka edasi, säästan ka muudkui hoolega, ning juba järgmisel nädalal loodan kindlasti jälle mitutuhat eurot portfelli juurde saata, et seda trööstitud pilti natuke rõõmsamaks turgutada 😍

Seniks aga naudin päikest ja vaatan vähem neid punaseid numbreid 😎

Oma uue hobi, optsiooni-kauplemisega väga sel kuul tegeleda ei jõudnudki. Esiteks oli suurimaks põhjuseks muidugi see suur reisimine, peale päev otsa töö tegemist ja autoroolis istumist veel õhtul börsil midagi teha väga ei jõuagi, sest prioriteediks on siis pigem sportimine ja ka natuke vaatamisväärsustega tutvumine. 

Aga teiseks põhjuseks siis muidugi oli see kreisi ralli, mis igas suunas sel kuul käis. Küll suurelt üles, küll suurelt alla. Liiga suurelt, et mina optsioonidega turvaliselt majandada oskaks. Mitu korda oli juba väike paanika kallal, aga siis mõtlesin asjad läbi, istusin rahulikult oma kätel, ja ühtegi paanika-tagasiostu ma see kuu ei teinud. Kuna kauplen peamiselt 15-45-päevaste optsioonidega, siis mingit olulist veristamist tegelikult ei toimunud, kui ise pead ei kaotanud. Küll aga oli väga raske häid tehinguid leida, isegi kui mitmed optsioonid jõudsid 70+% kasumini, siis edasi neid kuidagi rullida millegi mõistliku vastu ei õnnestunud, nii et pidin neid edasi lahti hoidma ja ootangi, kas tekib novembris paremaid tehingukohti, või lasen mitmetel lihtsalt ära aeguda. 

Ehk siis nagu näha, tehinguid optsioondiega väga palju teha jälle ei õnnestunud, aga need, mis õnnestusid, olid õnneks täitsa OK! 

Lisaks müüsin möningaid rallivaid aktsiaid niisama, ja ostsin tagasi siis, kui kõvasti kukkusid. Mõnda ostsin kahjuks küll liiga vara tagasi, aga no perfektset põhja otsida vast ei ole mõtet nagunii. Pole mõtet ahne olla 😎

Kokkuvõttes siis väga hõre kauplemiskalender, aga toidaks ikkagi ära mind, kui vaja 😍

Kuu lõppes sellise näkase selle-aasta-tootluse-vaatepildiga. 

Alles ta ju oli suht +20% YTD. Aga noh, aasta pole veel läbi, ehk jääb ikka vähemalt sinna keskpäraste heade aastatega samasse ritta? 

Mis ikka, tuleb nüüd minna oma päevatööd edasi tegema. Kuigipean tunnistama, et palmi all tuleb palju kergemini see "manjaana" tunne peale ja mõtlen päris tihti, et kui palju mul ikka seda päevatööd veel vaja on, kui sellises mönus soojas ja ilusas kohas elan, kus isegi pakse retuuse ja karvamütsi vaja pole, rääkimata sadade eurode eest toa kütmist? 

Eriti kui oma netoväärtuse numbrid ära uuendasin, siis sain ikka korraliku shoki, kui palju elu 5 aastaga on muutunud:

Aga kuidas teil oktoobris läks? Ja kuidas suhtute novembrisse? 

Minu õppetunnid miljonieurose netoväärtuse ehitamise teel

Alustasin küll sellest blogimist ca 10 aastat tagasi, aga finantstarkust vaikselt koguda proovisin juba 25 aastat tagasi. Kahjuks tollal ei jagatud finantstarkust väga kuskil, kust mina seda otsida oleks osanud. Ma ülikoolis küll õppisin, kuidas ettevõttele äriplaani teha, aga ühtegi äriideed ei tulnud, seega jätkasin palgatööl. Mu tollane elukaaslane aga surfas küll 2002. aastal kuskil LHV vms foorumites ja rääkis optsioonide ostmisest ja müümisest, kasvufondis säästmisest jms, aga minul selles eluetapis ei olnud energiat ja aega, et aru saada, mismoodi toimetada, ning elukaaslase enda tehingud läksid kõik pigem miinusesse. 

2007-2011 olid minu finantsasjad nii keerulised, et töötasin ca 3 töökohal, pidasin eelarvet iga nuudlipaki üle, mida ostsin ja ikkagi tulin vaevu ots-otsaga kokku. 2012. aastaks aga kraapisin ennast sügavast august välja, ja otsustasin, et ei taha enam kunagi sellisesse olukorda sattuda, kavatsen vältida võlgu (sh eluasemelaenu) jms nii palju kui võimalik ja kavatsen kunagi jõuda 50% klubisse. Kuidas, selles, polnud ma väga kindel, aga eesmärk oli selge. 

Alates 2013. hakkasin pidevalt säästma (kuigi säästumäär oli veel 50%st ikka väga kaugel), lisaks hakkasin otsima säästunippe ja õppima vaikselt, misasjad on tegelikult intressid ja intressimäär, kuidas rohkem teenida ja vähem kulutada, mis on "passiivne sissetulek" ja mismoodi raha peaks teenima raha sel ajal, kui mina magan. 

Ühel hetkel hakkasin siis ka arvutama enda netoväärtust, unistama sellest päevast "kui enam tööle ei pea minema" ja tasapisi ka blogima oma finantsvalikute ja edusammude teemal, pannes esialgu suure fookuse kulude minimeerimisele. 

T'änaseks on minu netoväärtus ca 1miljon eurot (eks tibusid tuleb siin varsti jälle lugema hakata, aga arvan, et umbes nii) ja tundsin, et on aega vaadata tagasi, mis siis ikkagi selleni viis.

Mõtlesin, et panen siis siia ka kirja need konkreetsed punktid, mis siis minu jaoks oluliseks teadmiseks on osutunud sellel teel. Teistel äkki on teistmoodi, aga minu jaoks olid need olulised õppetunnid ja tarkuseterad, mõni tuli kiiremini ja lihtsamalt, mõni päris valusalt..

1. Väldi kalleid laene nagu tuld!!! Üldse on laenuvaba elu ikka väga hea, aga tõeliselt mõistlik on ainult see laen, mis on nii odav, et  selle raha kasutamisel, peale laenuintressi ära maksmist jääd veel kasumissegi.
2. Säästa esmalt, siis vaata, palju elamiseks jääb. Väljaminekuid on alati niiiii lihtne alati suurendada, sest "on vaja suuremat elamist, paremat autot, korralikke riideid, paremat toitu, puhkust, meelelahutust, lapsi, lemmikloomi jne jne", eriti, kui tundub, et "raha ju selleks on". Seega - pane kõigepealt säästukontole raha ära, ja alles siis otsusta, millele tegelikult kulutada on võimalik. Nii õpid mitte üle oma võimete elama, ja kui prioriteediks on enne säästmine, siis võid avastada, et tegelikult saab ka väikesemal/odavamal pinnal elada, odavamalt süüa, ei peagi nii tihti riideid ostma; et tegelikult leidub hobisid, millega saab tasuta tegeleda jne.
3. Kui Sa ei tea, kuhu Su raha kulub, jääd Sa vaeseks.
4. Õpi selgelt vahet tegema, mis on vara,  mis on kulu, mis on sissetulekuallikas. Näiteks uuepoolne liisingauto ei ole siiski ei vara ega investeering, vaid regulaarne kulu. Mõistliku suurusega kodu on loodetavasti vara, aga ei ole sissetulekuallikas ja võib vabalt olla ka üleliigne kulu, kui oled teinud kehva kinnisvaraotsuse, jne.
5. Passiivne sissetulek on müüt. Kõik need "higivaba papi" jutud ajavad mind natuke naerma, sest absoluutselt kõik sissetulekud võtavad minu kogemusel mingil määral tähelepanu ja energiat. Vahe on muidugi sees, kui palju energiat ja aega miski võtab ning kui meeldiv selline energia kulutamise viis Sulle on.
6. Ainult palgast rikkaks ei saa, vähemalt mitte tavaliste palkadega ja astmelise tulumaksuga riigis, kus mina elan, isegi mitte "väga hästi teenival alal". USAs vms äkki on teistmoodi..
7. Säästmine, varade kasvatamine ja erinevad sissetulekuallikad aitavad Sul rikkaks saada.
8. Kui tahad rikkaks saada, tuleb sissetulekut suurendada. Säästva eluviisiga saab säästa ja suurendada oma nö tagavarasid, kuid siiski mitte päris rikkaks saada, minu kogemusel.
9. Isegi ainult paar hullu töörügamise ja suure säästmise aastat võivad kaugema tuleviku osas väga suure vahe sisse teha. Tasub need paar aastat varakult ära teha.
10. Ettevõtte omamine tänases Eestis on mee-le-tult hea häkk!
11. Ole milleski nii hea, et turg tahab Sulle kõvasti maksta Sinu aja ja oskuste eest.
12. 90% juhtudest on palju mõistlikum panna oma raha kasvama passiivsesse indeksfondi, kui häkkida kinnisvaraga, spekuleerida börsil ja ajada muid selliseid kahtlaseid avantüüre. 
13. Ära pane kõiki mune ühte korvi, aga ära ürita ka liiga palju erinevaid korve majandada!
14. Liitintress on fantastiline, aga vajab aega ja kannatust, et oma maagiat näidata. 
15. Seisev raha kaotab ajas väärtust.
16. Väldi "kiireid" rahateenimisvõimalusi, suurt finantsvõimendust ja spekulatsioone!
17. Õpi rikkaks saama,  ja õpi ka rikkaks jääma!
18. Laenud ja võimendused  võivad kiirelt rikkaks teha ja veel kiiremini vaeseks teha! Ära kunagi kaota raha! :)

Mis teie sellistest punktidest arvate? Ja millised tarkuseterad on aidanud finantsvabaduseni jõuda?

5 million is a nightmare, Greg!!!

Kui palju siis on vaja, et palgatöölt ära tohib tulla??  Teate,  peaasi, et 5 miljonit ei ole! See pidi ju täielik õudusunenägu olema. Just kui Sa arvad, et elu on imeline, siis tegelikult.. 

No kes tahaks olla vaeseim rikas siin riigis?? Pikim kääbus?? Ei ei.. ikka alati peab olema rohkem raha. Või vähem, aga siis käi aga oma palgatööl edasi.. 

Noh, mul õnneks 5st miljonist eurost on asi kaugel. pole isegi 10% sellest veel käes :) Nii et samaaegselt täidan oma kliendilepingute kohustusi, ja õhtuti USA börsi avamisaegadel siis tegelen oma uue hobiga - treidin nagu jaksan 😁💃♪♩🎵

Mõtlesin siis ka kirja panna, kuidas mul see kannapööre läheb, et oleks endalgi selgelt silme ees, mis lollustega ma hakkama sain, mida õppisin, ja mida edaspidi kindlasti teha ei tohiks, või võiks veel proovida. Märgime siis kohe ära, et investori karjääri olen teinud juba 10 aastat, seni hoidnud ennast karmilt aktsiate ja fondide maastikul, fookusega peamiselt dividendi- ja vähesel määral ka kasvuaktsiate alal, aga peale seda 10 aastat tundus kuidagi aeg küps proovida kätt ka optsioonide kauplemises. Teen seda täiesti omal vastutusel, uudishimust ja seiklusjanust, ja kahjuks mitte piisavate teadmistega, aga olen otsustanud õppida töö käigus ja sealhulgas olen valmis võtma suuremat riski, kui varasema 10 a jooksul. 

Esialgu otsustasin hakata optsioone müüma. 

Esiteks,  arvestades, et minu portfellis on väga väga väga (loe: liiga, 25+% ühel aktsial, ca 70% kogu sektor) suur osakaal tehnolooga/AI- aktsiatel, siis olen otsustanud seda proovida tasakaalustada Covered Call'ide müümisega, lootes, et mõned neist assignitud saavad ja mu portfell rohkem tasakaalu saab. Lugesin, kuidas CC müüa, ja ka hoiatusi, et tuleks arvestada a ' la tulemuste tulemise kuupäevadega jms, aga kas ma siin aru sain teoorias, et mida karta? Loomulikult mitte, mina õpin kõige paremini praktiliste vigade kaudu :D  Ehk siis esimese hooga müüsin CCsid headele aktsiatele, mis olid tulemuste ootel päris madala hinnaga saadaval (loe MSFT), ja loomulikult ei osanud ma tulemuste eelõhtul korrektselt positsioone kinni panna ega rolloverit teha. Nii juhtus, et minu MSFT CCd on nüüd kõvasti ITM! Õnneks on tähtajani aega veel palju ja keegi pole otsustanud oma Calle ära kasutada, nii et aktsiad on mul veel alles :) Nüüd ongi mul 2 varianti, kas maitsen seda haput õuna ja lasen kellelgi õnnelikul call'i omanikul minu MSFT aktsiad hea hinnaga ära osta, või üritan neid kõvasti rollida edasi. Vaatame :)

Teiseks, müüsin maha hulgaliselt väikese osakaaluga aktsiaid, mis olid mulle seni natuke tagasihoidlikumat kasumit tootnud, et vabastada sularaha portfellis optsioonidega majandamiseks, ja vähendada vajadust margin'i kasutamiseks. Siin vedas mul päris hästi, näiteks otsustasin müüa maha AAPL siis, kui ta maksis 355$ tükk, ja ühtlasi müüsin AAPLi kohta ka CSP, et teda 310 $ tükist tagasi osta. Kahjuks seni pole veel õnnestunud AAPLit assignitud saada, nii et tuleb edasi vaadata :)

Ja kolmandaks, portfellis laiutava sularaha arvelt müüsingi siis ka terve hulga erinevaid CSPsid aktsiatele, mida tahaks tegelikult omada, lihtsalt veidi odavamalt, ja mille puhul tundub, et saab nende vaikseid  hinnakõikumisi optsioone müües ära kasutada. Siiani pole nendega näkanud. 

Aga jah, õppetunde sain esimese kahe nädala kohta KÕVASTI! Olen tegelikult nii rahul, olen ennegi üritanud nö teiste vigadest, õpetussõnadest ja teooriast õppida, aga ikka jäi õhku niii palju konkreetseid küsimusi, millele konkreetseid vastuseid kunagi ei leidnud. A la arvestage optsioone müües tulemuste ja dividendidega - aga kuidas konkreetselt, selle pidin ikka oma rahaga läbi proovima, et aru saada 😊  Või see, et mida ikkagi positsiooni sulgemine või rollover konkreetselt tähendab ja kuidas seda ikkagi täpselt teha - olen nüüd järgi proovinud ja väga rahul selle kogemusega. 

Vaatame siis tulemusi ka. Ma väga osav kasumi-% arvutaja ei ole, ja seda üritan vast hiljem, siis kui konkreetsemad numbrid ja seisud on olemas, ning suuremad õppetunnid käes. Seega täna siia panen kirja ikkagi konkreetselt ainult CC ja CSP müümisest saadud premiumi summad ainult. Iga tehinguga kaasnes ka pisike teenustasu, nii et tegelikud summad on veidike väikesemad, aga see vahe on marginaalne tänu IBKR lahkusele. 

Kuidas siis läks:  

• ajavahemik: 20.07-31.07
• tehinguid: 42
• sh 35 tk müüsin CC või CSP
• 7 tk sulgesin või tegin BB/rollover
• kauplesin: kokku 17 erinevat tickerit
• tundub palju, aga see suures osas sõltub sellest, et mul ongi seni olnud palju erinevaid aktsiaid portfellis ja viimasel ajal tundsin, et ei viitsi/jaksa enam nii palju jälgida, tahaks mõned kinni panna, seega müüsin palju erinevaid CCsid
• premium:
• kõige suurem müügi premium - 43.61$ tk (MSFT)
• kõige suurem BB premium - -39.45 $ tk (kah MSFT, tegin rolloveri, ja kokkuvõttes jäin tehinguga plussi ikkagi)
• kasum (kahjum):
• kokku teenisin +9826 $
• neist edukaimad päevad olid:
• 22/07/2026 - 1956 $
• 27/07/2026 - 1936 $

Natuke ilusam graaf ka:

Ehk siis ühelt poolt ilmselt korralik algaja õnn - kahenädalase teenistuse kohta pole 9826 $ taskusse panna ju üldse paha summa?! 

Teiselt poolt aga muidugi ka korralik kooliraha - suvalisel hetkel võin ilma jääda oma MSFT aktsiatest, mille kohta on praegu üleval 2 CC, mis on kõvasti ITM, ja mille rolloveri tegemine on hetkel üsna keeruline. Aga võtan seda kui õppetundi, kui jään neist aktsiatest ilma, siis tegelikult ei ole mitte midagi halba - olin plaaninud nad maha müüa nagunii, lihtsalt õppetunni asemel olin mõelnud rohkem kasumit võtta, nüüd võib juhtuda, et optsioonide treidimise õppimise eest tuleb ka natuke kooliraha maksta 😎 Aga eks saab näha, uuel kuul uue hooga, ja äkki õnnestub veel neid edasi lükata parema strike'i peale 👀

Oeh, mis seal ikka.. kuna enda töötundide müümist ma ka veel lõpetanud ei ole, siis lähen nüüd katsun natuke ka klientidele väärtust luua, saabki rohkem sularaha portfelli mängimiseks. 

Aga mis teie arvate, kas 5 miljonit on siis nii hull? :D 

Kannapööre eluaegsest unisest ostjast riskidest toituvaks müüjaks

Kui ma 2016. aastal otsustasin, et hädaabi-fond on juba piisav, säästud istuvad laisalt kontol ja võiks hoopis hakata endale nö "isekeetvat potikest" investeeringute ja aktsiaportfelli näol, siis vaagisin ikka pikalt laialt, et mis tüüpi inimene ma olen, mis mulle meeldib, mis öösiti üleval hoiab, mis rõõmu pakub ja millega üldiselt tegeleda pigem ei taha. Lisaks uurisin siis juurde hulga investeerimisstrateegiaid, ja panin paika enda nö investoriprofiili - mulle sobib investeerida aktsiabörsil, minu lemmikuteks stabiilsed, tugevad aktsiad, pigem rõhk dividendiaktsiatel, ja hea oleks, kui dividende laekub portfelli ikka iga nädal. Nö "dividend carpet bombing" ja "FIRE" olid peened sõnad, mis mul silmad särama panid. Kohe otsustasin ka, et igasugustesse noteerimata varadesse, krüptosse, kinnisvara-flippimisse jms ma ei usu ega soovi proovida, sest a) tahan öösel rahulikult magada ega viitsi tegeleda mingite üüriliste löputu remomondi, juriidiliste jamadega jne, see ei ole minu jaoks kuidagi "higivaba" sissetulek.

Nii ma siis panin aastateks fookuse sellele, et säästa raha, teenida juurde raha, ja kasvatada raha rahuliku, enamvähem turvalise dividendiportfelli näol, mis uniselt vahel kerkib kiiremini, vahel kahaneb korralikult, aga üldiselt on ikka nö kasvutrendis. Lihtsalt see trend on niiii hirmus aeglane aegajalt. Kuigi ma olen aktsiaportfellist saanud nii palju kasumit, et saanud kodu sissemaksu kenasti kokku, ja väikesemahulise flippimise abil on ka kodulaen pmst makstud, tunnen tänases vanuses ikkagi kuidagi, et igavaks on läinud. 

Passiivse investorina istus seni mul alati portfellis ca 10% vaba raha "püssirohuks", kui peaks suurem korrektuur tekkima, vaikselt tiksub sinna pidevalt dividende, tasapisi ka aktsiad ikka kosuvad, aga põhimõtteliselt näeb suuremaid liikumisi ikkagi ainult siis, kui ise igakuise summa juurde viskan, või kui suurematsorti korrektuur sellegi lihtsalt ära ampsab, nii et taastumine võtab kuid.. Tänaseks on minu peamine aktsiaportfell 475 000 €, aga kui tahaks näiteks jaanuarist ennast pensionäriks kuulutada, siis tekiks ikka tunne, et "aga mis siis, kui järgmisel aastal tuleb veel suurem korrektuur kui 2026. kevadel" ja minul ei ole isegi enam sissetulekut, mille abil portfelli rahasüste juurde teha?!?!

Rääkimata sellest, et üleüldse on mul tekkinud nö oma lemmikud aktsiad, kes istuvad portfellis nagu kaljud, ja siis üritan vahel natuke elevust ja liikumist sinna juurde tekitada mingite väiksemate/uute nimedega. Aga tegelikult on tegemist ikka suhteliselt igava vaatega. 2026. a algusest, on portfelli seis tänaseks +7.64 %  Mõned siin aga kilkavad mitmekümnetest protsentidest, ja mina ei suuda isegi indeksit lüüa.. ? Nii ei saa jätkata. 

Rääkimata sellest, et kui kevadel portfell -20% kukkus, siis tekkis küll tunne, et tegelikult peaks sularaha osakaal portfellis veel oluliselt suurem olema, ning ütlemata kurb oli vaadata, kuidas aktsiad, mida ma olen "ostnud ja hoidnud", kukuvad nagu kivi ilma, et mina vahepeal midagigi müünud oleks või natuke kasumit võtnud - selgub, et tuvi katusel lendab ikka väga kiirelt ära, kui tänaval mingi müra.. 

Aga kuidas siis edasi.. ? Kinnisvara mind endiselt ei huvita, krüpto, kunst, veinid ja vanad autod ka mitte. Nii et tuleb ikka bösrsil põnevust juurde leida.  Kuni tuli mõte... ! 😁 

Kiikasin ju juba kuid, kuidas Pinsi Põlv oma optsioonidega kakleb ja mõtlesin ja kadestasin..  Ma ise ju olen aastaid rahulikult suutnud käsi tagumiku all hoida, lubasin endale investeerima hakates, et igasuguseid optsioone, futuure, derivaate jms ei puutu. Nii olen muudkui igal võimalusel portfelli raha juurde lisanud ja rahulikke stabiilseid aktsiakesi ostnud, et dividendikesi koguda ja mönda üksikud AI-raketti natuke nuusutada, aga nüüd.. hoidke kaabut ja piipu, läheb sõiduks! Otsustasin, et olen juba suur tüdruk, ja võin ka vähe vingemate mänguasjadega natuke mängida küll! 💰💸🤑

Niisiis - esimeseks sammuks, võtsin eile kätte ja seadistasin oma IB-profiili ümber 👩😎 Alates 2020. aastast on mu profiilis olnud valitud ainult need 2 kena vasakpoolset roheliste täppidega kasti.. 

Nüüd siis aga - LET'S GO! Riski tase lakke, ja hakkame mürgeldama. 

Lisaks, pidin muidugi läbi tegema IB poolt pakutava optsioonidega kauplemise küsitluse, täitsa hästi läks! Selgus, et hoolimata sellest, et pidin märkima "olen elus teinud 0 tehingut optsioonidega", sain küsitluse tulemuseks "kogenud kaupleja taseme". Muidugi, enne küsitluse ette võtmist vaatasin ikka paar juutuubi videot ka ära, et teada, mida miski mõiste ja sõna üldse tähendab 😅😆😂

Lisaks installeerisin siis arvutisse ka IBKR desktop äpi ja tunnen ennast nagu päris treiderina! Esimesel õhtul  USA börsi avamisajal tahtsin küll lihtsalt teoreetiliselt ringi vahtida, aga selgus, et mu sõrmed on ikka väga rahutud ja õhtu lõppes sellega, et mu kontole laekus optsioonidega sehkendamisest juba 1285 €! 

Pean tunnistama, et väga põnev oli, ei saa üldse enam öelda, et mu portfell kohutavalt igav oleks :D. 

Nii et - tänks, Pinsi, super inspiratsiooni eest! 😍

Edukas investor?

 Heihoo blogikene! 

2026. aastal olen mitu korda üritanud alustada 2025. aasta kokkuvõtte kirjutamist ja 2026. aasta eesmärkide avaldamist. Aga siis on nende eesmärkide täitmine ikka jälle tähtsamaks osutunud, nii et blogi on teisejärgulisena jälle tahaplaanile läinud. 

See aga, et siin ei jaga, ei tähenda, et ma endiselt hoolega ei keskenduks raha juurde teenimisele, kulutuste kärpimisele, kus mõistlik, ja aktiivsele investeerimisele! Küll aga on 2026. aasta tõesti käinud suurelt üles-alla, turukõikumised on peegeldunud kõvasti minu portfellis, ja seda maagilist 400 000 € piiri olen portfellis saanud saavutada veel mitu korda 😃 Aga mis sellest, nagu targemad on öelnud, tulebki osta siis, kui veri tänavatel ja kõik kardavad, ning olla ettevaatik siis, kui kõigil silmis dollarimärgid keerlevad ja turud optimistlikud. Ehk siis hoolimata sellest, et ka mu lemmikaktsiad on korduvalt kolinaga kivina kukkunud, ei ole ma alla andnud. No eks hirm on minulgi, kui näiteks MSFT aktsia ühel hetkel järsku 365 $ maksab, kui võiks pigem 500+ $ maksta.. aga paanitsemine pole ka nagu seni kordagi aidanud. 

Tänasel päeval on mu põhiline investeerimisportfellikene kasvanud 442 000€ni, sealhulgas ise olen sisse pannud 348 500€. See tähendab siis, et üsna varsti varsti on portfell juurde tootnud pea 100 000 € !!! Uskumatu, see tundub lihtsalt maagiline! Ootan seda päevakest SUUURE ELEVUSEGA! 😍😍😍

Kuulan just dividendiinvestori blogist viimast podcast'i episoodi selle kohta, et kuidas mõõta, milline investor on edukas. Eks neid arvamusi on erinevaid, ja ka finantsvabaduse nö piiri osas on paljudel erinevad arvamused, lisaks tundub, et tee mis tahad, aga inimestel süües kasvab isu, ja kuigi oleks täiesti reaalne (kelle meelest tagasihoidlikult, kelle meelest täiesti normaalse tavalise inimese moel) ära elada ilma kaaviarimägede ja shampusejõgedeta, on ikka palju neid, kelle arvates ei ole finantsvabadusest juttugi ilma vähemalt mitme miljoni € suuruse aktsiaportfellita jne. 

No esiteks pean ma ütlema, et omades sellist tausta, et kasvasin üles absoluutselt igasuguse finantshariduseta, vanematega, kes ei sallinud kapitalismi, ei uskunud raha säästmisse ja paigutamisse, ja omades ka ise mitut halba kogemust MASU, keeruliste elukäikudega, ja halbade pangalaenudega, olen ütlemata uhke enda üle, et kogu minu isiklik maine netoväärtus tänasel päeval ongi juba vast ligikaudu 1 000 000 €! Ja olen täiesti kindel, et elaksin ka ära ilma edasi tööd tegemata oma praegu 442 000 € investeerimisportfelli abil, kui seda sooviksin. Ja kindlasti ei ole ma paljude meelest ka eriti edukas investor, sest olen oma 5a7k jooksul ehitatud portfelliga teeninud vaid 93 500 € kasumit.. Olgem ausad, 5,5 aastaga on see kõigest 26% kasumit, st aastas alla 5%. Väga kehv investor ju 😁

Ja loomulikult tean ma ise ka, et ma olen teinud mitmeid-mitmeid lolle otsuseid. A la ostnud valet aktsiat, valel hetkel, hoidnud kinni valest aktsiast valel hetkel, müünud valet aktsiat valel hetkel ja ka jätnud ostmata nii möndagi, kui oleks võinud. Aga minu arust see on see maagia investeerimisega, et see kõik on alati tagantjärele tarkus, sest kristallkuuli mul ei ole, ja kui panna körvale ka need ostud ja müügid, mis olen teinud korraliku kasumiga, ning et seda kõike olen teinud nö päristöö kõrvalt, ilma võimaluseta palju uurida, õppida ja palju aega veeta selle peale, siis tegelikult ei saa ka öelda, et täielik läbikukkuja oleks.  

Et siis mis see eduka investori mõõdupuu ikkagi on? Jah, kasumiprotsenti vaadates olen ilmselgelt väga kehv investor. Aga.. Minu jaoks olen ma ses osas ikka täitsa hea ja edukas ja tubli, kuna lisaks lihtsalt säästmisele olen ma suutnud selgelt identifitseerida, milline investeerimisstiil mulle sobib, et ma lihtsalt raha "ära ei pöletaks" ja ka öösel veel magada saaksin, ning vastavalt sellele olengi ehitanud portfelli, mis täidab minu eesmärke! St lisaks töö tegemisele ja raha säästmisele olen ma olnud ka investeerimises sihikindel, järjepideva distsipliiniga, käitunud enda parimate võimaluste kohaselt, ja samas öösiti rahulikult maganud! Minu jaoks edukus ei seisne selles, et käin kellegi teise möödupuu järgi, investeerin kuumadesse teemadesse, saavutan vähemalt x% kasumit jne jne, kui ma ise selle juures ennast hästi ei tunne, teen ostu- ja müügiotsuseid kellegi teise järgi, ilma et teaks  täpselt, millega tegelen ja milliseid riske sellega võtan jne. Minu jaoks on olulisem deviis "tasa sõuad, kaugele jõuad". Ja kavatsen selle deviisi alt ka jätkata. 

Aga kui juba jutuks läks, paneme siis ka kirja, mis seisus on minu varaline seis täna, 18.05.2026?

• Kodulaenu jääk: 45 000 €
• Kodu turuväärtus: 390 000 €
• Ettevõtte investeerimisportfell: 440 000 €
• Pensionikontodel: 188 000 € (puhas kasv, midagi lisanud ei ole)
• Eraisiku investeerimiskonto 2500 € (aktiivselt eraisikuna ei investeeri)
• Eraisiku pangakontodel - ca 6500 €
• Ettevõtte säästukontol - ca 90 000 € (palgafond)

Kõik kokku teeb minu varaliseks seisuks ca 1 072 000 €!!!! YEEEESSSS!!!! 💰💰💰💰💰💰

Siinkohal tuleb muidugi jälle märkida, et tegu "brutoga", st peaaegu pool minu maisest varast asub minu ettevõtetes, mis tähendab, et  ettevõttest raha välja võttes tuleb veel riigile hulk makse maksta. Välja võtta mul suuremas summas midagi plaanis ei ole, vaid kavatsen kindlasti veel paar aastat ettevõtte varasid kasvatada. Töötan igakuiselt endiselt mõnede klientidega, maksan endale ka täitsa tavalist keskmist palka, lisaks võtan igal aastal natuke dividende, kuid vaid nii palju, kui mõistlik, et natuke eraisiku laenukoormust vähendada, ja ülejäänu (ehk 40% varadest) on mul börsil aktsiaportfellis.  

Nii et siis tegelikult olen suhteliselt juba euromiljonär 😍😎 Ehk siis teoorias, on 2016. aastal seatud eesmärk "2028. aastaks 1 miljon eurot" JUBA KÄES! Nii tore oleks, kui tegelikult oleks 2028. aastaks lausa minu netoväärtus 1 miljon eurot. 

Aga jah. Märteni podcast'i kohaselt olen ma siis ilmselt peamiselt ikkagi lihtsalt suht okei säästja, ja pigem kehv investor. Ja see on minu jaoks okei 😊 Aga kui minust saaks ka hea investor nüüd, oleks vast netomiljonäri elu juba käega katsustav 😊

2024 väike kokkuvõte ja kuidas edasi

 Heihopsti ja head uut aastat! Loodan, et teil tuli uus aasta just nii, nagu soovisite!

Olen juba mitu päeva kibelemeas siia kokkuvõttet tegema, aga no kuna üks minu eelmise aasta uutest põhimõtetest on "kiirustada aeglaselt" ja mitte liiga palju korraga ette võtta enam, siis tuli seda aega ikka oodata natuke.

Kirjutasin oma 2024. aasta eesmärkidest natuke eelmises aasta jaanuaris ja tegin ka vahekokkuvõtte juba augustis, nüüd siis on aeg tõele näkku vaadata ja uurida, kuidas eesmärgid täidetud said, mida õppisin ja mida aastast kaasa võtsin, ning kuidas edasi.

Esmalt siis tuleb kohe ära öelda, et 2024. aasta oli minu jaoks meeletult raske. Füüsiliselt ja vaimselt väga suur koormus, väga palju eneseületusi, väga palju valu, väga suuri õppetunde täis aasta, mille ukse sulgen väga hea meelega, kuid õnneks siiski teadmisega, et saan aasta lugeda väga edukaks - tulin nende raskustega toime, õppisin väga palju, ja olen kindlasti edaspidi palju targem.

Aga tuletame siis meelde, mis olid 2024. aasta eesmärgid ja prognoosid?

1) "2024. aasta esmaseks eesmärgiks on liikuda ja trenni teha 366/366st! Tervis on prioriteet 0!" --> Kahjuks nii see ei läinud! 12st kuust 10l liikusin ja tegin mingit trenni eesmärgikohaselt, aga augustis ja septembris olid niivõrd keeruliselt kuud, et kuu eesmärke ei täitnud. Absoluutselt perfektsed kuud liikumise osas olid jaanuar-mai. Juunis jäi eesmärk täitmata ühel päevaljuulis juba viiel päeval. Augustis suutsin eesmärgi täita viiel päeval, septembris täitsin eesmärgi 11 päevaloktoobris jäi veel seitsmel päeval eesmärk täitmata, novembris jäi eesmärk täitmata kolmel päeval, ja detsembril sain tagasi rööbastele ja nautisin liikumisrikast kuud. Põhjusteks siis õnneks mitte laiskus, vaid pigem kas mõni konkreetne haigestumine, või kehv elukorraldus liiga suurte kohustuste hulgaga.
Miks see siis nii oluline on, et lausa sõrmedel päevade kaupa liikumise kohta järge ajan? Sest füüsiliselt tervisest ja liikumisest sõltub 100% ka minu vaimne tervis, vaimne võimekus ja enesetunne. Ja see on minu jaoks kõige tähtsam. Kui minu keha peab ennast piisavalt pingutama, siis toodab ta ka piisavalt aineid, mis teevad minu aju õnnelikuks. Mis on veidi naljakas, et päris tihti on see vaimne õnnetunne füüsilise valutunde hinnaga saavutatav alles :D  Aga mis teha, nii mu keha töötab.
Uuel aastal uuele katsele!

2) "Seega on minu eesmärgiks lähema 3 aasta jooksul see kodu maha müüa ja oluliselt vähendada." Tehtud! Aasta esimesed 6 kuud olid töö rindel rahulikumad, kliente ja projekte vähem, raha vähem, ja seda enam tuli panustada spordi tegemisse ja kodu eest hoolitsemisele. Siinkohal tekkis siis otsus võtta aeg ja oma eluolud ümber korraldada, milleks tuli kõigepealt värskendada oma kodu välimust, ning siis see kinnisvaraturule viia, mis praegu on ülimalt habras ja kehvakene kahjuks, et siis midagi sobivamat asemele soetada ja sellega ka oma maine vara varaklasside vahel ümber jaotada ja ühtlasi oluliselt vähendada pangale võlgu olevat summat, mis hetkel suurte laenuintresside valguses meeletuid igakuiseid väljaminekuid põhjustas. 
Võin öelda, et peale meeletut rabelemist, pikki päevi ja palju kehalisi vigastusi (tegijal ikka juhtub! :)), sobiva maakleri otsimist ja huvitavaid läbirääkimisi, kandis kuudepikkune töö vilja, ja sügisel kolisin vanast kodust välja, kolisin uude (pisemasse) kodusse sisse, ning maksin ära suuuuure pangalaenu. Olen selle vangerdusega ülimalt rahul, esiteks on mu uus kodu väga mõnus, pisike ja optimaalne, teiseks on nii ütlemata tore, kui igakuised elamiskulud ühel hetkel lambist 50+% väiksemad on! 

3) "teeks minu varalise seisu detsembriks ca 800 000 € (jällegi bruto)". ?! Hakkame siis arvutama:

• Kodulaenu jääk: 65 000 €
• Kodu väärtus: 349 000 €
• Ettevõtte investeerimisportfell - 374 000 € (prognoos oli 300 000 €!)
• Pensionikontodel 148 000 € - (vähenes siis 10 000 € võrra, kuigi 2. sambast välja võtsin üle 20 000 €, õnneks turud ikka naaaatuke kasvatasid juurde, pensionikontodele ma aktiivselt midagi ei lisanud)
• eraisiku investeerimiskonto 2300 € (nagu prognoosisin, kuna aktiivselt eraisikuna ei investeeri)
• eraisiku pangakontodel - ca 2200 €
• ettevõtte säästukontol - ca 81 000 € (palgafond)

Kõik kokku teeb minu varaliseks seisuks ca 891 500 €!!! Hurraa, vastus siis, et saavutasin eesmärgi, lausa väikese marginaaliga! Siinkohal tuleb muidugi märkida, et tegu "brutoga", st suur osa minu maisest varast asub minu ettevõtetes, mis tähendab, et  ettevõttest raha välja võttes tuleb veel riigile hulk makse maksta. Välja võtta mul suuremas summas midagi plaanis ei ole. Selles mahus, milles töötan igakuiselt klientidega, maksan endale ka täitsa tavalist keskmist palka, lisaks võtan igal aastal natuke dividende, kuid vaid nii palju, kui mõistlik, et natuke eraisiku laenukoormust vähendada, ja ülejäänu (ehk 42% varadest) on mul börsil aktsiaportfellis. 

Kuidas edasi? Mis toob 2025. aasta?

Olen 2024. aastat analüüsinud igat pidi, mõelnud, mida oleksin saanud teisiti teha, ja millega olen rahul. Kokkuvõtlikult tuleb öelda, et tegelikult olen selle aasta jooksul saavutatuga väga rahul! Tegin kõik, mis võimalik, et toime tulla, parandada vanu vigu, ja laduda vundamenti tulevikuks võimaluste piires. 

Olen viimased 5 aastat meeletult tööd rabanud, ja palju erinevaid kliendiprojekte läbi viinud. Võtnud vastu kõik tööd, mis võimalik ja korduvalt tundnud, et "upun varsti töösse ära". 2024. aastal aga kadusid järjest 4 olulist klienti ära, katsetasin ka kahe uuega, aga ühega kahjuks projektiks ei läinudki, nii et tänaseks on mul alles ainult 1 klient. Ettevõtete raske majanduslik olukord on selgelt tunda, ja vahepeal tekkis hirm, et 2025. aastasse lähen ilma ühegi kliendi ja projektita, aga õnneks siiski nii hullult ei läinud. Küll aga on kasumlikkus väga alla läinud, ja seetõttu olen eriti õnnelik, et eelnevatel aastatel olen olnud hoolikas ja säästlik, ning portfelli hoolega üles ehitanud. Lisaks tunnen, et olen nii vaimselt kui ka füüsiliselt väga väsinud, olnud nende aastate jooksul korduvalt nö kokku kukkumise äärel, ja nüüdseks ongi sobiv hetk oma töökoormust oluliselt vähendada, ja panna fookus elamisele!

Seega, 2025. aasta eesmärkideks sean seekord:

1. 100% fookus tervisele - trenn, liikumine, sport 365/365st päevast! Siinkohal plaanin endale ka lubada luksuslikumat elu. Kui seni on "liikumine" tähendanud võimalikult odavaid viise, st metsajooksud, jala liikumine igale poole, kodused hantlitega ja keharaskusega trennid jne, siis edaspidi plaanin tegeleda spordiga  mitmekülgsemalt - lisaks jõutrennidele ja kõndimisele/jooksmisele/matkamisele plaanin hakata mõnda reketisporti mängima, tantsima, võibolla ujuma, ja mine tea, äkki raatsin isegi jalgratta osta? Hea meelega liituks ka mõne võistkondliku spordialaga, nagu võrkpall vms, aga see ei tundu väga lihtne minu vanuses :D Aga eesmärk on üks - terves kehas, terve vaim, ja tervet keha tagab ainult sportlik ja liikuv eluviis.
2. Selgelt piiratud aeg töö tegemisele - kui viimased 5 aastat olen rabelenud ja võtnud vastu pea iga kliendi, siis nüüd soovin edasi minna vaid limiteeritud töötundide arvuga päevas. Juba aastaid on minu põhimõtteks, et võtan ette vaid projektid, mis jätavad mulle alles liikumisvabaduse (st remote töökohad), aga edaspidi üritan leida ka vaid kliente, kelle puhul saaks toime vähemaga, kui 8h tööga päevas. 16h päevad jäägu igavikku.
3. Tagasihoidlik elustiil. Ma pole juba aastaid pidutseja olnud, laristamisest rääkimata. Autogi müüsin juba pea 1,5a tagasi maha. Alkoholi ei ole pea 10a tarbinud. Küll aga on siiani olnud üheks minu nö katsumuseks inimsuhted ja sõbrad. Olen aru saanud, et kõik inimsuhted ei ole head ja kahjustavad minu vaimset tervist, ükskõik kuidas üritada. Edaspidi katsun olla selektiivsem ja toita vaid selliseid inimsuhteid, mis mõlemale poolele ikka positiivse mõjuga. Ka kodu on mul sobiv, tagasihoidlik ja ökonoomne, mingeid suuremaid olulisi investeeringuid ette ei näe, pigem on fookus kodulaenu ära maksmisel ja olemasoleva kodu nautimisel. Ümbermaailmareisi sel aastal veel erinevatel põhjustel kah ette võtta ei saa, aga kodulähedased riigid on ka väärt avastamist :) 
4. Passiivne börsil investeerimine. Näen juba ette, et kui minu esmased eesmärgid, st rohkem sporti ja vähem töö tegemist plaanipäraselt lähevad, siis saavad sellel aastal portfelli raha lisamise võimalused olema üsna limiteetritud. See on ühest küljest hea, ja teisest küljest muidugi kurb, aga samas oma viimase aasta investeerimiskäitumist ja portfelli analüüsides näen, et nii ongi parem - olen leidnud enda jaoks nö mõistliku fookuse, "sobivad" aktsiad ja investeerimisstrateegia, ning sellest kõrvale kaldumised on kogemuse põhjal pigem kehvade tulemustega, nii et aasta eesmärgiks jääb siis passiivselt laekuvate dividendide jms alusel portfelli kasvatamine. Portfellist välja sel aastal raha võtta ei tahaks, aga suuri sissemakseid ka ette ei näe. Kogu klientidelt laekuv läheb ilmselt suuremas osas palga maksmiseks ja see on hetkel okei, sest päris "pensionile" jääda ma veel ei saa, ja portfellist raha välja võtta ei tahaks. Samas olen ka saanud väga selgeks, et muud investeerimismeetodid  nagu korterite flippimine ja üürikinnisvara haldamine, erinevate laenude andmine ja saja erineva ühisrahastusportaali kasutamine ei ole minu jaoks sobiv. Ka veini- ja kunstitundja ma ei ole, nii et jään oma vanade heade dividendiaktsiate juurde.

Samas ma ikkagi loodan, et 2016. aastal seatud eesmärk "2028. aastaks 1 miljon eurot" ei ole päris kättesaamatu - minu maine vara vast võiks küll paari aastaga 1 miljoni euroni jõuda, või mis teie arvate? Kuigi jah, olen üsna kindel, et ettevõtte aktsiaportfelli 375 000 € pealt 1 000 000 € peale vast päris ilma sissemakseteta ei kasvata, eriti kuna bitcoini ja teslat ei kipu ostma :) 

Kuidas teie oma 2024. aastaga rahule jäite, ja milliseid uusi eesmärke seate?

Olen minimeerimas et maksimeerida

Teate, ma hakkan vist vanaks jääma :D Või siis alternatiiv, et mul on see salapärane keskeakriis kallale jõudnud. Või siis lihtsalt vabaduse maitse on vahepeal kuskilt suhu saanud ja kohe üldse ei viitsi enam orav-rattas-elu elada.. Kui oma teekonnale tagasi mõtlen, siis on kogu minu senine elu olnud suht raha teenimise-töö-rügamise-säästmise saaga:

• juba põhikoolis tegin kooli kõrvalt tööd, et taskuraha oleks ja ka oma koolitarbed, riided, jalanõud saaks osta, sest noh, pärit suht vaesest perest :)
• gümnaasiumi kõrvalt käisin juba poole kohaga ametlikult tööl, 18. sünnipäevaks olid load käes ja siis juba pea täiskohaga kooli kõrvalt
• ülikooli teisel kursusel (täiesti kollanokana) tegin juba erialasti tööd, silmagi pilgutamata, sest noh - fake it 'till you make it! Kui ka kogemust pole, siis küll töö käigus õpib.
• siis juba tulid lapsed, suured laenud, kinnisvarakrahh, mitmel kohal töötamine et üldse ära elada
• siis said lapsed suuremaks, kinnisvarakrahhist toibutud, võlad makstud, palju aastaid üürikorterist üürikorterisse kolitud
• siis sai ostetud kinnisvara, mis potentsiaalselt väga hea, ja odav, kui renoveerida, ja paremas kinnisvarakliimas maha müüa. Kolisin sisse ja hakkasin siis vaikselt ühest ja teisest otsast pihta. Pmst järgmised 5 aastat elasin pidevalt nagu ehitusplatsil, sest noh, muu elu kõrvalt renoveerimine täieliku võhikuna ja väga piiratud vahenditega on ikka üks paras  hädade org :D 
• siis aga jäin renoveerimisega hätta, olin aeglane ja magasin hea kinnisvarakliima aja maha, ning tulid peale hoopis hirmsate intressitõusude ja inflatsiooni aeg, mis tähendas, et kinnisvara maha müümisega olin lootusetult hiljaks jäänud. Ka renoveerimine ei läinud nii edukalt, kui oleks tahtnud, ja suurem osa palgast läks iga kuu lihtsalt laenuintresside maksmiseks. lugesin aga sente, kraapisin intressikulude katteks pidevalt erinevalt poolt tulusid kokku ja käisin toas 3 paari villasokkidega, et mitte kütmisele elektrit kulutada
• kuniks saabus suvi 2024! Mõõt sai täis, ning otsustasin kinnisvara maha müüa. Veetsin iga võimaliku hetke erinevaid renoveerimisprojekte lõpetades, ning samal ajal uurisin maad ja intervjueerisin paari maaklerit, et leida see õige. Õnneks üks oligi õige, ja pakkus ka mulle sobiva hinna-ennustuse (mis oli teistest maakleritest oluliselt julgem). Hakkasime siis müügiga pihta, ja tänaseks võin õnnelikult diivanil jalgu välja sirutada! Potentsiaalne-rikkaks-saamise-kinnisvara on müüdud, ja oluliselt väiksem ja veidi odavama ülalpidamisega elamine on ka asemele hangitud!
• Samal ajal olen aga kogu aeg lisaks ka 3-4 erineva projektiga suhteliselt 2x täistööaega pannud erinevate klientidega arveldamise alla, et stabiilselt sissetulekuid kasvatada või vähemalt hoida. 

Mis kõik tähendab, et viimased 25 aastat on hirmus intensiivsed, pidevalt on olnud mitu rauda tules, ja päris nö PUHKUST kui sellist ei olegi mul kunagi olnud. Noh, ikka nii, et võtad 2-3-4 nädalaks juhtme seinast välja, paned kõik töötelefonid ja tööarvutid seifi peitu, ja ise lendad a' la Mallorcale pidutsema või Sveitsi mägedesse matkama või Mehhikosse jalgrattamatkale. No isegi mitte maal suvilas ei ole ma nädalatki veetnud, olen alati online, alati kättesaadav, ja alati millegi nimel vaeva nägemas. 

Aga täna tundub, et see kõik hakkab vaikselt vilja kandma, ja loodan väga, et ei ole veel hilja, vaid jõuan nüüd ka vaikelu ja puhkust varsti nautima hakata :D 

Kuigi jah, olgem ausad, et augustikuu jooksul börsil toimuv on vahepeal natuke ka sakutanud siit ja sealt, nii et vahepeal juba tekib hirm, et kas tõesti kaotan nüüd börsil kõik raha ja töötan hoopis surmani võlgu väiksemaks.. Tegelikult on vaikselt ja rahulikult sõudmine ikka ära tasunud, natuke sain börsilanguse ajal isegi juurde üht-teist osta (kuigi mitte oluliselt, nagu ikka, olin tööl ja magasin suuremad võimalused maha, aga eks sellelgi omad plussid :)). 

Kuidas siis see 2024. aasta on seni kulgenud ja millised on tulevikuväljavaated?

26. jaanuaril 2024 kirjutasin oma tolle hetke majanduslikust seisust siis nii:

• ettevõtte investeerimisportfellis  -  160 000 €
• ettevõttele veel laekumata arveid tehtud töö eest  - 53 000 €
• ettevõtte säästukontol  - 85 000 € (2024. a. tegevuskuludeks + palga maksmiseks)
• eraisiku kontol 4 500 €
• eraisiku investeerimiskontol 7 000 €
• erinevad pensionikontod 158 000 €
• kodu väärtus ca 500 000 €
• kodulaenu jääk ca 345 000 €

All-in-all, oli minu varaline seis jaanuaris ca 610 500 € (bruto siis, arvestades, et ettevõttest raha välja võttes tuleb veel riigile ka terve hulk maksta, nii et neto oluliselt väiksem)..  

Summa ehk minu rahaline väärtus tundus juba sel hetkel üsna suur, aga tegelikult reaalsuses igakuiselt rabelesin, et meeletu kodulaenu intresse ning igakuiseid ülalpidamiskulusid (küte jms) maksta jaksaks! Oma mitme töökoha kõrvalt tegelesin veel lisaks renoveerimisega, majandamisega jms, ning elamiseks, hobideks, puhkamiseks jms nagu ei olegi absoluutselt mingit aega, finantsi ega võimalust olnud. Ühel hetkel sai selgeks, et see ei ole jätkusuutlik, elame ju vaid korra ja elada tuleb nüüd!

Seega hakkasin planeerima ja tasapisi ellu viima mõningaid muudatusi. 

Detsembri 2024 prognoos

Detsembriks olen ma siis lõplikult renoveerinud ja ka ära müünud oma kallihinnalise kodu, müügist teeninud loodetavasti pisikese kasumi (ja selle pealt maksnud meeletu kasumimaksu), ning kolinud oluliselt odavamasse ja väiksemasse uude koju. Tänu sellele väheneb nii laenukoormus, kui ka igakuine intressideks kuluv summa, mis teeb igakuised elamiskulud ooooo-lu-li-selt väiksemaks! Kuna terve aasta olen teinud ka hoolega tööd (kuigi kliente on sel aastal oluliselt vähem olnud, ka neil on paljudel rasked ajad!), siis loodetavasti on ka rahapaunas oluliselt rohkem. Praegu siis looodan täita sellised eesmärgid:

• kodulaenu jääk  - 70 000-85000 EUR
• kodu väärtus  - 350 000 EUR
• ettevõtte investeerimisportfell  - 300 000 EUR
• pensionikontod 158 000 EUR (kusjuuresmäletatavasti võtan ju 2. samba välja, aga önneks on mul neid sambaid veel, mis vahepeal samaväärselt kasvanud :D)
• eraisiku investeerimiskonto 2 300 EUR
• eraisiku kontol - pakuks et 25 000 EUR?
• ettevõtte säästukontol EUR - pakuks et 50 000 EUR (kuna kogu palgafondiks säästetut ära ei kuluta)

See teeks minu varalise seisu detsembriks ca 800 000 € (jällegi bruto, ehk siis suur osa rahast on ettevõttes, kust välja võtmiseks tuleb maksta ka hulk riigimakse). 

Aga enesetunne selle peale saab olema ka kindlasti väääääga palju rahulikum, kuna kuised elamiskulud kukuvad ca pooleks, kõik tänu sellele, et laenuintresside peale on viimastel aastatel meeletult raha kulunud. 

Vot, kui kalliks võib minna nö müügiks soodsa kinnisvarakliima maha magamine. Usun, et kui oleksin tänase kinnisvaratehingu teinud 3a tagasi, oleksin tänaseks kodu-laenu-vaba. Aga samas kinnisvara maksumusest ainult 25% suuruse laenujäägiga elamine tundub ka pääääris tore :D 

Selline igapäevaste eluasemel tehtavate kulutuste räige kahandamine võimaldab mul nimelt peagi lõpetada lõputu töötamise, sest näen, et üsna varsti suudab ka minu ettevõtte investereimisportfell mulle toota igakuist sissetulekut ja kuna mul ei ole plaanis suurt portfelli hauda kaasa võtta ega sellega ka mitte lapsi/lapselapsi/sugulasi/kasside varjupaikasid pärandusega üle ujutada, siis võin varsti sellest vähehaaval täitsa elama hakata, ning iga-aastaselt kas siis palka ja/või dividende väljagi võtma hakata.

Jaaaa niimoodi loodetavasti ei ole ka minu unistus mitmenädalasest või lausa mitmekuusest puhkusest enam kaugel, ja oi kus mul on plaanid hakata ELAMA :D 

pool on tehtud! 🥳

Panin endale jaanuaris eesmärgiks, et 2024. aasta lõpuks võiks minu IBs olev investeerimisportfell ületada  300K € piiri. Ise olin väga kindel, et see saab tõenäoliselt võimatu olema, aga eks eesmärgid võikski ju veidi keerulised olla ;)

Aga mis ma täna näen!!! Börsijumalad vms on sel aastal ikka eriti lahked olnud, minu portfell ületaski just 250K € piiri!!! ULME! 

See tühipaljas mõte, et olen suutnud töötada, säästa, ja investeerimisega kasvatada oma portfelli üle VEERAND miljoni euro, ei taha isegi hästi pähe mahtuda 🤩

Eks ta muidugi ka tõsi ole, et tegu on siiski eriti hea börsikevadega, ja veidi ka vanade rasvade pealt säästetu kasvatamisega. Tänase päeva tõde on see, et kerge masu on kallal, enamus minu klientidel on hetkel keeruline majanduslik olukord, mis tähendab, et tööd ja lepinguid on mul eelmise 2 aastaga võrreldes hetkel harjumuspärasega võrreldes vaid 0.25 - 0.5 koormusega, mis tähendab, et kogu ülejäänud selle aasta sissetulekud lähevad tõenäoliselt elamiskulude katmiseks, ja säästa suurt midagi ei saa... Kui just mõnda uut lepingut/klienti ei leia, jääb 300K piir ilmselt sel aastal saavutamata. Samas võtan siis seda aega rahulikult - vaatsin üle ka kõik oma kulutused, et ei oleks mingeid lolle musti auke, kuhu raha topiks. Säästmise valguses teen praeguse vaba ajaga ka palju tegemata koduseid töid ära, mis raha ei küsi, vaid ainult minu aega. Niiiing lisaks otsisin endale hunniku materjale raamatukogust ja internetist, et end harida, oskusi juurde omandada ja targematelt investoritelt veelgi trikke juurde õppida - mine tea, äkki siis ei peagi enam kunagi suurema, kui 0.25 - 0.5 koormusega töötama? Ütlen ausalt, on niiiiii mõnus olla ise enda aja peremees :)

Seega jah, tõsi ta on, et vast rahavood saavad aasta teisel poolel portfelli palju kasinamad olema. Aga sellest ei lase ma täna end heidutada! Minu aktsiaportfell on 259K € väärt täna 🤩

Sissemaksetele lisaks on portfell ise nende esimeste aastatega suutnud toota üle 30% kasumit!!! 

Miskid targad on öelnud, et ainus, mida investeerima hakates kahetseda on, on see, et varem ei alustanud, ja no nii see tõesti on...

Kuidas teil sel aastal säästmise ja investeeringutega läheb?

Piilun portfelli

Siis kui dividendipiraadiks otsustasin hakata, inspireeris mind mind hirmsasti see mõte, et mul võiks kuskil börsimaakleri juures podiseda üks aktsiapotikene, mis igahommikuselt mulle "hommikupudru" valmis keedab ja serveerib. Lugesin päris mitmest blogist, kuidas inimestel oli eesmärk luua nö "dividend carpet bombing" portfell, mis siis koosneks nii paljudest põnevatest ettevõtetest, et igal päeval laekuks kelleltki dividende. Ma ise kahtlustan, et ma ei suudaks elus sellist mõistlikku portfelli hallata ja sinna sobivaid ettevõtteid niimoodi mõistlikult valida, aga idee iseenesest tundus põnev.

Alustasin ma ju investeerimist Balti börsil, ja seega oli selge, et sellise dividendi-vaiba loomine on käepäraste vahendite abil võimatu. Kuna aga üsna ruttu sai mulle selgeks, et Balti börs pole ikka minu jaoks, ja otsustasin USA ja Skandinaavia turgude poole vaadata, avastasin, et pole üldse raske ehitada portfell, kuhu vähemalt iga kvartal laekuvad dividendid. Natuke toimetasin, valisin, ja ühel hetkel avastasin, et juba laekubki lausa iga kuu dividende! Ohh, kui magus tunne :D 

Aga siiski tuleb tunnistada, et ka nüüd, kui portfell minu jaoks juba üsna mõnus on hakanud tunduma, ei laeku endiselt iga päev dividende, ja ma seda eesmärgiks ei plaanigi võtta. Kui aga oma konto väljavõtte nüüd võtsin, siis hakkas täitsa tunduma, et igakuiste ühtlaste dividendisummade laekumise peale võiks natuke mõelda küll. Näitab ju targemate meeste investeerimisstrateegiagi, et stabiilselt ja regulaarrselt börsil investeerides on tõenäosus igasugused suuremad langused ja tõusud nii ära ühtlustada, et ei juhtu, et ostad mõnda aktsiat hirmus kallilt ja pärast istub kogu aeg "punases". Sellel hetke ostuhinnal polegi enam nii suurt vahet, kui tead, et nagunii regulaarselt juurde ostad, ja regulaarselt ostmine on ju kõige lihtsam siis, kui on olemas regulaarne sissetulek peale voolavate dividendide näol, eks?

Tegin siis ülevaate, et kui palju mul igas kuus dividende laekub:

Nagu näete, siis hädasti oleks vaja juurde soetada aktsiaid, mis lajatavad dividendid kontole veebruaris/mais/augustis/novembris. Tegelikult oleks tore osta juurde ka neid, mis maksvad siis jaanuaris/aprillis/juulis/oktoobris. Et märtsi/juuni/septembri/detsembri sissetulekutega samale joonele saada.. 

Iga kuu portfellist pea 400€ saada ei ole üldse paha algus, ma arvan, aga igakuiseid kulutusi see täna muidugi veel ei kataks. Siin on siis kaks võimalust - jätkata nii kõikide laekuvate dividendide tagasi investeerimist, kui ka ise veel portfelli juurde lisades nii palju kui võimalik. Hetkel panin siis 2024. aasta eesmärgiks 100K eurot portfelli ise juurde panna. Loomulikult oleks tore, kui portfell ka ise ennast kasvataks, ning dividendimaksjad dividende suurendaks. Unistada ju võib :)

Ahjaa.. mõtlesin, et äkki on ka huvitav vaadata, mis seis minu portfellis tegelikult on, ja kui palju lolle oste olen teinud. Noh,  ütleme nii, et ei ole sugugi kõigega rahul, aga eks õppetunde tuleb ikka ju korjata. 

Nendest kõige suurematest miinustest:

• ONL ei olegi minu ostetud, vaid tegelikult oli see vist spin-off O küljest ja on pigem nö vaba radikal minu portfellis, keda ma lihtsalt pole viitsinud maha müüa - see miinus ei olegi nagu adekvaatne, kuna mina tema eest ei maksnud, ja ükskõik kui palju müües saaksin, oleks ta ikkagi sissetulek. Lisaks maksab ta siis ka 0.5 dollarit dividendi, nii et halvasti pole siin midagi. :D 
• Kanadalased BEP ja NWH - nojah, ei teagi.. iseenesest on nad ju stabiilsed dividendi maksjad, ja kontol istudes raha ei küsi, nii et ei kurda. Samas juurde osta hetkel ka nagu ei taha
• Wahlgreens ja T.ROW - njah.. kuidagi oli ju mõte, et pikaajalised dividendimaksjad jne.. Kuni Wahlgreens oma dividendi pooleks lõikas :D. Aga mis seal ikka, müügi vajadust ei ole, ja juurde ka ei osta.
• BABA - midaiganes ma mõtlesin, et hiinakate aktsiate ostmine võiks hea mõte olla?!?! 
• TSLA - no see on teada jojotaja. 
• MO ja MMM - äkki kui veel langema peaks, ostan juurdegi, aga muidu, las maksavad dividendi.
• Od ostsin täna natuke juurde ja äkki ostan TGT ka.

RY on vist kõige värskem uustulija nüüd minu portfellis, ja NOVO.B, mida hea meelega ostaks juurdegi, aga niiii hirmus kallis on ju :D  Aegajalt tekib tunne, et minu portfellis on liiga palju erinevaid aktsiaid, samas teinekord mõne suurema tegija suurema kukkumise juures on ikka nii hea tunne, et portfellis rohkem erinevaid tegijaid, mis ehk tasakaalustab natuke üksikute kukkujate miinust.. 

Portfelli seis

 Mõtlesin, et ei vaata oma portfelli näitajaid enne, kui kõik 2023. aastal teenitu saab panna portfelli ja loodetavasti hüppab sellega portfell  ilusa verstapostini. Aga mõned kliendid on kole aeglased oma arveid maksma, ja mina väga kannatamatu. Lisaks peaks ma täna koolitöid tegema, aga kuna kohe üldse ei saa keskenduda terve hulga segajate pärast, siis tundus lõbus sellise toreda ülevaatega aega viita. 

Siit ta siis tuleb. Ausalt ja otsekoheselt, minu investeerimisportell 2024. aasta jaanuari seisuga. 

Nagu näete, olen aegade algusest portfelli sisse saatnud 149 200 €. Tänaseks on portfellis 162 973 €. On olnud paremaid aeg ja on olnud halvemaid aegu. 2022. aastal oli tootluses päris punaseid hetki, aga saan õnnelikult konstanteerida, et mingi ime läbi see portfell päris miinusesse pole mitte kunagi kukkunud! (sama ei saa ma öelda oma pensionikontode kohta, muide :)))

Ja 2023. aastal panin raha juurde väga ebastabiilselt, olude sunnil. Viimaste arvete laekumisel kindlasti läheb veel nüüd aasta alguseski suurem summa siiski kontole, et seda pikka deposiidi-pausi "tagasi teha".

IB annab mulle ka imeilusad ülevaate, kust siis raha peamiselt tulnud on:

See on siin minu meelest eriti fantastiline vaatepilt, ja see üks suur põhjus, miks investeerin läbi IB ja mitte näiteks LHV - tehingute teenustasud on IBs niivõrd madalad, ja samas kontol seisva raha intress (EUR CYEP) ning aktsiate laen (Stock YEP) aga niivõrd kasumlikud, et teenustasude maksmise asemel on "fees & commissions" samuti plussis ehk minu jaoks sissetulek :))  Raivo moodi 7 USDi iga aktsiatehingu pealt visates peaksin sellel real vast kindlasti punast numbrit vaatama. 

IB genereerib minu dividendiaktsiate kohta ka mõnusa projektsiooni, et palju mulle võiks igakuiselt sel aastal kontole laekuda. 

Väga nunnu vaatepilt, aga nagu näete, siis on igakuistest higivabadest sajatuhandelistest asi ikka vääääga kaugel. Küll aga annab palju inspiratsiooni, et millistesse kuudesse võiks sihtida mõned dividendiaktsiad juurde, et igakuine sissetulek ühtlasem oleks. Ja loomulikult stabiilselt kasvatada. 300 USD kuus ma vast veel ära ei ela, aga samas annab see vaatepilt sellise mõnusa lootuse, et ehk ikka ühel päeval..  :) 

Tegin pattu

 Mul läks täna öösel millegipärast uni ära ja kuigi tavaliselt jään mõne unejutu-äpi abil kohe uuesti magama, siis täna hakkas kuklas üks kuri mõte keerlema ega lasknudki mul enne magama jääda, kui olin ühe suure patuteoga hakkama saanud. 

Ütlen kohe ära, et ärge teie nii tehke! Isegi kui öösel uni ära kaob, leidke mingi muu väljund unetusele. Päriselt ka. 

Ah et mis ma siis korda saatsin? Kulutasin nimelt 4.70 € ja tegin II samba väljamakse avalduse. Yep. Väga loll tegu, ja nagu öeldud - ärge teie nii tehke!

Miks nii siis tegin? Noh, ütlen ausalt, mulle meeldib ise oma raha peremees olla! Mulle meeldib otsustada, millal ja millele ma seda kulutan, ja millal ja kui palju seda investeerin, kui rikkalt ma pensionärina apteegi vahet jalutan jne. 

Esiteks pean kohe tunnistama, et viimastel aastatel olin ma oma II samba tootlusega suhteliselt rahul - 2019. aastal tõstsin kogu samba raha Tuleva Maailmaaktsiatesse, ja olen sellest saadik nautinud väikeseid kulusid ja suhteliselt head tootlust! Ehk siis otsest põhjust nagu nurisemiseks ei olnud, ja nii kõva mees ma ka pole, et garanteeritult ise rohkem selle rahaga teeniks kui Tuleva. Aga samas mulle meeldib ikkagi ise otsustada, kas kogu mu kontojääk on investeeritud konkreetsetesse aktsiatesse/fondidesse või hoian mingi osa kassat, et oleks rohkem vabadust. Tavalises II sambas seda võimalust ei ole, ja PIKi puhul oleksin sunnitud kasutama konkreetse eesti panga PIK teenuseid, mis mulle jällegi ei tundu ahvatlevana. Investeerin juba aastaid väljamaiste börsimaaklerite juures.

Teiseks muidugi see, et raha välja maksmisel jään nüüd kohe ilma 20%, mis tuleb tulumaksuna riigile anda. Aga see oli ka üks ajend, miks väljamakse kasuks otsustasin. Nimelt järgmisest aastast tõuseb tulumaks jälle 22%ni  ja siis on välja võtmine veel kallim. Kõik nutikamad teavad, et veel targem oleks pensionini oodata ja siis loodetavasti vaid 0..10% tulumaksuga raha kätte saada. Vot siin tekkiski minu jaoks esimene lühis ja kui olin asja natuke lähemalt uurinud, otsustasin, et mulle see võimalus ei ole piisav. Nimelt, tunduvad need tulumaksu säästmise tingimused minu jaoks suhteliselt võimatud saavutada. Selgub, et päris tulumaksuvabalt saab pensioni kätte vaid juhul, kui sõlmid miski kindlustuslepingu, mis siis mingit pisikest väljamakset teeb minu potentsiaalset eluiga ja tol hetkel kehtivat pensioniiga arvestades; või eriti pika tähtajalise lepingu, mille puhul jällegi keegi teine on otsustanud, mis see kehtiv pensioniiga ja minu soovituslik eluiga võiks olla. Sellega võib muidugi väga hästi minna, kui on lootust potentsiaalset eluiga mitmekordselt ületada, või ka väga halvasti, kui valitsus peaks jätkama pensioniea tõstmisega (mis on väga tõenäoline) ja mina peaks näiteks pensionile minemise esimesel päeval kõrvad pea alla panema.. Igal muul juhul maksaks nagunii vähemalt 10% tulumaksu, tänaste reeglite kohaselt. Mis selle 20 aasta jooksul veel võib juhtuda, kuniks minul tekib mingigi võimalus 10% tulumaksule kandideerida, ei tea täna keegi ette. Ehk siis väiksema tulumaksu % maksmisele lootmine on suhteliselt suur spekulatsioon.

Kolmandaks siis see, et ma olen oma senise elu jooksul töötanud päris mitmes riigis ja seega on mul neid "II sambaid" juba päris mitmeid erinevaid ja päris suures summas. Kõigi teiste puhul on hetkel juba teada, et ma neid pensioneid kätte ei saa enne, kui olen 55-..65-aastane, ning väljamakseid tehakse samamoodi heal juhul min 5 aasta jooksul, halvemal juhul jällegi mingi max määramatu aja jooksul määramatult väikeses summas, et minu "oletatav soovituslik eluiga" ära katta. Vähemalt on neis teistes sammastes mul oluliselt suurem võimalus täna ise otsustada, kuhu iga sammas investeeritud on,, mis tähendab, et saan seal hoolega aktsiate ja fondidega toimetada. Küll aga ei tea me keegi, kui kaua ma elan, või kuidas tervis vastu peab, ja mida üldse vanas heas teha tahan/jaksan. Vaadates oma vanemaid, ja hinnates potentsiaali, siis ei tundu mulle üldse ahvatlev pensionärina kodus istuda ja oma kullapotti imetleda, kuna seda kulutada enam ei jõuagi, ka ei tunne ma mingit missionitunnet, et ise eluaeg tööd rabada ja siis varakult kõrvu pea alla pannes järeltulijad või loomade varjupaikasid varandusega üle kallata. Pigem elan ja annetan tänasel päeval, kui hing sees. Siinkohal annan kindlasti au Bill Perkinsile, kes kirjutanud raamatu Sure nulliga: 

Miks lükkavad paljud täiel rinnal elamist edasi pensioniaega, mil tervis liigub allamäge ja hoog hakkab raugema? Mida head teeb pikas plaanis aastakümnete pikkune rügamine ja stress, et koguda kokku hunnik raha, millest murdosa oma elu lõpus nautima hakata? Bill Perkins kutsub teid üles surema nulliga. Lõppeks on elus teenimise, säästmise ja kogumise asemel oluline elada parimat võimalikku elu. Kui peate silmas eesmärki surra nulliga, saate võtta elust rohkem, kui võtaksite muidu. Milleks keelata endale naudinguid ja lõbu?

Edasi, neljandaks ja mitte vähetähtsaks argumendiks on siis see fakt, et mul ei ole juba üle 10 aasta laekunud II sambasse mitte sentigi! Juhuse tahtel töötasin vahepeal väljaspool Eestit, ning mingil hetkel teadlikult otsustasin loobuda palgatööst ja hakata eraettevõtjaks, ning nii ei ole minu sambasse kuskilt vahepeal raha juurde tulnudki. Kes aga II sambast väljumise reegleid teab, siis kehtib seal selline tingimus:

"[...] avalduse esitamisega peatub minu kohustusliku kogumispensioni maksete tasumise kohustus alates väljamakse kuust. [...] Makse tasumise saan soovi korral taastada 10 aasta möödumisel makse tasumise lõppemisest"[...] .

Noh, minul on see 10 aastat makse tasumise lõppemisest juba tänaseks möödunud, ja kui mingil hetkel peaksin otsustama ikkagi palgatöötajaks hakata (näiteks selleks, et ikka kindlasti riikliku vanaduspensioni tööstaazi aastate nõue täidetud oleks vms), siis vast hakkan lihtsalt uuesti II sambasse raha panema, saab ikkagi 6% riigilt juurde ju!

Igatahes, 31. juulini on mul võimalik seda lollust kahetseda ja avaldus tagasi võtta, ja kui peaksin ära unustama oma pattu kahetseda, siis septembris võiks veidi alla 20K € minu kontole potsatama. 

Natuke statistikat ka siis:

• minu II sambasse laekus sissemakseid 2005-2013. aastatel summas 10 500 €, fondiks oli LHV L, IRR tootlus ca 5.51%
• järgneva kuue aastaga suutis LHV L seda raha natike ikka ka kasvatada, nii et 2019. aastal LHV L fondist Tuleva Maailma aktsiate fondi kolisin üle 14 500 €.
• viimase viie aastaga on Tuleva IRR tootlus olnud 6.89 %, kuid siinkohal tuleb märkida, et samasse  sissemakseid ei ole ju tehtud 2013. aastast saadik.
• 2024. aasta jaanuaris pensionikonto väljamakse avaldust tehes on II sambas parasjagu ca 24 500 €.
• 2024. aasta septembris peaks minu pangakontole maanduma 20% tulumaksu võrra väiksem summa. Hoidke pöialt, et vahepeal fond kasvab ja kätte saadava summa ikka 20K € piiri ületab. ;) 

Vot nii. Vähemalt tunnistasin patu ausalt üles. Olge teie targemad ja makske ikka II sambasse raha edasi, ja ärge siis unustage 6%-avaldust ära teha!

Tagasi põhitõdede juurde...

Oeh, mul läks hing kohe nii härdaks just.. töötasin oma pooleliolevate projektide dokumenteerimise kallal, ja märkasin, et samas kohas on mul ka varasemad ajaloolised dokumendid ju, läbi aegade kokku kogutud. 

Silma jäi selline 2015. aasta maikuu üllitis:

Sellest pole ju 9 aastatki möödas! Ja samal lehel allpool on veel pikk ülevaade erinevatest finantsiliselt kallistest õppetundidest, mis ma oma nö teadlikus elus, viimase 10-12 aasta jooksul olin saanud. 

Samas olin kirja pannud ka oma toonase maise vara suuruse. See oli 22 500€, ja kogu see varandus istus 3-kuulistel hoiustel, et maksimeerida nö saadavad hoiuseintressi, ja minimeerida vara "kinni" olemist. Kinnisvara mul toona ei olnud ja elasin üürikorteris.

9 aastaga olen oma vara kasvatanud 27x. Olen ikka teinud igasuguseid lolle vigu, raha asjatult valedesse kohtadesse kulutanud või "investeerinud", ja 50% klubisse jõudsin alles vast 2020. või 2021. aastal esimest korda? Aga loo moraal - isegi kui see tundus nii kauge ja kättesaamatu, ei ole tegelikult üldse võimatu, et olengi 50selt rikas pensionär. Täna mõtlen, et see ehk juhtub juba mitu head aastat enne 50seks saamist, kui siin distsiplineeritult ja järjepidevalt tänaseks sisse käidud rada pidi jätkan! Kes oleks seda arvanud!

Sinna  samasse dokumenti olin juurde toonud ka alloleva nimekirja põhimõtetest, mis pidid mind aitama siis rikkaks pensionäriks saamisel. Tegemist oli hr Roosaare 2014. aastal Õpetajate lehes ilmunud artikliga, mis minu arust tänaselgi päeval üks ütlemata väärt kirjatükk!

Jagan siis teilegi koos oma kommentaaridega:

Täna räägime kolmest lihtsast põhimõttest, mis aitavad sul oma rahaasjadel silma peal hoida ja sellest tulenevalt ka rahaga paremini hakkama saada.

Esimene põhimõte on, et sul peab olema pidev ülevaade oma rahaasjadest ja vähemalt korra kuus tuleb neile põhjalikult pilk peale visata.

Paha ei tee ka väike analüüs, kas liikusid kuu jooksul rahalisele vabadusele lähemale või hoopis kaugenesid sellest. Millist süsteemi kasutada? Valik on tohutu – alustades paberkaustikust ja lõpetades nutitelefonidele mõeldud rakendustega. Kuigi saadaval on mitmeid eraisiku rahaasjade halduse jaoks mõeldud arvutiprogramme (Quicken, Money) ja veebipõhiseid teenuseid (Mint.com, http://minuraha.ee/minu-raha/ ja paljud teised), on minu meelest lihtsaim abiline vana tuttav Excel. See võimaldab luua endale täpselt sellise süsteemi, nagu ise soovid − ühe faili eri lehtedele saab kokku korjata näiteks ülevaate oma pangakontodest ja -kaartidest, kirjutada üles rahalisi eesmärke ja pidada arvestust tulude, kulude ja investeeringute üle. Ma ise olen oma rahaasjade faili Excelis kasutanud juba alates 2005. aastast ja algsest seitsme lehega dokumendist on tänaseks kasvanud välja 37 lehega monstrum, mis sisaldab endas kõike, alates minu aktsiaportfellist ja lõpetades harva kasutuses olevate USA pangakaartide PIN-koodidega. Nii süvitsi ei ole sul ilmselt vaja minna, aga on mingid teemad, mida ma siiski soovitan igal kuul jälgida.

1. Tulud-kulud ehk kasumiaruanne – siin tabelis hoian ma silma peal, kui palju mulle igas kuus sissetulekuid laekub ja kuhu ma selle raha kulutan (pea meeles 50% klubi!).

2. Varad ja kohustused ehk bilanss – siin tabelis on kirjas mulle kuuluvad varad ja minu võlad. Nende vahe moodustab minu puhasväärtuse.

3. Passiivne sissetulek – siin tabelis pean ma arvet oma igakuise passiivse sissetuleku üle. Võrdluseks kirjutan kõrvaltulpa ka oma igakuised kulud ja saan nii mõõta oma progressi rahalise vabaduse suunas.

Lisaks eespool mainitud kolmele kõige olulisemale tabelile soovitan veel mõnda lisaks.

4. Puhasväärtuse ja passiivse sisse­tuleku kujunemine ajas – siin tabelis pean ma igakuiselt arvet oma edusammude üle rahalise vabaduse suunas. Iga kuu viimasel päeval kirjutan üles oma hetke puhasväärtuse ja passiivse tulu suuruse. Nii on hea näha oma arengut pikema aja jooksul.

5. Kui sul on investeeringuid juba rohkem, on mõistlik iga varaklassi jaoks koostada eraldi leht, kus on detailselt kirjas kõik vajalik info. Näiteks välja antud laenude puhul on mul kirjas laenulepingu number, kuupäev, summa, intressimäär ja tagatis. Kinnisvara lehel on iga objekti kohta kirjas ostuhind, turuhind, üür, üürniku andmed ja muu vajalik. Muidugi võib iga varaklassi jaoks ka eraldi Exceli faili koostada, kuid mugavam on, kui kogu info on ühes kohas.

6. Tuleviku rahalised eesmärgid – olen koostanud endale järgmise kümne aasta prognoosi − milline peaks minu varade koosseis ja kasv olema, et saada soovitud tulemus. Pikaajaliste eesmärkide tabel on ka sobiv mängimaks läbi eri stsenaariume (näiteks mis juhtub, kui säästan 10% asemel 50% ja teenin 5% tootluse asemel 10%).

Ütlen kohe ära, et mina teen ka veel tänagi igakuiselt mõningaid  aruandeid, ent nüüdsel ajal pigem seepärast, et pean ettevõtte alt oma tehtud töö eest arveid esitama, endale palka maksma, Maksuametile makse maksma ja muid kulusid katma. Igakuise netoväärtuse jms asjade üle järje pidamine võttis mul liiga palju aega vahepeal, ja oli vaja maksimeerida sissetulekuid, seetõttu on see jäänud unarusse, kuid hea meelega teeks jälle. Äkki ma siis oleks taibanud õigel ajal näiteks eluasemelaenu intressi siduda?

Ka ei ole mul kunagi olnud detailset 10 aasta prognoosi vms, sest ma lihtsalt varade kasvu nii ette ennustada (ei usu endasse :)), ega  suuda panna raha mingitele  erinevatele eesmärkidele, a' la koguda eraldi puhkuse ja pensioni jaoks - minul läheb kõik ühte "VABADUS" nimelisse purki, kust siis võtan ühel päeval, kui kohe enam üldse ei suuda ilma puhkuse ja vabaduseta hakkama saada ning mis on loodetavasti selleks hetkeks nii täis, et võib julgelt sealt kulutada, ilma et peaks muretsema, et see vabadus üürike ja paari kuu pärast vaja jälle mõne tööandja heaks rügada.. 

Teine rahaasjade korraldamise põhimõte on, et raha ei tohi koguda samale kontole, kust sa raha kulutad. Nii on liiga lihtne säästetud raha ära kulutada ja kasvav kontojääk tekitab sageli tunde, et kulutusi võib suurendada. Pakun välja kaks võimalust, mida olen ka ise eri aegadel kasutanud.

1. Ava lisaks oma põhikontole säästukonto (ära sinna mingil juhul pangakaarti lisa!) ja tee püsikorraldus, et igal kuul pärast palga laekumist liiguks kindel protsent palgast säästukontole. Säästukontolt saad raha vastavalt oma plaanidele edasi investeerida. Kui soovid mingi pikaajalise eesmärgi jaoks raha koguda (näiteks puhkusereis), siis ava ka selle jaoks konto ja talita samamoodi.

2. Loo eraldi pangakaardiga konto raha kulutamiseks lisaks eespool mainitud kontodele ja liiguta raha vastavalt oma plaanile põhikontolt (kuhu laekub sissetulek) ülejäänud kontodele kas igal nädalal või korra kuus. Selline süsteem sobib, kui sissetulek laekub ebaregulaarselt.

Kolmas põhimõte on, et igasugust tarbimiskrediiti võib kasutada üksnes intressivabal perioodil, ja ka siis vaid juhul, kui oled keskmisest kõrgema enesekontrolli ja organiseeritusega.

Võlg on võõra oma ja maksta intressi tarbimise eest on igasuguste rikkaks saamise põhimõtetega vastuolus. Krediit on mõeldud inimesele, kellel seda tegelikult tarvis pole!

Lisaks eespool mainitule on mõistlik teatud ajaperioodi tagant teha eraldi fail, kust on võimalik lihtsasti saada kätte kogu info enda varalise seisukorra kohta. Seda faili hoiaks ma eriti kaitstult ja jagaks selle asukohta vaid enda lähedastega. Juhul kui sinuga peaks äkitselt midagi juhtuma, on sellise organiseeritud info olemasolu lähedastele suur kergendus ja aitab neil eluga palju lihtsamalt edasi minna. Õpetliku näitena võin tuua loo, kus pärast ühe minu sugulase surma leiti täiesti juhuslikult mõni nädal hiljem tema keldrist plekkpurk mitme tuhande euro sularahaga, millest ei teadnud keegi midagi. Kujuta nüüd ette olukorda, et oled investeerinud eraisiku laenudesse, sulle kuulub mitmeid ettevõtteid, muid varasid ja pangakontosid – kogu selle sasipuntra lahtiharutamine on parasjagu keeruline.

Sellega olen ka väga nõus, et parem on teha nii, et rahale väga lihtsalt ligi ei pääse. Minul näiteks ei ole juba viimased 9 aastat pangakaarti oma palgakontole olnudki :) Mitte, et ma pangakaardi omamisel hull kulutaja oleksin - poes käin nagunii vast nii 2-3 korda kuus ainult. Ka toidupoes - ostan koju suurema hulga baas-toiduaineid ära, nii jäävad ära pidevad väikesed kulutused ning "isude ja tahtmiste" rahuldamine, mis rahakotti järjest suuremat auku kipuvad sööma ja alati eelarve lõhki ajavad.