2024 väike kokkuvõte ja kuidas edasi

 Heihopsti ja head uut aastat! Loodan, et teil tuli uus aasta just nii, nagu soovisite!

Olen juba mitu päeva kibelemeas siia kokkuvõttet tegema, aga no kuna üks minu eelmise aasta uutest põhimõtetest on "kiirustada aeglaselt" ja mitte liiga palju korraga ette võtta enam, siis tuli seda aega ikka oodata natuke.

Kirjutasin oma 2024. aasta eesmärkidest natuke eelmises aasta jaanuaris ja tegin ka vahekokkuvõtte juba augustis, nüüd siis on aeg tõele näkku vaadata ja uurida, kuidas eesmärgid täidetud said, mida õppisin ja mida aastast kaasa võtsin, ning kuidas edasi.

Esmalt siis tuleb kohe ära öelda, et 2024. aasta oli minu jaoks meeletult raske. Füüsiliselt ja vaimselt väga suur koormus, väga palju eneseületusi, väga palju valu, väga suuri õppetunde täis aasta, mille ukse sulgen väga hea meelega, kuid õnneks siiski teadmisega, et saan aasta lugeda väga edukaks - tulin nende raskustega toime, õppisin väga palju, ja olen kindlasti edaspidi palju targem.

Aga tuletame siis meelde, mis olid 2024. aasta eesmärgid ja prognoosid?

1) "2024. aasta esmaseks eesmärgiks on liikuda ja trenni teha 366/366st! Tervis on prioriteet 0!" --> Kahjuks nii see ei läinud! 12st kuust 10l liikusin ja tegin mingit trenni eesmärgikohaselt, aga augustis ja septembris olid niivõrd keeruliselt kuud, et kuu eesmärke ei täitnud. Absoluutselt perfektsed kuud liikumise osas olid jaanuar-mai. Juunis jäi eesmärk täitmata ühel päevaljuulis juba viiel päeval. Augustis suutsin eesmärgi täita viiel päeval, septembris täitsin eesmärgi 11 päevaloktoobris jäi veel seitsmel päeval eesmärk täitmata, novembris jäi eesmärk täitmata kolmel päeval, ja detsembril sain tagasi rööbastele ja nautisin liikumisrikast kuud. Põhjusteks siis õnneks mitte laiskus, vaid pigem kas mõni konkreetne haigestumine, või kehv elukorraldus liiga suurte kohustuste hulgaga.
Miks see siis nii oluline on, et lausa sõrmedel päevade kaupa liikumise kohta järge ajan? Sest füüsiliselt tervisest ja liikumisest sõltub 100% ka minu vaimne tervis, vaimne võimekus ja enesetunne. Ja see on minu jaoks kõige tähtsam. Kui minu keha peab ennast piisavalt pingutama, siis toodab ta ka piisavalt aineid, mis teevad minu aju õnnelikuks. Mis on veidi naljakas, et päris tihti on see vaimne õnnetunne füüsilise valutunde hinnaga saavutatav alles :D  Aga mis teha, nii mu keha töötab.
Uuel aastal uuele katsele!

2) "Seega on minu eesmärgiks lähema 3 aasta jooksul see kodu maha müüa ja oluliselt vähendada." Tehtud! Aasta esimesed 6 kuud olid töö rindel rahulikumad, kliente ja projekte vähem, raha vähem, ja seda enam tuli panustada spordi tegemisse ja kodu eest hoolitsemisele. Siinkohal tekkis siis otsus võtta aeg ja oma eluolud ümber korraldada, milleks tuli kõigepealt värskendada oma kodu välimust, ning siis see kinnisvaraturule viia, mis praegu on ülimalt habras ja kehvakene kahjuks, et siis midagi sobivamat asemele soetada ja sellega ka oma maine vara varaklasside vahel ümber jaotada ja ühtlasi oluliselt vähendada pangale võlgu olevat summat, mis hetkel suurte laenuintresside valguses meeletuid igakuiseid väljaminekuid põhjustas. 
Võin öelda, et peale meeletut rabelemist, pikki päevi ja palju kehalisi vigastusi (tegijal ikka juhtub! :)), sobiva maakleri otsimist ja huvitavaid läbirääkimisi, kandis kuudepikkune töö vilja, ja sügisel kolisin vanast kodust välja, kolisin uude (pisemasse) kodusse sisse, ning maksin ära suuuuure pangalaenu. Olen selle vangerdusega ülimalt rahul, esiteks on mu uus kodu väga mõnus, pisike ja optimaalne, teiseks on nii ütlemata tore, kui igakuised elamiskulud ühel hetkel lambist 50+% väiksemad on! 

3) "teeks minu varalise seisu detsembriks ca 800 000 € (jällegi bruto)". ?! Hakkame siis arvutama:

• Kodulaenu jääk: 65 000 €
• Kodu väärtus: 349 000 €
• Ettevõtte investeerimisportfell - 374 000 € (prognoos oli 300 000 €!)
• Pensionikontodel 148 000 € - (vähenes siis 10 000 € võrra, kuigi 2. sambast välja võtsin üle 20 000 €, õnneks turud ikka naaaatuke kasvatasid juurde, pensionikontodele ma aktiivselt midagi ei lisanud)
• eraisiku investeerimiskonto 2300 € (nagu prognoosisin, kuna aktiivselt eraisikuna ei investeeri)
• eraisiku pangakontodel - ca 2200 €
• ettevõtte säästukontol - ca 81 000 € (palgafond)

Kõik kokku teeb minu varaliseks seisuks ca 891 500 €!!! Hurraa, vastus siis, et saavutasin eesmärgi, lausa väikese marginaaliga! Siinkohal tuleb muidugi märkida, et tegu "brutoga", st suur osa minu maisest varast asub minu ettevõtetes, mis tähendab, et  ettevõttest raha välja võttes tuleb veel riigile hulk makse maksta. Välja võtta mul suuremas summas midagi plaanis ei ole. Selles mahus, milles töötan igakuiselt klientidega, maksan endale ka täitsa tavalist keskmist palka, lisaks võtan igal aastal natuke dividende, kuid vaid nii palju, kui mõistlik, et natuke eraisiku laenukoormust vähendada, ja ülejäänu (ehk 42% varadest) on mul börsil aktsiaportfellis. 

Kuidas edasi? Mis toob 2025. aasta?

Olen 2024. aastat analüüsinud igat pidi, mõelnud, mida oleksin saanud teisiti teha, ja millega olen rahul. Kokkuvõtlikult tuleb öelda, et tegelikult olen selle aasta jooksul saavutatuga väga rahul! Tegin kõik, mis võimalik, et toime tulla, parandada vanu vigu, ja laduda vundamenti tulevikuks võimaluste piires. 

Olen viimased 5 aastat meeletult tööd rabanud, ja palju erinevaid kliendiprojekte läbi viinud. Võtnud vastu kõik tööd, mis võimalik ja korduvalt tundnud, et "upun varsti töösse ära". 2024. aastal aga kadusid järjest 4 olulist klienti ära, katsetasin ka kahe uuega, aga ühega kahjuks projektiks ei läinudki, nii et tänaseks on mul alles ainult 1 klient. Ettevõtete raske majanduslik olukord on selgelt tunda, ja vahepeal tekkis hirm, et 2025. aastasse lähen ilma ühegi kliendi ja projektita, aga õnneks siiski nii hullult ei läinud. Küll aga on kasumlikkus väga alla läinud, ja seetõttu olen eriti õnnelik, et eelnevatel aastatel olen olnud hoolikas ja säästlik, ning portfelli hoolega üles ehitanud. Lisaks tunnen, et olen nii vaimselt kui ka füüsiliselt väga väsinud, olnud nende aastate jooksul korduvalt nö kokku kukkumise äärel, ja nüüdseks ongi sobiv hetk oma töökoormust oluliselt vähendada, ja panna fookus elamisele!

Seega, 2025. aasta eesmärkideks sean seekord:

1. 100% fookus tervisele - trenn, liikumine, sport 365/365st päevast! Siinkohal plaanin endale ka lubada luksuslikumat elu. Kui seni on "liikumine" tähendanud võimalikult odavaid viise, st metsajooksud, jala liikumine igale poole, kodused hantlitega ja keharaskusega trennid jne, siis edaspidi plaanin tegeleda spordiga  mitmekülgsemalt - lisaks jõutrennidele ja kõndimisele/jooksmisele/matkamisele plaanin hakata mõnda reketisporti mängima, tantsima, võibolla ujuma, ja mine tea, äkki raatsin isegi jalgratta osta? Hea meelega liituks ka mõne võistkondliku spordialaga, nagu võrkpall vms, aga see ei tundu väga lihtne minu vanuses :D Aga eesmärk on üks - terves kehas, terve vaim, ja tervet keha tagab ainult sportlik ja liikuv eluviis.
2. Selgelt piiratud aeg töö tegemisele - kui viimased 5 aastat olen rabelenud ja võtnud vastu pea iga kliendi, siis nüüd soovin edasi minna vaid limiteeritud töötundide arvuga päevas. Juba aastaid on minu põhimõtteks, et võtan ette vaid projektid, mis jätavad mulle alles liikumisvabaduse (st remote töökohad), aga edaspidi üritan leida ka vaid kliente, kelle puhul saaks toime vähemaga, kui 8h tööga päevas. 16h päevad jäägu igavikku.
3. Tagasihoidlik elustiil. Ma pole juba aastaid pidutseja olnud, laristamisest rääkimata. Autogi müüsin juba pea 1,5a tagasi maha. Alkoholi ei ole pea 10a tarbinud. Küll aga on siiani olnud üheks minu nö katsumuseks inimsuhted ja sõbrad. Olen aru saanud, et kõik inimsuhted ei ole head ja kahjustavad minu vaimset tervist, ükskõik kuidas üritada. Edaspidi katsun olla selektiivsem ja toita vaid selliseid inimsuhteid, mis mõlemale poolele ikka positiivse mõjuga. Ka kodu on mul sobiv, tagasihoidlik ja ökonoomne, mingeid suuremaid olulisi investeeringuid ette ei näe, pigem on fookus kodulaenu ära maksmisel ja olemasoleva kodu nautimisel. Ümbermaailmareisi sel aastal veel erinevatel põhjustel kah ette võtta ei saa, aga kodulähedased riigid on ka väärt avastamist :) 
4. Passiivne börsil investeerimine. Näen juba ette, et kui minu esmased eesmärgid, st rohkem sporti ja vähem töö tegemist plaanipäraselt lähevad, siis saavad sellel aastal portfelli raha lisamise võimalused olema üsna limiteetritud. See on ühest küljest hea, ja teisest küljest muidugi kurb, aga samas oma viimase aasta investeerimiskäitumist ja portfelli analüüsides näen, et nii ongi parem - olen leidnud enda jaoks nö mõistliku fookuse, "sobivad" aktsiad ja investeerimisstrateegia, ning sellest kõrvale kaldumised on kogemuse põhjal pigem kehvade tulemustega, nii et aasta eesmärgiks jääb siis passiivselt laekuvate dividendide jms alusel portfelli kasvatamine. Portfellist välja sel aastal raha võtta ei tahaks, aga suuri sissemakseid ka ette ei näe. Kogu klientidelt laekuv läheb ilmselt suuremas osas palga maksmiseks ja see on hetkel okei, sest päris "pensionile" jääda ma veel ei saa, ja portfellist raha välja võtta ei tahaks. Samas olen ka saanud väga selgeks, et muud investeerimismeetodid  nagu korterite flippimine ja üürikinnisvara haldamine, erinevate laenude andmine ja saja erineva ühisrahastusportaali kasutamine ei ole minu jaoks sobiv. Ka veini- ja kunstitundja ma ei ole, nii et jään oma vanade heade dividendiaktsiate juurde.

Samas ma ikkagi loodan, et 2016. aastal seatud eesmärk "2028. aastaks 1 miljon eurot" ei ole päris kättesaamatu - minu maine vara vast võiks küll paari aastaga 1 miljoni euroni jõuda, või mis teie arvate? Kuigi jah, olen üsna kindel, et ettevõtte aktsiaportfelli 375 000 € pealt 1 000 000 € peale vast päris ilma sissemakseteta ei kasvata, eriti kuna bitcoini ja teslat ei kipu ostma :) 

Kuidas teie oma 2024. aastaga rahule jäite, ja milliseid uusi eesmärke seate?

Olen minimeerimas et maksimeerida

Teate, ma hakkan vist vanaks jääma :D Või siis alternatiiv, et mul on see salapärane keskeakriis kallale jõudnud. Või siis lihtsalt vabaduse maitse on vahepeal kuskilt suhu saanud ja kohe üldse ei viitsi enam orav-rattas-elu elada.. Kui oma teekonnale tagasi mõtlen, siis on kogu minu senine elu olnud suht raha teenimise-töö-rügamise-säästmise saaga:

• juba põhikoolis tegin kooli kõrvalt tööd, et taskuraha oleks ja ka oma koolitarbed, riided, jalanõud saaks osta, sest noh, pärit suht vaesest perest :)
• gümnaasiumi kõrvalt käisin juba poole kohaga ametlikult tööl, 18. sünnipäevaks olid load käes ja siis juba pea täiskohaga kooli kõrvalt
• ülikooli teisel kursusel (täiesti kollanokana) tegin juba erialasti tööd, silmagi pilgutamata, sest noh - fake it 'till you make it! Kui ka kogemust pole, siis küll töö käigus õpib.
• siis juba tulid lapsed, suured laenud, kinnisvarakrahh, mitmel kohal töötamine et üldse ära elada
• siis said lapsed suuremaks, kinnisvarakrahhist toibutud, võlad makstud, palju aastaid üürikorterist üürikorterisse kolitud
• siis sai ostetud kinnisvara, mis potentsiaalselt väga hea, ja odav, kui renoveerida, ja paremas kinnisvarakliimas maha müüa. Kolisin sisse ja hakkasin siis vaikselt ühest ja teisest otsast pihta. Pmst järgmised 5 aastat elasin pidevalt nagu ehitusplatsil, sest noh, muu elu kõrvalt renoveerimine täieliku võhikuna ja väga piiratud vahenditega on ikka üks paras  hädade org :D 
• siis aga jäin renoveerimisega hätta, olin aeglane ja magasin hea kinnisvarakliima aja maha, ning tulid peale hoopis hirmsate intressitõusude ja inflatsiooni aeg, mis tähendas, et kinnisvara maha müümisega olin lootusetult hiljaks jäänud. Ka renoveerimine ei läinud nii edukalt, kui oleks tahtnud, ja suurem osa palgast läks iga kuu lihtsalt laenuintresside maksmiseks. lugesin aga sente, kraapisin intressikulude katteks pidevalt erinevalt poolt tulusid kokku ja käisin toas 3 paari villasokkidega, et mitte kütmisele elektrit kulutada
• kuniks saabus suvi 2024! Mõõt sai täis, ning otsustasin kinnisvara maha müüa. Veetsin iga võimaliku hetke erinevaid renoveerimisprojekte lõpetades, ning samal ajal uurisin maad ja intervjueerisin paari maaklerit, et leida see õige. Õnneks üks oligi õige, ja pakkus ka mulle sobiva hinna-ennustuse (mis oli teistest maakleritest oluliselt julgem). Hakkasime siis müügiga pihta, ja tänaseks võin õnnelikult diivanil jalgu välja sirutada! Potentsiaalne-rikkaks-saamise-kinnisvara on müüdud, ja oluliselt väiksem ja veidi odavama ülalpidamisega elamine on ka asemele hangitud!
• Samal ajal olen aga kogu aeg lisaks ka 3-4 erineva projektiga suhteliselt 2x täistööaega pannud erinevate klientidega arveldamise alla, et stabiilselt sissetulekuid kasvatada või vähemalt hoida. 

Mis kõik tähendab, et viimased 25 aastat on hirmus intensiivsed, pidevalt on olnud mitu rauda tules, ja päris nö PUHKUST kui sellist ei olegi mul kunagi olnud. Noh, ikka nii, et võtad 2-3-4 nädalaks juhtme seinast välja, paned kõik töötelefonid ja tööarvutid seifi peitu, ja ise lendad a' la Mallorcale pidutsema või Sveitsi mägedesse matkama või Mehhikosse jalgrattamatkale. No isegi mitte maal suvilas ei ole ma nädalatki veetnud, olen alati online, alati kättesaadav, ja alati millegi nimel vaeva nägemas. 

Aga täna tundub, et see kõik hakkab vaikselt vilja kandma, ja loodan väga, et ei ole veel hilja, vaid jõuan nüüd ka vaikelu ja puhkust varsti nautima hakata :D 

Kuigi jah, olgem ausad, et augustikuu jooksul börsil toimuv on vahepeal natuke ka sakutanud siit ja sealt, nii et vahepeal juba tekib hirm, et kas tõesti kaotan nüüd börsil kõik raha ja töötan hoopis surmani võlgu väiksemaks.. Tegelikult on vaikselt ja rahulikult sõudmine ikka ära tasunud, natuke sain börsilanguse ajal isegi juurde üht-teist osta (kuigi mitte oluliselt, nagu ikka, olin tööl ja magasin suuremad võimalused maha, aga eks sellelgi omad plussid :)). 

Kuidas siis see 2024. aasta on seni kulgenud ja millised on tulevikuväljavaated?

26. jaanuaril 2024 kirjutasin oma tolle hetke majanduslikust seisust siis nii:

• ettevõtte investeerimisportfellis  -  160 000 €
• ettevõttele veel laekumata arveid tehtud töö eest  - 53 000 €
• ettevõtte säästukontol  - 85 000 € (2024. a. tegevuskuludeks + palga maksmiseks)
• eraisiku kontol 4 500 €
• eraisiku investeerimiskontol 7 000 €
• erinevad pensionikontod 158 000 €
• kodu väärtus ca 500 000 €
• kodulaenu jääk ca 345 000 €

All-in-all, oli minu varaline seis jaanuaris ca 610 500 € (bruto siis, arvestades, et ettevõttest raha välja võttes tuleb veel riigile ka terve hulk maksta, nii et neto oluliselt väiksem)..  

Summa ehk minu rahaline väärtus tundus juba sel hetkel üsna suur, aga tegelikult reaalsuses igakuiselt rabelesin, et meeletu kodulaenu intresse ning igakuiseid ülalpidamiskulusid (küte jms) maksta jaksaks! Oma mitme töökoha kõrvalt tegelesin veel lisaks renoveerimisega, majandamisega jms, ning elamiseks, hobideks, puhkamiseks jms nagu ei olegi absoluutselt mingit aega, finantsi ega võimalust olnud. Ühel hetkel sai selgeks, et see ei ole jätkusuutlik, elame ju vaid korra ja elada tuleb nüüd!

Seega hakkasin planeerima ja tasapisi ellu viima mõningaid muudatusi. 

Detsembri 2024 prognoos

Detsembriks olen ma siis lõplikult renoveerinud ja ka ära müünud oma kallihinnalise kodu, müügist teeninud loodetavasti pisikese kasumi (ja selle pealt maksnud meeletu kasumimaksu), ning kolinud oluliselt odavamasse ja väiksemasse uude koju. Tänu sellele väheneb nii laenukoormus, kui ka igakuine intressideks kuluv summa, mis teeb igakuised elamiskulud ooooo-lu-li-selt väiksemaks! Kuna terve aasta olen teinud ka hoolega tööd (kuigi kliente on sel aastal oluliselt vähem olnud, ka neil on paljudel rasked ajad!), siis loodetavasti on ka rahapaunas oluliselt rohkem. Praegu siis looodan täita sellised eesmärgid:

• kodulaenu jääk  - 70 000-85000 EUR
• kodu väärtus  - 350 000 EUR
• ettevõtte investeerimisportfell  - 300 000 EUR
• pensionikontod 158 000 EUR (kusjuuresmäletatavasti võtan ju 2. samba välja, aga önneks on mul neid sambaid veel, mis vahepeal samaväärselt kasvanud :D)
• eraisiku investeerimiskonto 2 300 EUR
• eraisiku kontol - pakuks et 25 000 EUR?
• ettevõtte säästukontol EUR - pakuks et 50 000 EUR (kuna kogu palgafondiks säästetut ära ei kuluta)

See teeks minu varalise seisu detsembriks ca 800 000 € (jällegi bruto, ehk siis suur osa rahast on ettevõttes, kust välja võtmiseks tuleb maksta ka hulk riigimakse). 

Aga enesetunne selle peale saab olema ka kindlasti väääääga palju rahulikum, kuna kuised elamiskulud kukuvad ca pooleks, kõik tänu sellele, et laenuintresside peale on viimastel aastatel meeletult raha kulunud. 

Vot, kui kalliks võib minna nö müügiks soodsa kinnisvarakliima maha magamine. Usun, et kui oleksin tänase kinnisvaratehingu teinud 3a tagasi, oleksin tänaseks kodu-laenu-vaba. Aga samas kinnisvara maksumusest ainult 25% suuruse laenujäägiga elamine tundub ka pääääris tore :D 

Selline igapäevaste eluasemel tehtavate kulutuste räige kahandamine võimaldab mul nimelt peagi lõpetada lõputu töötamise, sest näen, et üsna varsti suudab ka minu ettevõtte investereimisportfell mulle toota igakuist sissetulekut ja kuna mul ei ole plaanis suurt portfelli hauda kaasa võtta ega sellega ka mitte lapsi/lapselapsi/sugulasi/kasside varjupaikasid pärandusega üle ujutada, siis võin varsti sellest vähehaaval täitsa elama hakata, ning iga-aastaselt kas siis palka ja/või dividende väljagi võtma hakata.

Jaaaa niimoodi loodetavasti ei ole ka minu unistus mitmenädalasest või lausa mitmekuusest puhkusest enam kaugel, ja oi kus mul on plaanid hakata ELAMA :D 

pool on tehtud! 🥳

Panin endale jaanuaris eesmärgiks, et 2024. aasta lõpuks võiks minu IBs olev investeerimisportfell ületada  300K € piiri. Ise olin väga kindel, et see saab tõenäoliselt võimatu olema, aga eks eesmärgid võikski ju veidi keerulised olla ;)

Aga mis ma täna näen!!! Börsijumalad vms on sel aastal ikka eriti lahked olnud, minu portfell ületaski just 250K € piiri!!! ULME! 

See tühipaljas mõte, et olen suutnud töötada, säästa, ja investeerimisega kasvatada oma portfelli üle VEERAND miljoni euro, ei taha isegi hästi pähe mahtuda 🤩

Eks ta muidugi ka tõsi ole, et tegu on siiski eriti hea börsikevadega, ja veidi ka vanade rasvade pealt säästetu kasvatamisega. Tänase päeva tõde on see, et kerge masu on kallal, enamus minu klientidel on hetkel keeruline majanduslik olukord, mis tähendab, et tööd ja lepinguid on mul eelmise 2 aastaga võrreldes hetkel harjumuspärasega võrreldes vaid 0.25 - 0.5 koormusega, mis tähendab, et kogu ülejäänud selle aasta sissetulekud lähevad tõenäoliselt elamiskulude katmiseks, ja säästa suurt midagi ei saa... Kui just mõnda uut lepingut/klienti ei leia, jääb 300K piir ilmselt sel aastal saavutamata. Samas võtan siis seda aega rahulikult - vaatsin üle ka kõik oma kulutused, et ei oleks mingeid lolle musti auke, kuhu raha topiks. Säästmise valguses teen praeguse vaba ajaga ka palju tegemata koduseid töid ära, mis raha ei küsi, vaid ainult minu aega. Niiiing lisaks otsisin endale hunniku materjale raamatukogust ja internetist, et end harida, oskusi juurde omandada ja targematelt investoritelt veelgi trikke juurde õppida - mine tea, äkki siis ei peagi enam kunagi suurema, kui 0.25 - 0.5 koormusega töötama? Ütlen ausalt, on niiiiii mõnus olla ise enda aja peremees :)

Seega jah, tõsi ta on, et vast rahavood saavad aasta teisel poolel portfelli palju kasinamad olema. Aga sellest ei lase ma täna end heidutada! Minu aktsiaportfell on 259K € väärt täna 🤩

Sissemaksetele lisaks on portfell ise nende esimeste aastatega suutnud toota üle 30% kasumit!!! 

Miskid targad on öelnud, et ainus, mida investeerima hakates kahetseda on, on see, et varem ei alustanud, ja no nii see tõesti on...

Kuidas teil sel aastal säästmise ja investeeringutega läheb?

Piilun portfelli

Siis kui dividendipiraadiks otsustasin hakata, inspireeris mind mind hirmsasti see mõte, et mul võiks kuskil börsimaakleri juures podiseda üks aktsiapotikene, mis igahommikuselt mulle "hommikupudru" valmis keedab ja serveerib. Lugesin päris mitmest blogist, kuidas inimestel oli eesmärk luua nö "dividend carpet bombing" portfell, mis siis koosneks nii paljudest põnevatest ettevõtetest, et igal päeval laekuks kelleltki dividende. Ma ise kahtlustan, et ma ei suudaks elus sellist mõistlikku portfelli hallata ja sinna sobivaid ettevõtteid niimoodi mõistlikult valida, aga idee iseenesest tundus põnev.

Alustasin ma ju investeerimist Balti börsil, ja seega oli selge, et sellise dividendi-vaiba loomine on käepäraste vahendite abil võimatu. Kuna aga üsna ruttu sai mulle selgeks, et Balti börs pole ikka minu jaoks, ja otsustasin USA ja Skandinaavia turgude poole vaadata, avastasin, et pole üldse raske ehitada portfell, kuhu vähemalt iga kvartal laekuvad dividendid. Natuke toimetasin, valisin, ja ühel hetkel avastasin, et juba laekubki lausa iga kuu dividende! Ohh, kui magus tunne :D 

Aga siiski tuleb tunnistada, et ka nüüd, kui portfell minu jaoks juba üsna mõnus on hakanud tunduma, ei laeku endiselt iga päev dividende, ja ma seda eesmärgiks ei plaanigi võtta. Kui aga oma konto väljavõtte nüüd võtsin, siis hakkas täitsa tunduma, et igakuiste ühtlaste dividendisummade laekumise peale võiks natuke mõelda küll. Näitab ju targemate meeste investeerimisstrateegiagi, et stabiilselt ja regulaarrselt börsil investeerides on tõenäosus igasugused suuremad langused ja tõusud nii ära ühtlustada, et ei juhtu, et ostad mõnda aktsiat hirmus kallilt ja pärast istub kogu aeg "punases". Sellel hetke ostuhinnal polegi enam nii suurt vahet, kui tead, et nagunii regulaarselt juurde ostad, ja regulaarselt ostmine on ju kõige lihtsam siis, kui on olemas regulaarne sissetulek peale voolavate dividendide näol, eks?

Tegin siis ülevaate, et kui palju mul igas kuus dividende laekub:

Nagu näete, siis hädasti oleks vaja juurde soetada aktsiaid, mis lajatavad dividendid kontole veebruaris/mais/augustis/novembris. Tegelikult oleks tore osta juurde ka neid, mis maksvad siis jaanuaris/aprillis/juulis/oktoobris. Et märtsi/juuni/septembri/detsembri sissetulekutega samale joonele saada.. 

Iga kuu portfellist pea 400€ saada ei ole üldse paha algus, ma arvan, aga igakuiseid kulutusi see täna muidugi veel ei kataks. Siin on siis kaks võimalust - jätkata nii kõikide laekuvate dividendide tagasi investeerimist, kui ka ise veel portfelli juurde lisades nii palju kui võimalik. Hetkel panin siis 2024. aasta eesmärgiks 100K eurot portfelli ise juurde panna. Loomulikult oleks tore, kui portfell ka ise ennast kasvataks, ning dividendimaksjad dividende suurendaks. Unistada ju võib :)

Ahjaa.. mõtlesin, et äkki on ka huvitav vaadata, mis seis minu portfellis tegelikult on, ja kui palju lolle oste olen teinud. Noh,  ütleme nii, et ei ole sugugi kõigega rahul, aga eks õppetunde tuleb ikka ju korjata. 

Nendest kõige suurematest miinustest:

• ONL ei olegi minu ostetud, vaid tegelikult oli see vist spin-off O küljest ja on pigem nö vaba radikal minu portfellis, keda ma lihtsalt pole viitsinud maha müüa - see miinus ei olegi nagu adekvaatne, kuna mina tema eest ei maksnud, ja ükskõik kui palju müües saaksin, oleks ta ikkagi sissetulek. Lisaks maksab ta siis ka 0.5 dollarit dividendi, nii et halvasti pole siin midagi. :D 
• Kanadalased BEP ja NWH - nojah, ei teagi.. iseenesest on nad ju stabiilsed dividendi maksjad, ja kontol istudes raha ei küsi, nii et ei kurda. Samas juurde osta hetkel ka nagu ei taha
• Wahlgreens ja T.ROW - njah.. kuidagi oli ju mõte, et pikaajalised dividendimaksjad jne.. Kuni Wahlgreens oma dividendi pooleks lõikas :D. Aga mis seal ikka, müügi vajadust ei ole, ja juurde ka ei osta.
• BABA - midaiganes ma mõtlesin, et hiinakate aktsiate ostmine võiks hea mõte olla?!?! 
• TSLA - no see on teada jojotaja. 
• MO ja MMM - äkki kui veel langema peaks, ostan juurdegi, aga muidu, las maksavad dividendi.
• Od ostsin täna natuke juurde ja äkki ostan TGT ka.

RY on vist kõige värskem uustulija nüüd minu portfellis, ja NOVO.B, mida hea meelega ostaks juurdegi, aga niiii hirmus kallis on ju :D  Aegajalt tekib tunne, et minu portfellis on liiga palju erinevaid aktsiaid, samas teinekord mõne suurema tegija suurema kukkumise juures on ikka nii hea tunne, et portfellis rohkem erinevaid tegijaid, mis ehk tasakaalustab natuke üksikute kukkujate miinust.. 

Portfelli seis

 Mõtlesin, et ei vaata oma portfelli näitajaid enne, kui kõik 2023. aastal teenitu saab panna portfelli ja loodetavasti hüppab sellega portfell  ilusa verstapostini. Aga mõned kliendid on kole aeglased oma arveid maksma, ja mina väga kannatamatu. Lisaks peaks ma täna koolitöid tegema, aga kuna kohe üldse ei saa keskenduda terve hulga segajate pärast, siis tundus lõbus sellise toreda ülevaatega aega viita. 

Siit ta siis tuleb. Ausalt ja otsekoheselt, minu investeerimisportell 2024. aasta jaanuari seisuga. 

Nagu näete, olen aegade algusest portfelli sisse saatnud 149 200 €. Tänaseks on portfellis 162 973 €. On olnud paremaid aeg ja on olnud halvemaid aegu. 2022. aastal oli tootluses päris punaseid hetki, aga saan õnnelikult konstanteerida, et mingi ime läbi see portfell päris miinusesse pole mitte kunagi kukkunud! (sama ei saa ma öelda oma pensionikontode kohta, muide :)))

Ja 2023. aastal panin raha juurde väga ebastabiilselt, olude sunnil. Viimaste arvete laekumisel kindlasti läheb veel nüüd aasta alguseski suurem summa siiski kontole, et seda pikka deposiidi-pausi "tagasi teha".

IB annab mulle ka imeilusad ülevaate, kust siis raha peamiselt tulnud on:

See on siin minu meelest eriti fantastiline vaatepilt, ja see üks suur põhjus, miks investeerin läbi IB ja mitte näiteks LHV - tehingute teenustasud on IBs niivõrd madalad, ja samas kontol seisva raha intress (EUR CYEP) ning aktsiate laen (Stock YEP) aga niivõrd kasumlikud, et teenustasude maksmise asemel on "fees & commissions" samuti plussis ehk minu jaoks sissetulek :))  Raivo moodi 7 USDi iga aktsiatehingu pealt visates peaksin sellel real vast kindlasti punast numbrit vaatama. 

IB genereerib minu dividendiaktsiate kohta ka mõnusa projektsiooni, et palju mulle võiks igakuiselt sel aastal kontole laekuda. 

Väga nunnu vaatepilt, aga nagu näete, siis on igakuistest higivabadest sajatuhandelistest asi ikka vääääga kaugel. Küll aga annab palju inspiratsiooni, et millistesse kuudesse võiks sihtida mõned dividendiaktsiad juurde, et igakuine sissetulek ühtlasem oleks. Ja loomulikult stabiilselt kasvatada. 300 USD kuus ma vast veel ära ei ela, aga samas annab see vaatepilt sellise mõnusa lootuse, et ehk ikka ühel päeval..  :) 

Tegin pattu

 Mul läks täna öösel millegipärast uni ära ja kuigi tavaliselt jään mõne unejutu-äpi abil kohe uuesti magama, siis täna hakkas kuklas üks kuri mõte keerlema ega lasknudki mul enne magama jääda, kui olin ühe suure patuteoga hakkama saanud. 

Ütlen kohe ära, et ärge teie nii tehke! Isegi kui öösel uni ära kaob, leidke mingi muu väljund unetusele. Päriselt ka. 

Ah et mis ma siis korda saatsin? Kulutasin nimelt 4.70 € ja tegin II samba väljamakse avalduse. Yep. Väga loll tegu, ja nagu öeldud - ärge teie nii tehke!

Miks nii siis tegin? Noh, ütlen ausalt, mulle meeldib ise oma raha peremees olla! Mulle meeldib otsustada, millal ja millele ma seda kulutan, ja millal ja kui palju seda investeerin, kui rikkalt ma pensionärina apteegi vahet jalutan jne. 

Esiteks pean kohe tunnistama, et viimastel aastatel olin ma oma II samba tootlusega suhteliselt rahul - 2019. aastal tõstsin kogu samba raha Tuleva Maailmaaktsiatesse, ja olen sellest saadik nautinud väikeseid kulusid ja suhteliselt head tootlust! Ehk siis otsest põhjust nagu nurisemiseks ei olnud, ja nii kõva mees ma ka pole, et garanteeritult ise rohkem selle rahaga teeniks kui Tuleva. Aga samas mulle meeldib ikkagi ise otsustada, kas kogu mu kontojääk on investeeritud konkreetsetesse aktsiatesse/fondidesse või hoian mingi osa kassat, et oleks rohkem vabadust. Tavalises II sambas seda võimalust ei ole, ja PIKi puhul oleksin sunnitud kasutama konkreetse eesti panga PIK teenuseid, mis mulle jällegi ei tundu ahvatlevana. Investeerin juba aastaid väljamaiste börsimaaklerite juures.

Teiseks muidugi see, et raha välja maksmisel jään nüüd kohe ilma 20%, mis tuleb tulumaksuna riigile anda. Aga see oli ka üks ajend, miks väljamakse kasuks otsustasin. Nimelt järgmisest aastast tõuseb tulumaks jälle 22%ni  ja siis on välja võtmine veel kallim. Kõik nutikamad teavad, et veel targem oleks pensionini oodata ja siis loodetavasti vaid 0..10% tulumaksuga raha kätte saada. Vot siin tekkiski minu jaoks esimene lühis ja kui olin asja natuke lähemalt uurinud, otsustasin, et mulle see võimalus ei ole piisav. Nimelt, tunduvad need tulumaksu säästmise tingimused minu jaoks suhteliselt võimatud saavutada. Selgub, et päris tulumaksuvabalt saab pensioni kätte vaid juhul, kui sõlmid miski kindlustuslepingu, mis siis mingit pisikest väljamakset teeb minu potentsiaalset eluiga ja tol hetkel kehtivat pensioniiga arvestades; või eriti pika tähtajalise lepingu, mille puhul jällegi keegi teine on otsustanud, mis see kehtiv pensioniiga ja minu soovituslik eluiga võiks olla. Sellega võib muidugi väga hästi minna, kui on lootust potentsiaalset eluiga mitmekordselt ületada, või ka väga halvasti, kui valitsus peaks jätkama pensioniea tõstmisega (mis on väga tõenäoline) ja mina peaks näiteks pensionile minemise esimesel päeval kõrvad pea alla panema.. Igal muul juhul maksaks nagunii vähemalt 10% tulumaksu, tänaste reeglite kohaselt. Mis selle 20 aasta jooksul veel võib juhtuda, kuniks minul tekib mingigi võimalus 10% tulumaksule kandideerida, ei tea täna keegi ette. Ehk siis väiksema tulumaksu % maksmisele lootmine on suhteliselt suur spekulatsioon.

Kolmandaks siis see, et ma olen oma senise elu jooksul töötanud päris mitmes riigis ja seega on mul neid "II sambaid" juba päris mitmeid erinevaid ja päris suures summas. Kõigi teiste puhul on hetkel juba teada, et ma neid pensioneid kätte ei saa enne, kui olen 55-..65-aastane, ning väljamakseid tehakse samamoodi heal juhul min 5 aasta jooksul, halvemal juhul jällegi mingi max määramatu aja jooksul määramatult väikeses summas, et minu "oletatav soovituslik eluiga" ära katta. Vähemalt on neis teistes sammastes mul oluliselt suurem võimalus täna ise otsustada, kuhu iga sammas investeeritud on,, mis tähendab, et saan seal hoolega aktsiate ja fondidega toimetada. Küll aga ei tea me keegi, kui kaua ma elan, või kuidas tervis vastu peab, ja mida üldse vanas heas teha tahan/jaksan. Vaadates oma vanemaid, ja hinnates potentsiaali, siis ei tundu mulle üldse ahvatlev pensionärina kodus istuda ja oma kullapotti imetleda, kuna seda kulutada enam ei jõuagi, ka ei tunne ma mingit missionitunnet, et ise eluaeg tööd rabada ja siis varakult kõrvu pea alla pannes järeltulijad või loomade varjupaikasid varandusega üle kallata. Pigem elan ja annetan tänasel päeval, kui hing sees. Siinkohal annan kindlasti au Bill Perkinsile, kes kirjutanud raamatu Sure nulliga: 

Miks lükkavad paljud täiel rinnal elamist edasi pensioniaega, mil tervis liigub allamäge ja hoog hakkab raugema? Mida head teeb pikas plaanis aastakümnete pikkune rügamine ja stress, et koguda kokku hunnik raha, millest murdosa oma elu lõpus nautima hakata? Bill Perkins kutsub teid üles surema nulliga. Lõppeks on elus teenimise, säästmise ja kogumise asemel oluline elada parimat võimalikku elu. Kui peate silmas eesmärki surra nulliga, saate võtta elust rohkem, kui võtaksite muidu. Milleks keelata endale naudinguid ja lõbu?

Edasi, neljandaks ja mitte vähetähtsaks argumendiks on siis see fakt, et mul ei ole juba üle 10 aasta laekunud II sambasse mitte sentigi! Juhuse tahtel töötasin vahepeal väljaspool Eestit, ning mingil hetkel teadlikult otsustasin loobuda palgatööst ja hakata eraettevõtjaks, ning nii ei ole minu sambasse kuskilt vahepeal raha juurde tulnudki. Kes aga II sambast väljumise reegleid teab, siis kehtib seal selline tingimus:

"[...] avalduse esitamisega peatub minu kohustusliku kogumispensioni maksete tasumise kohustus alates väljamakse kuust. [...] Makse tasumise saan soovi korral taastada 10 aasta möödumisel makse tasumise lõppemisest"[...] .

Noh, minul on see 10 aastat makse tasumise lõppemisest juba tänaseks möödunud, ja kui mingil hetkel peaksin otsustama ikkagi palgatöötajaks hakata (näiteks selleks, et ikka kindlasti riikliku vanaduspensioni tööstaazi aastate nõue täidetud oleks vms), siis vast hakkan lihtsalt uuesti II sambasse raha panema, saab ikkagi 6% riigilt juurde ju!

Igatahes, 31. juulini on mul võimalik seda lollust kahetseda ja avaldus tagasi võtta, ja kui peaksin ära unustama oma pattu kahetseda, siis septembris võiks veidi alla 20K € minu kontole potsatama. 

Natuke statistikat ka siis:

• minu II sambasse laekus sissemakseid 2005-2013. aastatel summas 10 500 €, fondiks oli LHV L, IRR tootlus ca 5.51%
• järgneva kuue aastaga suutis LHV L seda raha natike ikka ka kasvatada, nii et 2019. aastal LHV L fondist Tuleva Maailma aktsiate fondi kolisin üle 14 500 €.
• viimase viie aastaga on Tuleva IRR tootlus olnud 6.89 %, kuid siinkohal tuleb märkida, et samasse  sissemakseid ei ole ju tehtud 2013. aastast saadik.
• 2024. aasta jaanuaris pensionikonto väljamakse avaldust tehes on II sambas parasjagu ca 24 500 €.
• 2024. aasta septembris peaks minu pangakontole maanduma 20% tulumaksu võrra väiksem summa. Hoidke pöialt, et vahepeal fond kasvab ja kätte saadava summa ikka 20K € piiri ületab. ;) 

Vot nii. Vähemalt tunnistasin patu ausalt üles. Olge teie targemad ja makske ikka II sambasse raha edasi, ja ärge siis unustage 6%-avaldust ära teha!

Tagasi põhitõdede juurde...

Oeh, mul läks hing kohe nii härdaks just.. töötasin oma pooleliolevate projektide dokumenteerimise kallal, ja märkasin, et samas kohas on mul ka varasemad ajaloolised dokumendid ju, läbi aegade kokku kogutud. 

Silma jäi selline 2015. aasta maikuu üllitis:

Sellest pole ju 9 aastatki möödas! Ja samal lehel allpool on veel pikk ülevaade erinevatest finantsiliselt kallistest õppetundidest, mis ma oma nö teadlikus elus, viimase 10-12 aasta jooksul olin saanud. 

Samas olin kirja pannud ka oma toonase maise vara suuruse. See oli 22 500€, ja kogu see varandus istus 3-kuulistel hoiustel, et maksimeerida nö saadavad hoiuseintressi, ja minimeerida vara "kinni" olemist. Kinnisvara mul toona ei olnud ja elasin üürikorteris.

9 aastaga olen oma vara kasvatanud 27x. Olen ikka teinud igasuguseid lolle vigu, raha asjatult valedesse kohtadesse kulutanud või "investeerinud", ja 50% klubisse jõudsin alles vast 2020. või 2021. aastal esimest korda? Aga loo moraal - isegi kui see tundus nii kauge ja kättesaamatu, ei ole tegelikult üldse võimatu, et olengi 50selt rikas pensionär. Täna mõtlen, et see ehk juhtub juba mitu head aastat enne 50seks saamist, kui siin distsiplineeritult ja järjepidevalt tänaseks sisse käidud rada pidi jätkan! Kes oleks seda arvanud!

Sinna  samasse dokumenti olin juurde toonud ka alloleva nimekirja põhimõtetest, mis pidid mind aitama siis rikkaks pensionäriks saamisel. Tegemist oli hr Roosaare 2014. aastal Õpetajate lehes ilmunud artikliga, mis minu arust tänaselgi päeval üks ütlemata väärt kirjatükk!

Jagan siis teilegi koos oma kommentaaridega:

Täna räägime kolmest lihtsast põhimõttest, mis aitavad sul oma rahaasjadel silma peal hoida ja sellest tulenevalt ka rahaga paremini hakkama saada.

Esimene põhimõte on, et sul peab olema pidev ülevaade oma rahaasjadest ja vähemalt korra kuus tuleb neile põhjalikult pilk peale visata.

Paha ei tee ka väike analüüs, kas liikusid kuu jooksul rahalisele vabadusele lähemale või hoopis kaugenesid sellest. Millist süsteemi kasutada? Valik on tohutu – alustades paberkaustikust ja lõpetades nutitelefonidele mõeldud rakendustega. Kuigi saadaval on mitmeid eraisiku rahaasjade halduse jaoks mõeldud arvutiprogramme (Quicken, Money) ja veebipõhiseid teenuseid (Mint.com, http://minuraha.ee/minu-raha/ ja paljud teised), on minu meelest lihtsaim abiline vana tuttav Excel. See võimaldab luua endale täpselt sellise süsteemi, nagu ise soovid − ühe faili eri lehtedele saab kokku korjata näiteks ülevaate oma pangakontodest ja -kaartidest, kirjutada üles rahalisi eesmärke ja pidada arvestust tulude, kulude ja investeeringute üle. Ma ise olen oma rahaasjade faili Excelis kasutanud juba alates 2005. aastast ja algsest seitsme lehega dokumendist on tänaseks kasvanud välja 37 lehega monstrum, mis sisaldab endas kõike, alates minu aktsiaportfellist ja lõpetades harva kasutuses olevate USA pangakaartide PIN-koodidega. Nii süvitsi ei ole sul ilmselt vaja minna, aga on mingid teemad, mida ma siiski soovitan igal kuul jälgida.

1. Tulud-kulud ehk kasumiaruanne – siin tabelis hoian ma silma peal, kui palju mulle igas kuus sissetulekuid laekub ja kuhu ma selle raha kulutan (pea meeles 50% klubi!).

2. Varad ja kohustused ehk bilanss – siin tabelis on kirjas mulle kuuluvad varad ja minu võlad. Nende vahe moodustab minu puhasväärtuse.

3. Passiivne sissetulek – siin tabelis pean ma arvet oma igakuise passiivse sissetuleku üle. Võrdluseks kirjutan kõrvaltulpa ka oma igakuised kulud ja saan nii mõõta oma progressi rahalise vabaduse suunas.

Lisaks eespool mainitud kolmele kõige olulisemale tabelile soovitan veel mõnda lisaks.

4. Puhasväärtuse ja passiivse sisse­tuleku kujunemine ajas – siin tabelis pean ma igakuiselt arvet oma edusammude üle rahalise vabaduse suunas. Iga kuu viimasel päeval kirjutan üles oma hetke puhasväärtuse ja passiivse tulu suuruse. Nii on hea näha oma arengut pikema aja jooksul.

5. Kui sul on investeeringuid juba rohkem, on mõistlik iga varaklassi jaoks koostada eraldi leht, kus on detailselt kirjas kõik vajalik info. Näiteks välja antud laenude puhul on mul kirjas laenulepingu number, kuupäev, summa, intressimäär ja tagatis. Kinnisvara lehel on iga objekti kohta kirjas ostuhind, turuhind, üür, üürniku andmed ja muu vajalik. Muidugi võib iga varaklassi jaoks ka eraldi Exceli faili koostada, kuid mugavam on, kui kogu info on ühes kohas.

6. Tuleviku rahalised eesmärgid – olen koostanud endale järgmise kümne aasta prognoosi − milline peaks minu varade koosseis ja kasv olema, et saada soovitud tulemus. Pikaajaliste eesmärkide tabel on ka sobiv mängimaks läbi eri stsenaariume (näiteks mis juhtub, kui säästan 10% asemel 50% ja teenin 5% tootluse asemel 10%).

Ütlen kohe ära, et mina teen ka veel tänagi igakuiselt mõningaid  aruandeid, ent nüüdsel ajal pigem seepärast, et pean ettevõtte alt oma tehtud töö eest arveid esitama, endale palka maksma, Maksuametile makse maksma ja muid kulusid katma. Igakuise netoväärtuse jms asjade üle järje pidamine võttis mul liiga palju aega vahepeal, ja oli vaja maksimeerida sissetulekuid, seetõttu on see jäänud unarusse, kuid hea meelega teeks jälle. Äkki ma siis oleks taibanud õigel ajal näiteks eluasemelaenu intressi siduda?

Ka ei ole mul kunagi olnud detailset 10 aasta prognoosi vms, sest ma lihtsalt varade kasvu nii ette ennustada (ei usu endasse :)), ega  suuda panna raha mingitele  erinevatele eesmärkidele, a' la koguda eraldi puhkuse ja pensioni jaoks - minul läheb kõik ühte "VABADUS" nimelisse purki, kust siis võtan ühel päeval, kui kohe enam üldse ei suuda ilma puhkuse ja vabaduseta hakkama saada ning mis on loodetavasti selleks hetkeks nii täis, et võib julgelt sealt kulutada, ilma et peaks muretsema, et see vabadus üürike ja paari kuu pärast vaja jälle mõne tööandja heaks rügada.. 

Teine rahaasjade korraldamise põhimõte on, et raha ei tohi koguda samale kontole, kust sa raha kulutad. Nii on liiga lihtne säästetud raha ära kulutada ja kasvav kontojääk tekitab sageli tunde, et kulutusi võib suurendada. Pakun välja kaks võimalust, mida olen ka ise eri aegadel kasutanud.

1. Ava lisaks oma põhikontole säästukonto (ära sinna mingil juhul pangakaarti lisa!) ja tee püsikorraldus, et igal kuul pärast palga laekumist liiguks kindel protsent palgast säästukontole. Säästukontolt saad raha vastavalt oma plaanidele edasi investeerida. Kui soovid mingi pikaajalise eesmärgi jaoks raha koguda (näiteks puhkusereis), siis ava ka selle jaoks konto ja talita samamoodi.

2. Loo eraldi pangakaardiga konto raha kulutamiseks lisaks eespool mainitud kontodele ja liiguta raha vastavalt oma plaanile põhikontolt (kuhu laekub sissetulek) ülejäänud kontodele kas igal nädalal või korra kuus. Selline süsteem sobib, kui sissetulek laekub ebaregulaarselt.

Kolmas põhimõte on, et igasugust tarbimiskrediiti võib kasutada üksnes intressivabal perioodil, ja ka siis vaid juhul, kui oled keskmisest kõrgema enesekontrolli ja organiseeritusega.

Võlg on võõra oma ja maksta intressi tarbimise eest on igasuguste rikkaks saamise põhimõtetega vastuolus. Krediit on mõeldud inimesele, kellel seda tegelikult tarvis pole!

Lisaks eespool mainitule on mõistlik teatud ajaperioodi tagant teha eraldi fail, kust on võimalik lihtsasti saada kätte kogu info enda varalise seisukorra kohta. Seda faili hoiaks ma eriti kaitstult ja jagaks selle asukohta vaid enda lähedastega. Juhul kui sinuga peaks äkitselt midagi juhtuma, on sellise organiseeritud info olemasolu lähedastele suur kergendus ja aitab neil eluga palju lihtsamalt edasi minna. Õpetliku näitena võin tuua loo, kus pärast ühe minu sugulase surma leiti täiesti juhuslikult mõni nädal hiljem tema keldrist plekkpurk mitme tuhande euro sularahaga, millest ei teadnud keegi midagi. Kujuta nüüd ette olukorda, et oled investeerinud eraisiku laenudesse, sulle kuulub mitmeid ettevõtteid, muid varasid ja pangakontosid – kogu selle sasipuntra lahtiharutamine on parasjagu keeruline.

Sellega olen ka väga nõus, et parem on teha nii, et rahale väga lihtsalt ligi ei pääse. Minul näiteks ei ole juba viimased 9 aastat pangakaarti oma palgakontole olnudki :) Mitte, et ma pangakaardi omamisel hull kulutaja oleksin - poes käin nagunii vast nii 2-3 korda kuus ainult. Ka toidupoes - ostan koju suurema hulga baas-toiduaineid ära, nii jäävad ära pidevad väikesed kulutused ning "isude ja tahtmiste" rahuldamine, mis rahakotti järjest suuremat auku kipuvad sööma ja alati eelarve lõhki ajavad. 

Kuidas läheb?

 Heihopsti ja head sedasamust 2024ndat! 

Ulme, et see oli juba 8 aastat tagasi, kui mõtlesin, et 2017. aasta lõpuks võiks mul olla 77 000 EUR, ja 2028. aastaks 1 miljon eurot. Erinevalt Rahakratist, kellel täiesti müstilisel moel muudkui sajatuhandelised kätte kukuvad higivabalt ja miljon juba koputab uksele, olen mina sellest ikka veel meeletult kaugel, vähemalt ma arvan nii  :( Ja algse verstapostini on veel vaid neli aastat aega..  

Ega polegi ammu leidnud aega arvutada, kuidas mu netoväärtuse seis on, kuid viimaste kuude jooksul olen ennast tundunud kuidagi erilise kirikurotina.  Jõuluaeg on alati veidi raske, sest tahaksin lihtsalt põgeneda siit külmast ja pimedast, erinevatel põhjustel. Aga eks selle tundega tuleb tegeleda tasapisi :) 

Seega, nagu igal aastal, tegin just ära oma uue aasta kick-offi. St vaatasin üle, mis seis rahakotis on, mis eesmärgid selleks aastaks on, ja mismoodi eesmärke saavutada võiks, ja ... tuleb tunnistada, et terve see protsess oli ikka mitu nädalat pikk!

Esialgu arvutasin, kuidas selle aasta sissetulekutega võiks olla, ja tekkis kuidagi nutune tunne. Et kliente hetkel vähem, siis ka sissetulekud ikka päris palju väiksemad. Ja väljaminekud on vahepeal ootamatult suureks kasvanud ühtäkki.  Seda hoolimata sellest,  olen viimaste aastatega oma elus palju positiivseid muudatusi teinud, näiteks olen hakanud oma aega müüma palgatöötaja asemel vabakutselisena ja seega on mul palju rohkem vabadust ja võimalusi, aga esmapilgul, kui kliente vähem, siis ikkagi tundub rahaline seis olema nii halb :(  

Lisaks sain ju aru, et feilisin oma 2023. trenni tegemise eesmärkidega. Kokku liikusin keskmiselt 11.5 km päevas, 5,5 miljonit sammu kokku. Igapäevaselt kulutasin trennis ca 550 kcal, trenni tegin 250 päeval 365st.. Seda on palju vähem, kui lootsin! Kuna minu keha ning vaimne ja füüsiline tervis on minu kõige olulisem ja suurem varandus, siis 2024. aasta esmaseks eesmärgiks on liikuda ja trenni teha 366/366st! Tervis on prioriteet 0!

Aga need tulud-kulud ja netoväärtus siis..  Investeerimis-Kristi ütles mingi hetk kuskil suhteliselt üleolevalt, et "ega lõputult kulusid kokku tõmmates ikka rikkaks ei saa, keskenduda tuleb tulude suurendamisele", ja sellepärast siis ka ise olen viimased paar aastat meeletult tööd rabanud, et tulusid suurendada, ja seega ilmselt ka kulude karmi pilgu all hoidmisest natuke liiga lahti lasknud.
Täna ülevaadet tehes sain sellega shoki. Kuidas siis läks minu 2023. aasta:

• Ettevõttesse teenisin 2023. aasta tööga raha ca 240 000 € (sellest 53 000 € laekumist ootan veel).
• Sellest päris palju,  90 000 € läks kuludele - maksudele, tegevuskuludele, lähetustele, palgale. Seega kasum jääb 150 000 € kanti.  Haaaa! see polegi ju kõige halvem? Igas kuus 12500€ kasumit, mis rändas siis suures osas investeerimiskontole või tuleviku palgafondi ja muudeks varudeks. See on ikka mitu korda suurem, kui ma kunagi oma elus palgatöölisena palkagi saanud olen, rääkimata siis säästmisest...
• Aga siit ka kõige karmim reaalsuse tõdemine - minu ettevõtte möödunud aasta väljaminekud olid ca 90 000 €!!!  Holy Moly. Seda ma kartsingi kõige rohkem, et kulud lendavad lakke, kui hakkan hoolsalt tuludele keskenduma, ja unustan oma vanad head säästu-põhimõtetted.
  Okei, olgem ausad, maksud Maksuametile - nendest ei pääse. Aga kuhu siis kulus veel, lisaks maksudele?!:
• Hulk tegevuskulusid. Eks need tunduvad eemaltvaatajale vast isegi õigustatud, aga minu jaoks tegelikult tähendavad need seda, et olen ostnud igavese hulga "toredaid" tehnikavidinaid, mis teevad küll minu igapäevase töö palju lõbusamaks ja mugavamaks, kuid tegelikult saaksin ka ilma nendeta oma töö ära teha, kui vaja. Ehk siis paljude meelest vajalikud, aga minu meelest sugugi mitte hädavajalikud. 
• Lähetused on küll toredad ja teeb klientidega töö palju lõbusamaks, eriti äge on töötada aegajalt kuskilt hoopis teisest riigist, näha kohti jne. Aga reaalselt saaksin sama töö ära teha ka ilma nende kliendikülastusteta, lihtsalt poleks nii lõbus ja mugav ja kliendid oleks veidi kurvad, et pole näost näkku mind näinud. Aga nad saaks oma tulemuse ikkagi kätte ja mina hoiaks hulgaliselt raha kokku, kui kliendikülastused ära jätaks. Hea seegi, et osad kulud kandsid kliendid ise.
• Noh, palgakulude osas mingil määral olen rahul - maksin endale siiski oluliselt vähem palka, kui harjunud olen, ja seega suutsin jätta endale ettevõttesse varu, millest palka maksta ka siis, kui ühtegi kliendilepingut parasjagu ei ole. Kuigi reaalsus näitab, et väga kitsas on elada sellise madala palgaga, üllatus-üllatus :))
• Eraisikuliselt - igapäevased elamiskulud on MEELETULT suured :( Ja seda tänu nendele pagana laenuintressidele, mis on viimase kahe aastaga meeletu lennu teinud, ja mina muidugi sain täislaksu ja nuuman pankasid kuis jaksan.
• Kui 2019. aastal kodulaenu võtsin, oli laenu intressimäär alla 1.5%, mille lukustasin 3ks aastaks. Siis, kui 2022. aastal oleks tahtnud uuesti intressimäära läbi rääkida pangaga, olid intressimäärad juba läbi lae hüpanud ja mina jäin mökutama. Nüüd siis on tulemus käes - täna on mu eluasemelaenu intressmäär üle 5% ja muutub iga 3 kuu tagant. See tähendab, et minu intressimakse on paariaastataguse 400 € asemel hetkel 1400€ kuus. Amorti maksan stabiilselt sama palju, aga 5 aastaga väheneb ju laenusumma tegelikult üsna vähe.. Kui see 5% püsima jääb, maksan ainuüksi kodu laen + intressid eest 2024. aastal 25000 €. Loodan südamest, et intressid peagi jälle langema hakkavad, mitte ei kasva edasi. Arvutan, mis ma arvutan, aga ka paarikümne tuhande euro enneaegse tagasimakse puhul säästaks ma heal juhul 1000 eurot sellise intressimäära juures :( 
• Paar aastat tagasi sai võetud ka üks pisike remondilaen, mille intressimäär oli 3.85%, mis tähendas et teoreetiliselt oli soodsam laenu võtta, kui oma investeerimisportfell maha müüa, et hädapärast remonti teha. Tänaseks on selle intressimäär 8.35% hüpanud, nii et nüüd ei jää muud üle, kui kohe täna kõik vabad sendid kokku kraapida ja viimane jupike laenu kohe tagasi maksta, et intressikuludelt kokku hoida. 
• Elekter on nii kallis, et 2023. aastal kulus ainuüksi elektri peale ca 2700 €. Kõige külmematel ja kallimatel päevadel olen selgi talvel juba saanud kütte välja lülitatud, aga ausalt - kaua Sa külmetad... ? Elektriküttele minu kodul mõistlikku alternatiivi ei ole.
• No ja rääkimata toidukaupade hindadest... Tuleb tunnistada, et olen väga palju rohkem nö kallimat toidukraami endale viimase aasta jooksul lubanud, ja palju maiustusi, mis ei ole üldse hädavajalikud ega head minu kehale. Selles osas tuleb ennast kohe kokku võtta, ja tuua fookus uuesti tervislikule ja majanduslikult mõistlikule puhastest toorainetest tehtud lihtsa toitumise peale.
• Mõned säästuharjumused on aga endiselt mul au sees, mille üle olen uhke - tänu prügi sorteerimisele on prügi arved väiksemad, tänud toidukottide kasutamisele ei kuluta kunagi kile/paberkottidele poes, ja riietele/tühjale-tähjale kulus minimaalselt, va mõned meened lähetustelt ning  uutele jooksujalanõudele, mis on jalgade tervise heaks tõesti olulised. Ahjaa, ja auto müüsin ju ka maha! Tegelikult on täiesti võimalik jala mitme kilomeetri kaugusele poodi ja jäätmejaama kõmpida, mis siis, et mitte eriti mugav. Aga pärase liikumisvajaduse katab sellega ära, naha seljas saab korralikult higiseks ja seda harvem on ka "väga vaja" poes käia :D Mina olen sel aastal 2 korda poes käinud, mitte korda teie?

Kui nii asjadele vaadata, siis ehkki neid "higivabu sajatuhandelisi" mulle kuidagi endiselt kuskilt sülle ei kuku ja olen veetnud viimased aastad hullu töörabamise tähe all, samal ajal kui ettevõttesse sisse tulnud rahast üle 60% läks kõik otse investeerimisse ja säästukontole, siis ei tohiks ju rahaline seis täiesti masendav ollagi? Ehkki jah, investeerimiskontodel tegelikult ei ole ju imesid juhtunud, need "higivabad" sendid tiksuvad ikka vääääääga aeglaselt ja vaevaliselt kontole. Olen väga õnnelik küll, et inversteerimiskonto on plussis, aga  tuleb tunnistada et rantjee elu elamisest on asi veel kaugel.

Minu tänane majanduslik seis:

• ettevõtte investeerimisportfellis on ca 160 000 €
• ettevõttele veel laekumata arveid tehtud töö eest 53 000 €
• ettevõtte säästukontol 85 000 € (2024. a. tegevuskuludeks + palga maksmiseks)
• eraisiku kontol 4 500 €
• eraisiku investeerimiskontol 7 000 €
• erinevad pensionikontod 158 000 €
• kodu väärtus ca 500 000 €
• kodulaenu jääk ca 345 000 €

All-in-all, minu varaline seis täna on ca 610 500 €. Siin muidugi tuleb arvestada seda, et tegemist ei ole netoväärtusega. Ettevõttest raha välja võttes tuleb ju ka hulk maksusid riigile maksta. 
Peale selle on hulk minu "varast" kinni nö kinnisvaras, mis täna on minu kodu.  See kodu on aga ilmselgelt palju suurem täna, kui tegelikult mul vaja on, kodulaenu intress on oluliselt kõrgem, kui mulle meeldiks, ja ka kodu ülalpidamiskulud on palju suuremad, kui minu meelest mõistlik. Seega on minu eesmärgiks lähema 3 aasta jooksul see kodu maha müüa ja oluliselt vähendada. Füüsilisse kinnisvarasse investeerimine mulle üleüldse ei sobi tegelikult, ja tegelikult loodan, et leian mingi võimaluse, kuidas mõistlikumalt elada ilma, et peaks mingi uue kinnisvara alla raha panema. Paratamatult (eriti igasuguste sõdade jms kriiside valguses) tundub mulle kinnisvara meeletult riskantne investeerimisvorm üldse, nii et tahaksin väga aru saada, kuidas kõik kinnisvarainvestorid neid riske maandavad? Muidugi olen ma ka aktsiainvesteeringutega kehvasid lükkeid teinud ja palju raha kaotanud, kuid miskipärast tundub mulle, et need kaotused on palju enam minu poolt mõjutatavad, kui mõistlikumaid otsuseid teen, samal ajal kui kinnisvaraturgu (ja sõda jms) mina ikkagi kuidagi suunata ei saa.. ?

Jälle vaja tähistada!!!

Heihopsti, mina jälle siin, olen ikka elus! Kuigi noh, mis elu see ka on, muudkui tööl olles?! ;) Kuidas teil pühad lähevad? Kas saate korralikult süüa, ja jõuluvana on lahke olnud? Loodan, et investeeringuid ja säästunippe ära ei unusta!  Ise ma sel aastal pühade ajal otsustasin raha kokku hoida ja suguvõsa vaatama mitte sõita. Ühelt poolt hea kasulik, rohkem raha jääb alles, kuna ei kulu sõidule ja kinkidele, samas ka ei saa muidugi kuskil tasuta süüa ju ;)

Aga kuna hetkel on suur pühadevaheline aeg, kus pooled inimesed puhkavad ega tea üldse, mis päev on, ja pooled inimesed on kontoris ning teevad näo, nagu teeks tööd, siis on natuke rohkem aega vahelduseks ka siia kiigata ja sõna võtta. Nagu aru saate, siis mina kuulun selle teise poole hulka, kes kodukontorisse laua taha täna jälle jõudis, peale paari päeva suure kaarega käimist. Ja mis ma avastasin - täna aasta tagasi tegin enda teise ettevõtte ju! Hurra, kes oleks arvanud, et see beebi aastaseks saades mõnusalt pontsuks on kosunud, nagu aastaaruande eelvaade vihjab - nimelt on 2022. aasta müüdud tundide peale lausa ca 75 000 eurost kasumit, selle uue firma alt. Kuna viimane projekt hakkab aga lõppema, siis istungi kontoris, tõmban otsi kokku ja kirjutan dokumente, et saaks ikka kliendilt iga viimasegi päeva eest maksimaalse hulga tunde sisse kasseerida - kes teab, millal järgmine projekt tulemas! Lisaks siis tuleb mitukümmend tuhat eurot kasumit minu esimese ettevõtte alt, aga selle tibusid loen pigem jaanuaris, kui viimased arved esitatud ja kinnitatud.

2022. aasta oli siis põnev, kohe aasta alguses kirjutasin alla kõigepealt kahele uuele kliendilepingule, ning see järel kirjutasin lahkumisavalduse oma senises töökohas. Kuna erinevalt (Eesti) harjumuspärasest lepingust oli minul ette teatamise aeg 3 kuud, ning just alustanud uus ülemus keerutas ka veel pikalt ja laialt, sain reaalselt põhitöökohast minema alles kuskilt märtsis-aprillis. Vot see oli raske - mul ju juba oli vanast ajast üks klient oma projektiga, lisaks 2 uut klienti aasta algusest, ning siis veel põhitöökoht ja kooliõpingud....õnneks sai põhitöökohast paar nädalat lihtsalt puhkusena välja võtta, nii et oli võimalik natuke vähem aega sinna panustada, aga ausalt, 3-4-5 projektiga korraga töötamine on ikka meeletu zongleerimine. Kellelegi outsource'da mul ka ju midagi pole võimalik, kuna kõik kliendid maksavad just nimelt minu aju ja teadmiste ja oskuste eest.. Ehkki - mõttekoht tulevikuks, äkki peaks siiski otsima endale oma tiimi? :)

Ühesõnaga - oli VÄGA töökas aasta. Igas kalendrikuus saatsin arveid välja ca 20K-25K euro eest.  Kõik siis enda raske tööga rabatud tundide eest esitatud arved. Ega suurt midagi peale töö ei jõudnud teha. 

Ülikoolis jäin ka kahjuks jänni, ja pean poolte ainetega uuesti alustama 2023. jaanuaris, sest punkte kätte ei saanud. 

Sporti tegin ka hoolega - jooksin, kõndisin ja treenisin koduste käepäraste vahenditega, iga päev vähemalt 2h, kuna ohtralt tööd tehes on üsna selge olnud, et kaua tervis nii vastu ei peaks.
Igakuine skoor tuli umbes nii:

• samme ca 550K - 775K kuus
• päeva keskmine kilometraaz ca 17
• päeva keskmine sammude arv vahemikus 17K-24K
• haiguse pärast jäi päevane sammude norm täitmata ühel päeval - pagana covid! Peale pea kolme aastat olin ühes seltskonnas 1h, ja sellest piisas. Ka nelja süsti kaitse ei suutnud täielikult mind päästa, nii et 1 päevake läks ikka palaviku nahka.

Investeerimisega ikka tegelesin, sest iga sent, mis arvetega sisse tuli, läks kas maksudeks, endale miinimumpalgaks, või ettevõtte portfelli investeeringuteks. 

Sellel pidevalt kasvaval portfelli väärtuse joonel pole ju tegelikult väga vigagi, kui turgude olukordasid vaadata? Kui vaatame tootlust, siis ... njah :))) 

Investeeringutest pole suurt midagi rääkida - pilt on üsna kurb niimoodi vaadates ju? Iga kuu sai jälle korralik summa portfelli visatud, aga tulemuseks oli see, et portfell oli kas sama suur või natuke kõhnem kui enne. :))) Või siiski, kuna iga kuu sai hoolsalt portfelli raha sisse pandud, aga uusi aktsiaid väga hoolega veel ei ostnud, siis näitavad graafikud siiski suht positiivseid numbreid! Sel aastal sai portfelli pandud juurde juba üle 44K, sellest 25K on veel rahas, ehk ootab õiget aega ostudeks. 

Miks ma siis väga aktsiaid ei ostnud? Peamiselt ikka 2 põhjust - esiteks tegin liiga palju tööd, nii et ei jõudnudki lihtsalt väga portfelli vaadata ega mdiagi otsustada, teiseks oli esimest korda peale 17 aastat palgatöölise elu elamist end "töötuks" võtta ikka üsna hirmus - mis siis kui kõik nihu läheb, jään hoopis võlgu ega suuda endale ise palka maksta jne jne? Noh, jaanuari alguseks loodan selle aasta eest veel mitmekümne euro eest arveid esitada, nii et nii hull see asi õnneks ei olegi veel!

Samas olen muidugi teadlik, et maailma majandus on hetkel kahtlases olukorras, paljud potentsiaalsed kliendid on oma rahakotiraudasid kokku pannud ja minulgi on hetkel teada juba, et üks klient kindlasti ei jätka lepingut - kuigi tahaks, aga ettevõte läheb säästureziimile ja veab, kui oma töötajaid lahti ei lasta. Seetõttu ka ei kiirusta midagi veel eriti investeerima, vaid võtan rahulikult ja tahan kindel olla, et varudest saan endale palka maksta ka juhul, kui niipea uusi kliente ei tule. õnneks üks klientidest aga lausa tõstis tunnitasu ja tahab kindlasti ka terve 2023. aasta minuga koostööd teha. Kusjuures tegu on minu lemmikkliendiga, nii et selle võin küll oma 2022. aasta suurimaks õnnestumiseks vast lugeda :) Lisaks muidugi on kohalik vahendusfirma siin elevil ja üritab mulle muudkui uusi projekte ja kliente tutvustada. Saab näha, mis sellest välja tuleb, sest kavatsen nüüd esimest korda elus olla VÄGA skeptiline ja valiv selles osas - on aeg hakata elama, mitte veeta oma elupäevad tööl ära. 

2023. aastaks aga tahan palju uusi muudatusi - teha veel rohkem sporti, puhata, õppida palju uusi asju, nii erialaselt (kuid pigem enda lõbuks ja profiili muutmiseks) kui ka uute põnevate hobide osas. Loodetavasti õnnestub aastaid pooleli olev koduremont ära teha, ja siis otsustada, kuhu edasi teekond viib. Ideaalis tahaks kolida kuhugi soojemasse kliimasse, kuid eks palju sõltub ka sellest, mis pereliikmed tahavad teha. Kui muu ei õnnestu, siis tahaks vähemalt palju reisida ja matkata - seda pole senises elus endale üldse lubada saanud, kuigi armastan nii väga!  2022. aasta oli minu jaoks eraeluliselt üks tõeliselt kohutav aasta, ja loodan, et õppisin sellest palju. Proovin kindlasti teha endast kõik, et see jääkski madalpunktiks ja kuna isiklikud unistused ja eesmärgid on minu jaoks selgemad kui kunagi varem, siis kavatsen nüüd teha kõik, et tekiks ikkagi võimalus ka need saavutada. Kaua siin ikka tööle elada :) Mul hakkab tunduma, et peaks 2023. aasta plaanide osas lausa eraldi postituse endale tegema. 2022. saavutusi oli palju, aga õppetunde veel enam, natuke kahetsen, et neid konkreetselt kokku võtta ei õnnestu, tänu mingitele lollidele elu keerdkäikudele.. 

Nüüd aga tegutsema!

 

Tuleb-tuleb, miks ta siis ei tule?!

Öeldakse, et ära hõiska enne õhtut, ja vanasse kaevu ära sülita enne kui  uus kaev valmis, jne..  Aga ma täna ei pea vastu - ma lihtsalt olen niiii elevil!

Olen siin blogis tasa olnud, sest ütlen ausalt, raha teenimine võtab kogu minu aja, ja kui parasjagu raha ei teeni, st tunde ei müü, siis esitan nende eest arveid, teen raamatupidamist (sest, ma, vana kooner, ikka pole raatsinud raamatupidamisteenuse eest maksma hakata), või prokrastsineerin ja halan, et olen suurest töötamisest nii nii nii väsinud :D Lisaks oli vaja juunis ära teha ettevõtte majandusaasta aruanne, tagantjärele mingi deklaratsioon, et tegin osamakse sissemakse mingi aastake tagasi (tänks, Pinsi Põlv, vihje eest!), ja nutta ja halada, et kõik inimesed puhkavad ja naudivad suve ja vabadust ja kulutavad raha, samal ajal kui mina tunnen, et olen nagu nõiaringis, kust enam välja ei saa - vaja muudkui aga raha teenida, sest päris-päris töökohta mul ju enam pole, ja mine tea, millal jälle mõne kliendi leiab, kui praegustega peaks teed lahku minema.. 

Aga nagu aru saate, siis see tasa olemine ei tähenda ilmselgelt pausi dividendipiraatluses. Vastupidi! Tulin täna siia rõõmustama, et hoolimata valitsevast olukorrast maailmas, sõdadest, kriisidest jms, on minu firma postfell pea jõudmas 100K euro verstapostini!!!

ULME ju?! 100K!!! Alles ma alustasin, alles ma nuputasin, et kas see IB konto avamine ikka mingi hull mõte ei ole, lihtsalt liigne kulutamine ja vaev ja risk. Kogu sissetulekuks paistis peamiselt olevat omanikulaen, ja kui veab, siis heal juhul mõni hädine haltuuraots. 

Aga võta näpust! Kuigi tänu karuturule on portfell palju kõhnem, kui võiks, olen tänaseks IB kontole kandnud raha peaaegu 90K euro eest. Kasumit on portfell teinud omajagu, dividende kogunud teise omajao, ja lisaks on klientidele esitatud juunikuu tööde eest pea 8K euro eest arveid veel laekumas, mis samuti otse IBsse rändavad esimesel võimalusel nii et - hoidke piip ja prillid ka - augustis saab kõigi eelduste kohaselt 100K täis! Kui midagi ERITI hästi peaks minema, siis saab juba juulis see juhtuma, aga ma parem nii palju ka ei hõiska, ei taha hullemat kurja välja kutsuda ;)

Üleüldse. Ma saan aru, et karuturg on hirmus ja maailmas, eriti Euroopas valitsev olukord nii halb, et kõige hullem on kindlasti veel ees, aga - tuleb tunnistada, et mulle see igapäevane soodukas börsil ikkagi väga meeldib! Mu portfell on küll täis igavaid dividendiaktsiaid, mis mingit erilist tootlust hullult ei tee, aga sellegipoolest olen ka pareguses olukorras mõnuga plussis, ning tean, et igakuine dividendidevoog on niivõrd stabiilne, et kui niimoodi muudkui jätkata portfelli tankimisega, ei pruugi finantsvabadus enam üldse mägede taga olla ju! 

Annan teile teada, millal siis see suur hetk käes ;) 

Niikauaks aga - puhake siis minu eest ka :) 

Hurraaaa! Tere, 2022!

 Ohh, milliseid fantastilisi uus-aasta-postitusi ja vana aasta kokkuvötteid ma igalt poolt loen, äge! Kes on üdini aus ja kirjeldab asju nagu nad on, nii halbu, kui häid (nagu mu armas Pinsi Põlv näiteks!), kes paneb hulga keerulisi sõnu ritta ja kirjeldab peamiselt ulmelisi numbreid, milleni ma ilmselt oma elu jooksul ei küündi. Nende viimaste puhul kaob mul tähelepanu enne kui lugemagi jõuan hakata, aga ju ma siis polegi sihtgrupp :)

Ma ise polegi jöudnud veel mingeid aastakokkuvõtteid vanasse heasse excelisse tekitada. Hirmus, üldse pean tunnistama, et vahepeal tekkis exceleid ja kontosid ja numbreid nii palju, et lõpuks jäid kõik unarusse - lihtsalt ei jõua! Õppimine ja raha teenimine olid tähtsamad..  Õnneks on pangad ja investeerimisäpid ise nii tublid, et teevad minu elu nati kergemaks :D 

Selgusid mõned pealiskaudsed numbrid:

- minu pensionifondides on tänaseks kokku ca 120K €!!! AHHH?! Uskumatu! Kuidas see vöimalik on :) Aga kuna loodan üsna vanaks pensionäriks elada, siis ilmselt niipea seda kasutama hakata ei saa, et ikka elu löpuni jaguks.

- minu suure pensioniportfelli tootlus oli 2021. a 31,33%!!!! ULME! (väikest Tuleva-portfelli ei ole vaadanud, kahjuks)

- minu eraisiku investeeringute portfell kasvas 2021. a lõpuks 25K € suuruseks! Ei oleks uskunud, arvestades, kui punane see on! Tootlus aasta jooksul 47.97%!!!! Aga ilmselgelt võtsin VÄGA palju riske, neist kõik ei ole ära tasunud.. 

- palgatöö ja täiskohaga ülikoolis käimise kõrvalt tegin ka hoolega jälle haltuurat, kohe kui mõni projektike nina alla kukkus. Seega minu ettevõttesse teenisin ca 17K €! Kõik see lendas kohe IBsse investeeringuteks.

- minu ettevõtte portfell kasvas 2021. a lõpuks 65K € suuruseks!!! Sh olen sinna raha sisse pannud 58K € :)  Olen tootlusega rahul, arvestades, et peamiselt investeerin ikkagi dividendiaktsiatesse.

- minu 2022. aasta algas sellega, et sain SUUURE LEPINGU! Ootamatult soovis minu teenuseid osta firma, kes just kade ei ole. Minu tunnitasu saab olema 2x suurem kui täna ja projekt kestab 6 kuud! See küll saab vötma ilmselt täistööpäevad enamus ajast, aga kuue kuuga 100K € ei tohiks olla ilmvõimatu. Seega, nüüdseks ma ei maga ega söö, ainult teen tööd :D. Aga milline läbimurre, olen NIIIIII kaua otsinud vabakutselise projekte, mis nii hästi tasustatud oleks ja ka pönevad. Oma ettevötja/konsultandi CVsse saan ka suurepärase märgi maha. Lisaks on mul juba üks oluliselt madalam tasuga projekt pikalt käimas, ja lootus juurde saada kolmas projekt, keskmise töötasuga. Äkki saabki konsultandina jalad alla?!

Samal ajal on mul veel minna vaja koolis ruttu 15 EAPd purki panna, 15 said juba tehtud, aga paar eksamit ja kirjalikku tööd on veel vaja välja völuda ühe nädalavahetusega. Huhh! Ma PEAN hakkama saama. 

Kui nii asi jätkub, siis äkki saan kunagi FIREks?! :) Selle kevade üheks lisaeesmärgiks aga on suurem osa eraisiku portfellist ära kulutada kodu remondile. Siis äkki önnestub see konverteerida kinnisvara-investeeringuks?! Elame-näeme :)

Ma nüüd lähen öppima ja tööd rügama, korraga. Ehk saate isegi aru, et ilmselt pöhjalikumat aasta-kokkuvötet siit niipea loota ei ole.. tuleb lumepalle veeretada :) Ma väga paljus Kristi Saarega ühel meelel ei ole ja tema suhtumine tundub alati liiga ülbe. Aga - kui seni olin ikka lugenud palju blogisid neist vendadest, kes 40selt finantsvabaks said, rasket tööd rabades, makaronidest elades ja 50% pidevalt säästes, siis tegelikult olen nöus et Kristil on suures osas tuline öigus - töelise kiire boosti finantsvabaduse suunas annab ikka see, kui sissetulekuid korralikult kasvatada - kulude optimeerimisele tuleb kiiresti piir ette. 

Minu palgatööst saadavad sissetulekud on laias laastus viimastel aastatel pidevalt kahanenud, seetöttu olen olnud sunnitud loovalt lisasissetulekuid leidma ja see hakkab täiega ära tasuma! Loodan, et see 2022 siis meile köigile toredaid vöite ja suuremaid sissetulekuid toob! Kuidas teil sissetulekute kasvatamisega? Kas palgatöus stabiilne?

1 aasta IBs!

 Hurraaa! 

Ongi minu väike isetoimetav pudrupotike 1-aastane! Mäletan veel nii eredalt seda tunnet, kui 5. novembril 2020 minu IB kontole laekus esimene ülekanne - see suur rõõm, ja see suur hirm, et "MIDA ma ometi nüüd ostma hakkan, millega hakkama olen saanud?!" :D 

Ja siin ta nüüd ongi, minu armas väike tööline, juba üheaastane ning natuke enda luudele lihaseid kogunud! Hirmusid on õnneks tänaseks vähemaks jäänud, ja kuklas on teadmine, et "tasa sõuad, kaugele jõuad!". Aga igapäevaselt ikka kummitavad teemad nagu "mis siis saab, kui", "miks ma seda aktsiat ei ostnud siis kui hea hinnaga oli" ja "miks see ikka niii kaua aega võtab, ma ei saa mitte kunagi rikkaks".. :D 

Samas, see pilt on ju täitsa ilus?! 

Muuseas, just hiljuti kutsusin ka ühe sõbra ka IB kliendiks -  aitasin tal oma OÜ teha, selgitasin detaile, aitasin LHV ja IB konto avada ja isegi esimese aktsia osta. Samas ise magasin maha, et kui oleksin talle oma lingi jaganud, oleksin ka 200$ isegi selle nädalatepikkuse jamamise pealt kontole teeninud.. :( Olge teie targemad!

Kui vaadata tagasi aastatele 2020 ja 2021, on need vist töesti rahaliselt kõige edukamad minu elus olnud -  tehtud sammud on olnud kõige paremateks nurgakivideks tuleviku heaks. Kahju, et selliseid sammu ca 20 aastat tagasi ei julgenud astuda :D (Ok, 20 aastat tagasi oleks piisanud, kui oleks ülilollid sammud tegemata jätnud, oleksin ka paremas kohas praeguseks.. )

Aga olen siiski üliönnelik. Siit saab ainult edasi minna - oma OÜ alt rohkem tunde müüa, kogu raha investeerida, ka eraisikuna teeinutud raha vöimalikult suures summas ettevöttele laenata, ja muudkui edasi püüelda! 

Mul tundub juba endale ka see kergelt uhkeldamisena, aga tunnistan, et nii head aastat ei oodanud ma kohe kindlasti mitte! Kõik need lisakulud (LEI koodi pidin juba Bloombergis uuendama näiteks!) ja ettevõtte raamatupidamine (ostsin Pilvebüroolt raamatupidamise kohta öpiku, ning teen raamatupidamist ise Äriregistri earveldajas, väga mönus ja odav programm, esimene aasta veel täitsa tasuta kah!)  jms on tõesti seda väärt olnud. Loomulikult ei ole mul ju mingeid garantiisid, et järgmine 12 kuud sama (vöi pooltki nii) edukad tulevad, aga seepärast olen ka väga konservatiivse strateegia valinud - siiani 70% rahast dividendiaristokraatide ja dividendikuningate alla pannud.  On olnud ka paar riskantsemat ostu, ja möned kehvad ajastused, nii et möni aktsia on portfellis hetkel mitmeid sadu eurosid miinuses, aga eks needki on ju justnimelt öppetunnid! Siin aitabki ainult ootamine, strateegiline mötlemine ja kannatlikkus, nii need sendid vaikselt eurodeks kokku veerevad. Juba ainuüksi dividendide näol olen juba üle 430€ selle aastaga teeninud!

Mis siis järgmiseks sammuks? Ilmselt tuleks üle vaadata, kuidas minu dividendi-potikene toimetab. Kui vötsin praegu kuise graafiku ette, siis trend on muidugi suurepärane! 

See trend on üsna loogiline muidugi, sest olen stabiilselt iga kuu mingi summa eest aktsiaid juurde ostnud. Seda kavatsen muidugi laias laastus nüüd jätkata veel mönda aega. Küll aga oleks nüüd vaja lisada veel see vaade, et iga kuu laekuv dividendide summa suhtliselt stabiilselt sama suur oleks, et ühel päeval siis sellest endale näiteks väljamakseid tegema hakata. Et siis palgatöö tegemise asemel vaid rantjee elu nautida saaks. Täna muidugi tundub aga, et pean praeguse portfelli selleks veel vähemalt 10-kordistama ja see saab kindlasti veel pikk tee olema, sest noh, kogu konservatiivsuses Teslat ja bitcoini mu portfelli jöudnud ei ole, nagu arvata vöitegi. Sellegipoolest on mul lausa natuke raske uskudagi, et mu portfellike on juba väärt üle 50K euro!!! Milline imeline verstapost on saavutatud!

2022. aastal vöiks muidugi ägedaid verstaposte veel hulgi tulla. Nii imeline oleks, kui saaks kohe 3-kordistada selle portfelli, aga noh, ka kahekordistamine oleks ilmselt super! Küll aga on mul tunne, et selleks tuleb päris drastilisi samme ette vötta. 

Möned mötted, mis teha vöiks:

• pensioni 2. sammas ka siia portfelli tuua - see oleks selles möttes hea möte, et mul on juba päris kopsakas tööandja poolt kogutud, aga hetkel "lukus" olev pensionisammas ühes teises riigis. Seda täna välja vötta ei saa, küll aga hakatakse ca 20 aasta pärast seda mulle röömuga maksma üsna kopsakas summas (muidugi juhul, kui ma üldse nii kaua elan, kui mitte, pärivad järeltulijad). Ehk siis vanuripölve pension saab juba üsna okei olema ilmselt. Kui 2. samba välja vötaksin ja siia portfelli tooksin, maksaksin küll 20% tulumaksuks, aga saaksin lisada powerit praegusele porfellile, mis vöimaldaks mul varem palgatöölt ära tulla ja ka natuke elada, mitte ainult vanuripölve oodata. 
• OÜ alt vöimalikult palju konsultatsiooni müüa - väljavaated on tegelikult väga head, praegu paistab minu püsikliendil mulle tööd hulgi jaguma, pöhimure ongi see, et ise olen laisk olnud ja liiga vähe tunde teinud, mida arveldada. Siin saaks sissetuleku vähemalt 2x suuremaks ajada, kui ise pingutaks. Viimase aasta jookul on motivatsioon endal olnud kuidagi liiga köikuv ja energia läinud igale poole valedesse kohtadesse. Lisaks vöiks ju hoopis juurde otsida möni uus klient, kellele oma teenuseid kallimalt müüa - praeguse pöhikliendi käest saadav tunnitasu on mul nimelt turu alumises otsas, ja seda kergitada pole plaanis, sest see on nii mugav töökoht mulle, ja ma olen väga kehv müügimees ning läbirääkimiste pidaja. Lihtsam on vaadata, kas leian möne kliendi juurde, kellelt rohkem kasseerida.
• Palk. Lisaks konsultatsioonitöödele on mul stabiilne pöhitöökoht, kust saan igakuise sissetuleku, mille abil maksan arveid, teen kodus remonti ja ostan toidu lauale. Üldiselt olen iga uue töökohaga saanud ka parema palga, aga koroona-ajal sattusin kehva olukorda, tegin ühe-kaks lolli sammu, ja sain uue töökoha oluliselt madalama palgaga, kui varem. Iseenesest on palk endiselt nii körge, et tänu astmelisele tulumaksule märkas seda vahet rahakotis riik oluliselt rohkem, kui mina ise, kuid sellegipoolest kavatsen järgmisel palgaläbirääkimisel, mis vötab aset 2022. aasta esimeses kvartalis, oma palka oluliselt suuremaks rääkida. Ja seda mitte lootuses, et oma pangakontol oluliselt suuremat summat näeksin, vaid hoopis selleks, et siis küsida lisaks, et saaksin tööajas "alla minna", st hakata edaspidi töötama palgatööl vaid max 75% täistööajast. See vöimaldaks, et rahakotti jääb endiselt ca sama suur summa, kui enne, kuid vaba aega tekiks ametlikult oluliselt juurde - mis omakorda vöimaldaks oma OÜ alt rohkem töötada, vöi kasvöi aktsiatega kauplemisega jms tegelema hakata. 
• Säästa suurem osa igakuistest sissetulekutest. Ma ei ole ammu oma netoväärtuse tabelit siia välja vist toonud, aga mul tundub, et olukord on ikka päris hull viimasel ajal - ma kulutan oluliselt rohkem, kui peaks! Minu sissetulekud on viimastel kuudel (küll ajutiselt) oluliselt suurenenud, kuid säästmise asemel tundub köik raha kuskile ära kaduvat.
  Kaks köige suuremad raharöövlit tunduvad olevat söök ja kodu remont. Kodu remont on osaliselt küll väga möistlik ja vajalik, et kinnisvara väärtust oluliselt tösta, samas ei ole ma üldse kindel, kas mu kodu lähema aasta jooksul üldse müüki lähebki? Kui ei lähe, siis on üsna möttetu remondi löpetamisega kiirustada - teatavasti köik, mida kasutatakse, ka kulub, ja kulunud remondiga kinnisvara on kindlasti vähem väärt, kui värske remondiga kinnisvara. Ehk siis siin tuleks hoolega järele möelda, kuidas seda asja ajastada - samas ei tahaks riskida ka olukorraga, kus kevadel saaks kiiresti ja hea hinnaga kinnisvara maha müüa, kui oleks remondi ära löpetanud.. Möttekoht, aga ilmselt pean siiski tasapisi katsuma kevadeks köik ära löpetada, et mitte endale ise tobedat auku kaevata. Tänavune kevad, suvi ja sügis näitas MEELETULT kuuma kinnisvaraturgu, ja ei tahaks mitte kuidagi rongist maha jääda, kui see peaks niimoodi jätkuma lähema 1-2 aasta jooksul.
  Teine asi siis toit, mis on söna otseses möttes kulu ja luksus, mille puhul peaksin oma käitumise jälle hoolega üle vaatama. Millegipärast on viimasel ajal hirmus komme köigile tahtmistele kergelt järgi anda, ja isegi kui toitu ära viskama pole pidanud, siis tegelikult ei sure ma ka ära, kui natuke oluliselt vähem luksuslikult sööks, vöi söna otseses möttes nö madalama kvaliteediga toodeid vms eelistaks. Okei, loomalihafileest ma just nagunii ei toitu, aga igasuguseid snäkke ja delikatesse ei ole ka igapäevaselt vaja, rohkem juurikaid jms toidulaual oleks tervislikum ja odavam igal juhul.
  Kolmandaks metsikuks raharöövliks meil siin on loomulikult elekter, nagu ilmselt paljudel leibkondadel täna. Olen töesti köik vöimalikud energiatarbijad välja lülitanud, vöi energiasäästlikuma vastu välja vahetanud, aga midagi pole teha, igapäevaselt kulub meil lihtlabasele eksisteerimisele ikka vähemalt 40-50 kWh (söltub, kas pesta ja kuivatada pesu vöi mitte). Hetkel hakkab tunduma, et tuleks pesukuivati kinni teipida ja selle asemel hoopis hakata pesu jälle kenasti kuivatusrestile riputama. Tüütu küll, aga kindlasti majanduslikult palju möistlikum!  
• Optimeerida püsikulutused - nende all mötlen siis igasuguseid püsitellimusi. Igakuiselt maksan ma: 
• Spotify (see on uus luksus, ja terve pere peale ainult 1 kulutus, ma ise elaks parema meelega ilma, aga noh, pereliikmed.. ) - 11€/kuu
• lemmikloomakindlustus - seda just uuendasin aastaks, ja ajasin näpuga järge, et ei maksaks kuidagi rohkem, kui hädavajalik. Kuna elame riigis, kus loomaarsti teenused aga on kulla hinnaga, siis hetkel on see pigem hädavajalik, tulevikus vaatame üle. 33€/kuu
• tervise-, ravi- ja laenukindlustus - olen vötnud sellise madalama otsa väärtusega lahenduse, mis ei ole väga kasumlik, kui minuga peaks midagi juhtuma, aga abiks ikka, ja kuna ravijärjekorrad on meeletud meil siin, on pigem lootust, et kui arstiabi vaja vöi uuringuid, siis kindlustuse abil peaks kiiremini löögile saama, 45 €/kuu
• kodukindlustus - no parem karta, kui kahetseda. Sisaldab ka reisikindlutust (ehkki noh, ega me ju tegelikult ei reisi, kui kohustuslik Eestis käik välja arvata) - 70 €/kuu
• töötukindlustus - tänu sellele saan tervisekindlustuse VIST natuke odavamalt, kui ilma saaks, seetõttu olen hoidnud. Küll aga on viimasel ajal tunne, et see on suhteliselt möttetu kulu, sest töötuks jäämist minu alal praktiliselt karta pole, ja kui peaks olema, siis on mul juba oma ettevötte, mille arendamiseks jääkski rohkem aega, kui töötus peaks tabama. Küll aga pean seda niikaua siiski maksma, kui olen leidnud parema tervisekindlustuse, seega hetkel veel jätkan. 36 €/kuu.
• auto kohustuslik kindlustus - no selleta ju lihtsalt ei saa, kui just autot maha müüa ei taha, ja ma hetkel ei taha. Auto ostsin odava, hoian seda nagu silmatera ning söidan sama autoga 15 a jutti, nii et sedamoodi autot kasutades  on see ikka oluliselt odavam, kui rentimine siin meie kandis. Seega ei pääse, kohustuslik autokindlustus 5€/kuu (tegelikult vist vähem, aga ümardame.. ).
• kodukulud - elekter, vesi, prügi, internet, laenuintress - kõik on minimaalseks viidud.
• Optimeerida jooksvad kulutused - siin saab küll ilmselgelt rohkem varieerida. Toit - süüa odavamalt saan kindlasti ning lisaks jahtida rohkem allahindlusi. Riided - ostsin sel sügisel üle mitme aasta väga palju uusi riideid endale, nüüd tuleks kompensatsiooniks riidekapist hulk olemasolevaid (aga mittesobivaid) asju kas üritada maha müüa vöi vähemalt taaskasutusse viia. Reisid - nii väga tahaks üle 5 a soojale maale minna, aga arvan, et tuleks see tahtmine sel talvel siiski alla suruda.

Rohkem ideesid hetkel ei olegi, mille arvelt jälle saaks kulutusi vähendada. On teil möni möte?

Seda nimekirja vaadates tundub mulle, et tuleks ikkagi pöhiaur panna konsultatsioonitundidele, et oma sissetulekuid suurendada.. Mis teie soovitaksite?