Puhasväärtus ehk tegelik rikkus ja finantsvabadus

See oli vist Roosaare Rikkaks saamise õpik, kust ma lugesin personaalse puhasväärtuse kohta ja tekkis loomulikult suur huvi, mis on minu puhasväärtus, mitu päeva, kuud või aastat tuleksin toime ilma tööl käimata ja kas peaksin midagi selles osas ette võtma.

Noh, esimest korda arvutasin oma puhasväärtuse välja millalgi aasta tagasi, ja kuna olin väga vähe varem oma finantstaustale tähelepanu pööranud, siis mind tulemus üldse ei üllatanud. Kurvaks tegi aga küll ja otsustasin oma rahaasjad kontrolli alla saada, ja tulevikku juhtima hakata.

Aasta hiljem olen lõpuks olukorras, kus olen suutnud oma puhasväärtuse kasvu järjepidevalt jälgima hakata. Selle kontrollimine ei ole mul kahjuks endiselt täielikult käpas, aga annan endast parima ja töötan kõvasti selle nimel.

Viimati uuendatud 28. oktoober 2017, seis on selline:

Kuise säästu eesmärk	2000	2017. eesmärk	77000	Täidetud	103.54%
	30/04/2016	30/07/2017	30/08/2017	30/09/2017	30/10/2017
VARAD
Sularaha	1244	0	0	0	0
Pangakontod	8087	2036	1373	2377	3754
Pangahoiused	9850	5201	5272	5196	5154
Aktsiad	0	59922	63074	68144	71132
Pensionikontod	0	0	0	0	0
Kinnisvara turuhinnas	0	0	0	0	0
Muud varad	0	0	0	0	0
VARAD KOKKU	19181	67160	69719	75717	80040
Eesmärk	19181	67013	70109	70865	77221
Eesmärk %	100.00%	100.22%	99.44%	106.85%	103.65%
KOHUSTUSED
Kodulaenu jääk	0	0	0	0	0
Autoliisingu jääk	0	0	0	0	0
Krediitkaardi jääk	0	0	0	0	0
Võlad/laenud	0	0	0	0	0
Järelmaksud ja liisingud	0	0	0	0	0
KOHUSTUSED KOKKU	0	0	0	0	0
PUHASVÄÄRTUS	19042	67160	69719	75717	80029
Kuised kulud kokku	3600	3600	3600	3600	3600
Rikkus aastates	0.44	1.55	1.57	1.73	1.85
Kuised kulud kokku	2000	2000	2000	2000	2000
Rikkus aastates	0.79	2.80	2.75	3.04	3.24

Finantsvabadusest on asi küll veel väga kaugel, aga kindlasti olen suure sammu lähemal, kui aasta tagasi, kui üldse mingit kontrolli ega lootust finantsvabaduseni jõuda mul polnud. Olen teinud igasuguseid põnevaid sammu - säästnud kõvasti ja pannud säästud kasvama erinevatele intressihoiustele, kus tuli aga lõpuks tõdeda, et kogutav intress on ikka ülitilluke. Öeldakse küll, et tasa sõuad, kaugele jõuad, ja siinkohal pean tõdema, et nii ongi. Pidevalt säästes olen suutnud tekitada nö tagala või puhvri, mis tiksub vaikselt kuskil kontol ja kogub pisikest hoiuseintressi, kuid on samas mulle alati kiiresti kättesaadav, kui vajadus peaks tekkima. Palju uhkem on aga see, et olen lõpuks suutnud tekitada endale ka aktsia-ja fondiportfelli, mis loodetavasti pikemas perspektiivis mind finantsvabaduseni aitab.
Muide, ülevalolevas tabelis paistab kurb null pensionikontodel istuvad, kuid pean tunnistama, et päris nii see siiski pole. Tegelikult on mul päris mitu erinevat pensionikontot kasvava pensionisummaga, kuid kuna see raha on lukus veel vähemalt 25-30 aastat, ja minul endal on väga limiteeritud võimalused seda hallata, siis ma seda finantsvabaduse saavutamisel ei arvesta. Pigem loodan vabaduse saavutada juba enne pensioni, ja siis pensionifondidest lihtsalt pisikese boonuse kuldses eas juurde saada. Kui sedagi ;)

Muide, kui oluliselt kuised kulutusi vähendada ja kolida tagasihoidlikkumatesse tingimustesse elama, siis näiteks 2000€ kuiste kulutuste juures võiksin tänasel päeval juba 2,5a 3 aastat ilma tööl käimata ära elada!

Tulumaksumängud

Igal aastal tabab suurt osa rahvast rahvuslik hasart nimega tulumaksutagastus. Interneti foorumid, kommentaariväljad ja jututoad kubisevad aruteludest, kuidas ikka tagastussummat välja arvutada, kes kui palju saab ja käib lausa võistlus, kes kõige suurema tagastuse saab. Lisaks siis vahel harva keegi õnnetuke piiksatab, et "tal ei läinud hästi, ta peab juude maksma". Mis on siiski suhteliselt harv juhus ilmselt.

Mina olen üks neist, kes peab hoopis suure summa Maksuametile maksma nö eelmisel aastal maksmata jäänud tulumaksu osas, 1550€ lausa, ja teate, ma pole üldse õnnetu seejuures! Kõlab imelikult?  Mäletan isegi veel väga hästi aegu, kui rõõmustasin et "hurraa, sel korral sain 1800 eurot tagasi, nii äge, aitäh kallis riik, sellise kingituse eest. Kuhu ma selle raha nüüd planeerin..". Ja suurimaks hirmuks oli, et "äkki sel aastal pean ise maksma". Tänaseks on perspektiiv pöördunud, koos minu üldise finantsteadmiste muutumisega. Ja tahaksin väga teisigi mõtlema panna asjadele.

Lihtne küsimus - mis on tulumaksutagastus? Minu silmis on see MINU raha, mida riik on vahepeal pea aastajagu saanud TASUTA, st ilma intressita kasutada, ja nüüd lõpuks ohates selle mulle tagastab. Ja ma ei saa aru, miks kõik inimesed rõõmustavad selle üle, et riik lõpuks õigusega neile kuuluva tagastab, seal juures head nägu teeb ja isegi aitäh ei ütle, et sai võõrast raha enda valduses hoida (ja eeldatavalt ikka tööle panna) vahepeal. Ehk siis - tulumaksutagastus pole mingi "kink" riigilt eraisikule, vaid kink, mille iga eraisik ise on teadmatusest riigile teinud! :)

Teine küsimus - mis on tulumaksu juurdemaks? Maksuamet on andnud tähtaja, et näiteks 2016. aastal makstava tulumaksu tegelik viimane laekumistähtaeg on alles 03. juuli 2017. Ehk siis pea 1,5 aastat võiksid inimesed seda sama tulumaksu summat enda heaks töös hoida, kasumit teenida ja alles juuli alguses Maksuametile lõpuks maksta.  Ehk siis tegelikult on mul endal võimalik samuti riigilt intressivabalt nö laenu saada pea 1,5 aastaks, panna see enda heaks tööle, järgmise aasta juuli alguses intressivaba laen Maksuametile lõpuks ära maksta ja vahepeal teenitud kasum endale jätta.  Muidugi, järgmise aasta juuliks tuleb selleltki teenitud vahelt jälle tulumaks maksta, aga see summagi saab vahepeal hoolega raha teenida, eksole.

Kokkuvõttes siis - mõelge natuke, kui imeline on liitintress ehk komposiitintress? Einstein olevat seda lausa 8. maailmaimeks nimetanud, niivõrd hästi töötab see meie kasuks - "Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it ... he who doesn't ... pays it"!
Ehk maakeeli - sõltuvalt tulumaksu summast ja raha paigutamisoskusest võib selline intressivaba "laen" riigilt olla väga kasumlik. Kuniks inimesed seda ei mõista, teenib kasumit hoopis riik.

Milline on Sinu vaatenurk tulumaksumängudele? Kas teenid või lased riigil teenida?

Aprilli toit

Laupäeva õhtul sai tehtud aprilli kuu viimane kulutus toidule. Toidupoes käin alati 1x nädalas, sealjuures sõidan paari kilomeetri kaugusel asuvasse supermarketisse, kus toidud oluliselt soodsama hinnaga kui kodulähedases "nurgapoes". Sel korral oli kodus juba olemas nii kartul, makaronid, maitseained, hulgaliselt lihatooteid sügavkülmas jms, mistõttu poekorvi sattus:

• piimatooted
• puuviljad
• köögiviljad
• külmutatud marjad smuutide jaoks

Lisaks viisin ära panditaarat 7€ eest, nii et toidupoes kulus 59€, ja peaks katma meie toiduvajadused terveks järgnevaks nädalaks.

Aprillis kokku on meil nelja inimese toidule kulunud aga 770€, mis tähendab, et toidueelarve läks lõhki 292€ võrra, st ületasime eelarvet põhimõtteselt 55% võrra!!!

Meie kuueelarveks on ca 4.15€ päevas kulutada toidule inimese kohta, aprillis kulutasime tegelikult aga 6.45€ päevas inimese kohta toidule! Kui vaadata viimase 4 aasta aprilli kuu kulutusi toidule samade pereliikmete kohta, siis on nelja aasta jooksul olnud ainult üks aasta, kus kulutused toidule olid aprillis suuremad kui tänavu, ja huvitaval kombel ühel aastal olid märtsis kulutused toidule oluliselt kõrgemad, samal ajal kui aprillis olid oluliselt madalamad.

Lähemalt uurides tuleb välja, et need kulutused sõltuvad ilmselt palju sellest, millal on lihavõttepühad ja muud puhkused. Sel aastal on aprillis erakordselt palju puhkepäevi, mistõttu ka kulutused kodus olevatele pereliikmetele oluliselt kõrgemad. Lisaks sai sel aastal aprillis soetatud hulgaliselt "pikaajalisi" toiduaineid, millest jätkub veel mitmeks kuuks. Erakordseid kulutusi oli rohkem, kui muudel kuudel ka tänu külalistele, keda sai loomulikult võõrustatud. Aprillis on puu- ja köögiviljad tihti suhteliselt kõrgema hinnaga, kui suvekuudel. Sel aastal oleme kindlasti liiga palju kulutanud kõrge hinnaga puuviljadele. Ning kuna aprilli langeb ka mõned pere tähtpäevad, mida tähistame ikka toidulauaga, võibki aprilli toidueelarve väga lihtsalt lõhki minna. Nagu ülevalolevalt graafikult näha, siis erakordselt palju sai kulutatud ka just puuviljadele ning ka maiustustele. Kiire kappide revideerimine aga näitab, et neid varusid jätkub veel mõneks ajaks, nii et järgmistel kuudel kontrollin kullipilguga, et toidueelarve lõhki ei läheks!

Laupäevane shopingupäev

Mõned korrad aastas, peamiselt hooaegade vaheldumise ajal muidugi tuleb ette, et pean rohkem raha kulutama ja rohkem poodides aega veetma, kui mulle meeldiks.

Praegu on just selline aeg ja armsa laupäevase ennelõuna veetsingi koos järelkasvuga poes. Otsustasin tallegi tutvustada second hand-poe võlusid ja läks liigagi hästi, minu meelest. Tema saagiks langes terve ports kevadisi nahktagisid, pükse ja pluuse, kokku ca 10 eset ja 63€. Keskmist eseme hinda, kvaliteeti ja potensiaalset kasutusaega arvestades tõeline kullaauk.
Endale sain 1 paari pükse, plaanimatult, kuid kahjuks olen kõigist eelmistest välja kasvanud, seega tuli see kulutus teha, 8.5€.

Toidupoodi ilmselt õhtul hiljem, õnneks on varasemast nii palju kraami kodus, et juurde tuleb soetada üsna vähe. Taara tuleb ka ära viia.

Pikk nädalavahetus

Reeded on nädala parimad tööpäevad, isegi kui venivad 9h pikkuseks. Seekord on veel eriti meeldiv, et esmaspäev on 1. mai ehk kevadpüha ja kontoriinimestel üldiselt vaba päev. Hurraa!
Pika nädalavahetuse puhul loodan üle vaadata selle kuu säästude paigutamise kõige mõistlikumad võimalused, ja teha järgmiseks nädalaks aktsiate ostmise plaani.
Lisaks on palju toimetada, ja tahan lõpuks algust teha ka nö kirbuturule minemise ettevalmistustega.

Täna muide saabus jälle dividende, kevadine rahasadu jätkub! Tegemist siis Hemfosa kinnisvaraettevõtte eelisaktsiatega, mis toodavad dividende lausa kvartaalselt. Hetkel on mul neid 50tk, seega dividende laekus 5.69 euro eest. Jälle pisike sammuke miljonile lähemal ;)
 Kokku sel aastal laekunud dividendide näol 979 eurot!!! Raha toodab töesti raha, ja sellest pea 800 eurot on juba tööle rakendatud uusi eurosid tootma.

Täna tuli ette ootamatu kulutus, 30 eurot lapse tantsutrenni etenduse piletitele. Kuna laps esineb, siis loomulikult ei saa jätta minemata. Sissetulekuks vöib vist peale laekunud dividendide pidada ka 4 panditaarat. Hommikusöök ja lõunasöök tööl tasuta. Pere õhtusöök neljale hinnaga ca 4 eurot kokku ehk 1euro/inimene (pasta carbonara).

Päeva käive

Hurraa, rahasadu!
Või noh, kas just sadu, aga väikestest piisakestest saabki ju alguse suur jõgi, mis suubub lõpuks merre..
Olen 3 Ferronordic Pref aktsia õnnelik omanik, ja täna laekus Ferrolt selle poolaasta dividendid - 14.59 euri. Lisaks korjasin 4 panditaarat. Ühtegi kulutust täna ei olnud, küll aga leppisin sõbraga kokku lõunale minemise järgmiseks nädalaks, mis tähendab ühte planeerimatut kulutust toidule. Tähendab, tuleb kuidagi sissetulekuid suurendada, et see välja teenida.

Pean pikemat aega plaani kodus kokku korjata selliseid asju, mida tegelikult vaja ei lähe ja keegi ei kasuta, kuid mis kõlaks müügiks. Näiteks mängud - Ps3, Xbox. Mitu kasutatud, kuid töökorras nutitelefoni. Hunnikute viisi mänguasju, millest lapsed välja kasvanud. Hulk jalanõusid, mis mingil ajendil ostetud said, kuid kunagi kantud ei ole. Lemmikloomatarbed, mida enam vaja ei lähe. Kindlasti leiaks midagi veel..? Tuleb vaid kokku korjata, üle vaadata, ja kuulutused üles panna, või mõnele kirbuturule minna pakkuma.

Nädala kulutused

Õppisin Warren Buffet'ilt, et miljonäriks (ja tema näite puhul ka dollarimiljardäriks, eksole :)) on võimalik väga lihtsalt saada, kui olla püsiv, kannatlik ja sihikindel, ning võtta õige strateegia.

Strateegiaks siis on kulutada võimalikult vähe ja mõistlikult, investeerida oma teenitu headesse ettevõtetesse ja siis nautida liitintressi võlusid nende ettevõtete poolt teenitava sissetuleku pealt.

Alustame kulutustest. Enamus meie päevadest mööduvad "kulutustevabalt" :)  Ehk siis reeglina on meil iga kuu ainult 4-5 päeva, kui üldse raha kulutame.

• igakuised maksud (üür, elekter) maksame kohe palgapäeval ära
• toidupoes käime 1x nädalas ja ostame nädala kraami ära soodsate hindadega supermarketist, eelistame puhtaid ja kasulikke tooraineid kallite poolfabrikaatide asemel
• riietele jms kulutame vaid vajadusel, reeglina 2-3 korda aastas, kui hooajakohaseid esemeid vaja, või kui mõni pereliige on ootamatult millestki välja kasvanud
• trennimaksete tasumine toimub 1-2x aastas, tasulise trenni asemel eelistame liigutada ennast tasuta värskes õhus
• ühistranspordi kaardi ostame pereliikmetele 2 korda aastas, kusjuures mina käin tööle jala. Autole ostame bensiini vähem kui paagitäie kuus, sest kasutame seda reeglina vaid nädalavahetusel ja pikki sõite ei ole
• raamatuid laenutame raamatukogust, kinos käimise asemel naudime kodukino võlusid
• muid lõbustusi nagu külaliste võõrustamine ja reisimine tuleb samuti ette, ette planeeritult ja läbimõeldud kulutustena
• lemmikuks "shoppinguks" on see, kui kannan palgakontolt raha üle säästuarvele või aktsiatesse/fondidesse

Tööpäeviti söövad enamus pereliikmed kodus hommikul, koju tulles vahepala ning õhtul õhtusöök, st kolm korda. Selle jaoks varume toidukraami eelmisel nädalavahetusel.

Tööpäeva kulutuseks seega kodus hommikul 1 tassi kohvi, õhtul õhtusöök. Tööpäeviti saame  lõunasöögi süüa kontoris ja koolis. Tööl pakutakse ka piisavalt kohvi, teed, mahla, puuvilju ja maiustusi, mistõttu mina üritan neid kulutusi endale kodus vältida.

Nädalavahetusel teeme kodus süüa kolm korda - hommikusöök, lõuna, õhtusöök. Samuti on nädalavahetusel 2 vahepala, enamasti puuviljad. 

Täna on neljapäev, ja sel nädalal ma veel kordagi poes käinud ei ole, ühtegi eurot/krooni kulutanud ei ole. Küll aga olen teeninud juurde mõned eurod panditaara näol.

Nii mööduvadki päevad ilma kulutamata! :) 

Ootamatud kulutused

See nädalavahetus on olnud tõeline "põrgu". Minu nädalavahetuse traditsiooniks on nädalavahetusel poes käia, et nädala toidukraam soodsa hinnaga koju varuda, lisaks puhata ning perega meeldivalt aega veeta. Ja muidugi võimalikult vähe raha kulutada ning võimalikult palju lisasissetulekuid leida.

See nädalavahetus kahjuks üllatas ebameeldivustega. Algas sellega, et auto ei käivitunud, kui soovisin oma nädalavahetuse-poetuurile minna. Kuna autol suuremat viga ei peaks tekkima lihtsalt nädal aega parklas seismisest ning igasugused autoabid võtavad üüratud summa teenuse eest, otsustasin, et tuleb viga ikka ise üles leida ja korda saada. Esimese asjana kahtlustasin muidugi lihtsalt tühja akut. Sellises olukorras oleks kõige odavam lihtsalt leida keegi, kes aitaks auto juhtmete abil hea sõna eest käivitada. Kahjuks minu piirkonnas ja tänapäeva uute autode puhul tundus see üsna lootusetu, seega pidin leidma alternatiivi. Kuna minu autoaku nagunii üsna eakas juba, otsustasin minna uue osta. Leidsingi suhteliselt soodsa hinnaga aku ja sellega auto jälle töökorda. Et mitte lisakulutusi suurendada, pidin aku käe otsas paar km tassima, kuid see lühiajaline piin oli taksolt või bussipiletilt säästetud raha kindlasti väärt.

Kuna autoprobleemide tõttu jäi trennis käimata, jäi kulutus ka bensiinile tegemata. Selle asemel aga käisin kaltsukas ja soetasin mõned hädavajalikud rõivaesemed endale ja lastele. Nimelt on meil kodu lähedal üks väga kuulus second hand pood, mida kõik kiidavad ja kuhu ma seni jalga polnud tõstnud, kuna enamus kaltsukatest on mulle jätnud pigem ajaraiskamise tunde. Seekord õnneks ei pidanud pettuma, leidsin tõesti hädavajalikke kvaliteetseid asju hea hinnaga ja seega ei pea minema neid uuena ostma, mis muidu plaanis oli.Nüüd tuleb vaid kindlustada, et keegi perekonnast sellest liiga vaimustusse ei satuks ja lihtsalt rohkemate asjade ostmise nimel seal käima ei hakka. :)

Nädalavahetuse kulud:

• uus autoaku 115 eur
• 1x bussipilet, et poest hädavajalik toidukraam tuua seni kui auto ei käivitu -  3.15 eur
• poes toiduarve, sh WC-paber jms esmatarbekaup, 4 in - 211 eur
• endale ja lastele vajalikud pealisriided - 5 eset, 30 euri

Kokku 1 nädala kulutused 360 euri. Enneolematult palju, kuid autole kulutatu peaks siiski jääma ühekordseks kuluks, ning toidupoes kulunud summa kattis ka mitmed asjad, millest jagub kauemaks kui nädalaks. 

Pisike teenistus nopitud

20. jaanuaril otsustasin proovida, kuidas sobib minu portfelli selline firma nagu Svolder. Svolder on noteeritud Stockholmi börsil ja tegemist on investeerimisfirmaga, mis teenib tulu teiste börsifirmade aktsiatega kauplemisest. Aktsialt makstakse dividendi, mis sobib hästi minu pikaaegse plaaniga, samas on Svolder minu jaoks natuke tundmatu kaart, nii et otsustasin olla ettevaatlik. Lisaks on div yield üsna madal
10. aprilliks on Svolderi hind tõusnud nii palju, et otsustasin selle tillukese kasumi endale kontole noppida. Dividende jagatakse nagunii alles novembris, nii et eeldatavalt suvekuudel hind natuke langeb ja saan ta endale portfelli odavamalt tagasi osta, kui peaks huvi olema.

Ostu hind 198.50SEK, aktsia div yield 1.39% (minu kriteeriumite järgi väga madal).
Müügi hind  217.50SEK. Kuna katsetasin täpselt 10 aktsiaga, oli teenitud kasumiks 19€ peale teenustasusid. Pisike aga kindel kasum, seega kurta pole midagi :)

Märtsi toit

Ongi käes aeg teha kokkuvõtted märtsis toidule tehtud väljaminekutest! Jälle ei midagi rõõmustavat. Kokku kulus toidule 617€. See tähendab siis 120€ ehk 24% võrra rohkem, kui planeeritud!




Oluliseks mõjutajaks seegi kord "väjas söömine" ehk tööpäeva lõunad endiste töökaaslastega, suhete hoidmise nimel. Ütlen ausalt, mulle ei meeldi väljas söömas käia, kuna ei taha eelarvet ületada, kahjuks ei tundu aga hetkel mõistlik ka alati ära öelda. Üks neist kulutustest oli veel topelt, ehk maksin kogu lõunasöögi arve. Leppisime kokku, et too töökaaslane maksab minu lõuna eest järgmisel korral. Ootan juba väga :)
Hea uudis on see, et juurviljadele kulus rohkem, kui puuviljadele, seda tuleks edaspidigi üritada järgida, rohkem juurviljasuppe ja ühepajatoite kodus teha, kuna lõppkokkuvõttes peaks nii odavam olema. Kahjuks tuleb aga tunnistada, et kasvueas noortel paistab juurviljatoidust väheks jäävat, pastatooted ja liha toidavad ilmselt paremini.

Kui mõtlete, et miks meil "maiustustele" iga kuu nii palju kulub, siis siinkohal pean valgustama, et kategooria on natuke abstraktne. Lisaks klassikalisele šokolaadile kuulub siia ka jäätis, kartulikrõpsud, siirup ja pudelivesi ning pudelilimonaad, samuti popcorn, kuivatatud liha jms delikatessid, mida päris tavatoidu kategooriasse ei saa panna. Kindlasti tuleks sellele kategooriale vähem kulutada.