Laupäev, 31. detsember 2016

Säästunipid ehk kuidas säästa

2016. aasta oli minu jaoks suur säästuaasta. Olen juba aastaid küll täpset arvet pidanud, kuhu raha kulub, ja teinud aegajalt ka eelarve, kuhu võib raha kulutada ja kuhu mitte, kuid päris korralikku säästmisharjumust mul siiski ei olnud.
2016. aasta eesmärgiks said:
  • korraliku säästmisharjumuse tekitamine
  • korraliku puhvri ehk kindluse kogumine
  • põhjaliku arvepidamise kinnistamine

Kuna kõik eesmärgid said täidetud, siis siia panen kirja, mida õppisin, millised on minu parimad säästunipid, ja kuidas jätkan :)

Minu säästmisnipid muidugi muutuvad läbi aja, kuid mõned põhimõtted on olnud töös juba aastaid ja kandnud päris hästi vilja. Katsun neid natuke kategoriseerida, ja täiendan aegajalt nimekirja.

FINANTSVALIKUD
  • mul ei ole laene ega liisinguid, mulle ei meeldi kellelegi võlgu olla ega selle eest intressi maksta. Jah, kunagi oli mul autoliising, kuid peale selle ära maksmist sõidan juba aastaid nüüdseks üle 10a vana autoga ja kuigi ahvatlus ilusa ja uue auto järgi on sama suur nagu teistel, ei osta ma seda kindlasti enne, kui saan endale laenuvabalt seda lubada.
  • pean juba 2002. aastast saadik igapäevaselt arvet oma kulutuste üle, jälgin eelarvet, teen võrdlusi ja otsin kokkuhoiuvõimalusi
  • kõigepealt maksan alati "endale" ehk panen palgast ettenähtud säästusumma kõrvale. Hetkel olen seadnud endale eesmärgiks min 30% igakuisest netosissetulekust säästa, ja see on hetkel veel üsna suur väljakutse, ning kuna kuude lõikes võib juhtuda, et mõni kuu on kulutusi rohkem, katsun alati pigem rohkem säästa, et aasta keskmine alla oodatu ei jääks. Seega, kui kuu lõpus on raha veel kontol järel, ei kuluta ma sedagi niisama, vaid saadan esimesel võimalusel säästudesse.
  • ma kasutan krediitkaarti selleks, et raha tagasi teenida, mitte selleks, et raha ära maksta. Kasutan sellist krediitkaarti, mis anti mulle tasuta ning millel puudub kuutasu. Lisaks on minu krediitkaardil 45-päevane intressivaba periood, mis tähendab et eelmise kuu kulutused maksan järgmise kuu palgapäeval täielikult tagasi ning intressi krediidilimiidi kasutamise eest kunagi maksma ei pea. Selle asemel maksab krediitkaardifirma hoopis minule 1% kõikidelt ostudelt tagasi. Kuna soetan kogu pere toidu ja esmatarbekaubad krediitkaardiga, laekub 1% kulutatud summast iga kvartali lõpus tagasi minu kontole.
  • olen lojaalne vaid seal, kus see mulle kasulik on, näiteks ostan kõik toidud sealt poest, kus kliendikaardiga reaalselt soodsamalt saab ning hoian raha seal pangas, kus selle eest mulle makstakse, mitte mina ei pea pangale maksma. Vaatan iga nädal üle püsikliendi sooduspakkumised ja kui vaja, käin kahest-kolmest poest läbi, et sooduspakkumiste abil väljaminekud toidule kokku minimaalsed oleks.
  • ma hoian kullipilguga kontrolli all oma igakuised "püsikohustused". Näiteks kasutan tihti nö tutvumispakette, näiteks Spotify tutvumishinnaga (1€ eest 3 kuud), ja lõpetan lepingu ära, kui seda tõesti igapäevaselt ei kasutata. Nii teen kõigi igakuise maksega lepingutega, näiteks Netflixi eest ei näe ma mingit põhjust 12 kuud aastas maksta, kui reaalselt tuleb meil heal juhul iga paari kuu tagant tahtmine midagi sealt vaadata.
  • ajalehetellimuste asemel eelistan uudisteportaale ja blogisid lugeda ning raadiot ja podcast'e kuulata.

ELUSTIIL
  • ma ei joo alkoholi, ei suitseta, ei käi kasiinos ega osta lotopileteid. Ühesõnaga EI pahedele :)
  • jõusaali kuumakse tasumise asemel soetasin koju 2 hantlit ja võimlemismati ning teen trenni Youtube-i videote järgi. Lisaks käin igal võimalusel jala ning veedan vaba aja kohalikes parkides tervisekõndides

TOIT JA MAJAPIDAMINE
  • käin poes 1x nädalas, et osta terve nädala toiduained ette ära. Sellega säästan lisaks rahale oluliselt ka aega
  • soetan võimalikult tervislikud toorained ja teen ise kodused söögid, poolfabrikaate naljalt ei soeta
  • ostan lihatooted sooduspakkumise ajal ja säilitan sügavkülmas
  • jälgin kõigil pakkumistel kilo- ja liitrihinda, et näiteks kartuli, sibula ja pastatoodete eest mitte üle maksta
  • soetan kaubad enamasti suurest supermarketist, kus hinnad soodsamad ja kliendikaardiga % hinnast tagasi makstakse, pean oma ostukorvi hinnal silma peal ja võrdlen teiste kaupluste hindadega, et mitte asjatult rohkem maksta

TRANSPORT
  • ma käin igale poole jala. Nii palju kui vähegi võimalik, vähemalt tund päevas kulub tööle ja tagasi kõndimiseks ja kuna teen seda kiires tempos, on see mingil määral ka igapäevase "trenni" eest, ehk nö tervisekindlustusmaks.
  • kui ma kohe mitte mingit moodi jala ei saa minna, on järgmiseks eelistuseks jalgratas. Kuna mul endal jalgratast ei ole, siis kasutan kevadest sügiseni kohalikku ülisoodsat linnaratta hooajakaarti. Kui mul seda võimalust poleks, soetaksin kasutatud jalgratta, tasub ära juba teise hooajaga.
  • kui tõesti jala või rattaga minna ei saa, lähen bussi, metroo või rongiga. Mul on väikese ettemaksuga transpordikaart, millega on ühistranspordipileti hind oluliselt odavam, kui bussist/rongist kohapealt või mobiiliga ostes
  • kui muudmoodi ei saa, lähen autoga, ja võin vabalt natuke kaugemale parkida, kui see parkimishinna võrra soodsam on.
  • perega eelistan lennureisidele auto-, bussi- ja laevareise, kui võimalik.
  • auto, nagu mainitud, on mul 12 aastat vana. Pean hoolega arvet, millal viimati sai tehtud õlivahetus ja jälgin, et auto saaks mõistlike kulutuste eest mõistliku hoolduse. Liikluskindlustuse teen alati terveks aastaks, kuid enne lepingu sõlmimist võtan pakkumise kõigilt võimalikelt kindlustuspakkujatelt, et leida soodsaim ja mõistlikeim variant.

ELUASE
  • eluase on see, kus ma hetkel teen päris suuri kompromisse. Ideaalis valiksin oluliselt väiksema elupinna oluliselt väiksema summa eest, kuid kahjuks linnas, kus pesitseme, on kinnisvaraturg nii "kuum", et valida siin väga ei saa. Kuna tööle kõndimise võimalus on minu jaoks väga oluline, olen hetkel otsustanud maksta eluaseme eest rohkem, kui ma tegelikult normaalseks pean. Selle vahe katan hetkel "lõbustuste" arvelt, ja olen sellega tegelikult väga rahul, sest elan unistuste kodus (mis kahjuks on mulle kättesaadav hetkel vaid liiga kalli üürikorteri näol). 

LõBUSTUSED
  • minul lõbustustest polegi väga midagi rääkida, sest nagu öeldud - lõbustuste jaoks mul eelarvet ei ole, minu üürikorter ongi minu lõbustus :) See annab mulle praegu piisavalt lõbustusvõimalusi - lihtne nii linna kui parkidesse jalutama minna ja jala igale poole kõndida. 
  • kuna elan välisriigis, eelistan siinseid teatri- ja kinoelamusi oma koduselt diivanilt vaadata (nii harva, kui see soov üldse tekib)
  • tööl korraldatakse piisavalt tihti üritusi, et mitte tunda puudust kontserditel jm käimisest
  • lastega koos lõbusalt aja veetmiseks oleme soetanud vajalikud sporditarbed soodsa hinnaga, meie lemmikajaviiteks on kodus lauamängude mängimine ja värskes õhus spordimängude mängimine ning pikniku pidamine
TARBIMINE

SÄÄSTMINE JA INVESTEERIMINE

Neljapäev, 1. detsember 2016

Eelarve ja kodune raamatupidamine

Oleme juba aastaid arvet pidanud, milline on meie pere majanduslik seisukord ning kuhu meie sissetulekud kuluvad. Tänu sellele on mul üsna lihtne olnud ka kulusid jälgida, leida kohti, kust saab veel kulusid kärpida või kulutusi suunata ja tegelikult ka statistikat teha.
Tahan siia natukene põnevamaid numbreid kõrvutada,  lisaks jagan aga ka näidise, mida igaüks võib enda isiklikuks raamatupidamiseks kasutusele võtta. Google docs on tänapäeval igaühele Eestis tasuta kättesaadav, seega ei tohiks miski takistada pere eelarve pidamist.

Lisan veel ausalt, et kuigi arvepidamine võib vahel tüütuks osutuda ja alguses polnud selle harjumuse juurutamine sugugi lihtne, siis hiljem olen endale nii tänulik olnud, et selle käsile võtsin! Tundub, et kahjuks olen ka üks vähestest, kes piinliku täpsusega alati kõik tšekid kokku kogub ja koju toob, et kirja panna.

Me ei ela Eestis, ja allolevatelt sissetuleku summadelt võib tunduda, et elame ülihästi. Jah, toit on alati laual ja alati on koht, mida koduks kutsuda. Kahjuks on see aga ainult üürikorter ja võtab pea pool meie sissetulekutest. Hetkel on strateegia siis järgmine:
  • hoida kulutused kontrolli all ja võimalikult madalad, samas tagada perele tervislik toit ja võimaldada lastele optimaalne kasvukeskkond arenguvõimalustega neid huvitavatel aladel ja teemadel
  • säästa võimalikult suur osa sissetulekutest ja investeerida võimalikult optimaalse riskiga, et investeeringud siiski ka sääste kasvataksid
  • tasa ja targu jõuda kõigepealt olukorrani, kus meil on majanduslik toimetulek igas olukorras tagatud, ja kõige lõpuks siis muidugi tagada endale finantsvabadus!
Neist kriteeriumitest lähtudes on siis ka pere eelarve kokku pandud:
  • toidule ja eluasemele kulub lõviosa sissetulekutest
  • sääst on prioriteetide järjekorras auväärsel teisel kohal (ma hea meelega näeks seda 1. kohal, aga hetkel valikud on tehtud ja olud sunnivad teisiti)
  • kõik ülejäänud lõbustused teisejärgulised
  • võimalikud pahed ei jõuagi prioriteetide nimekirja
  • igakuine "jääk" on mõeldud puhvriks, kui midagi peaks juhtuma, ja maandub säästudes, kui kasutusele ei pea võtma
  • tulud investeeringutelt on märgitud 0, kuna neid ei kasuta, vaid lähevad automaatselt uuesti investeerimisele. Samuti ei arvesta neid "säästu" hulka.

Kui neid kulutusi vaatan, siis arvan, et üürilt ja toidult tuleks ikka kõvasti veel kokku hoida, aga kui võtta, et eluaseme kulud sisaldavad ka vee, kütte, interneti kulusid ning eraldi meelelahutusele me peaaegu ei kuluta, siis hetkel midagi radikaalset ei muuda.



Eelarve 2018. aastaksSäästukvoot42.97%
Sissetuleku tüüpIgakuiselt laekunud summa
Palk (pärast makse)4,384
Pension0
Toetused1,202
Tulud investeeringutelt0
Renditulu0
Abiraha0
Muud tulud0
Tulud kokku5,585
MajapidamiskuludSöök ja jook
Üür2,116Toiduained500
Elekter35Tööpäeva lõunad0
Gaas0Muu väljas einestamine0
Küte0Alkohol0
Vesi0Tubakatooted0
Prügivedu0
Muud kommunaalkulud0
Telefon, Internet, TV0Kokku500
Mobiiltelefon0Haridus ja vaba aeg
Majapidamistarbed40Õppemaks0
ValveteenusedRaamatud, muusika, filmid0
PuhastusteenusedMeelelahutusüritused0
Kodu ja aia hooldamineReisimine84
SisustusSport0
Ajakirjad, ajalehtedHobid0
Kokku2,191Kokku84
TransportIsiklikud kulud
Autoliising0Riided ja jalanõud25
Kaskokindlustus0
Liikluskindlustus10Juuksur
Parkimine10Iluteenused0
Kütus50Terviseteenused0
Autoparandus ja -hooldus20Sporditeenused0
Ühistransport44
Kokku135Kokku25
Pereliikmete kuludFinantsteenused
Lapsehoidja, lasteaiatasu0Õppelaen0
Õppemaks0Eluasemelaen0
Trenn, huviring10Tarbimislaen0
Kooliasjad0Järelmaks0
Koolitoit0Krediitkaardi tagasimaksed0
Riided60Töötukassa10
Mänguasjad, taskuraha100Kodukindlustus0
Mobiiltelefon25Pension0
Juuksur25SÄÄST ja INVESTEERIMINE2,400
Kokku220Kokku2,410
RavikuludMuud kulud
Ravimid20Kingitused0
VisiiditasudAnnetused0
Hambaarst5
Lemmiklooma(de)ga seotud kulud
0
Kokku25Kokku0
Kulud kokku5,590
TULUD KOKKUKULUD KOKKUJÄÄK
5,5855,590-5



2017. aastal oli meie eelarve natuke teistsugune:

Eelarve 2017. aastaks
Sissetuleku tüüpIgakuiselt laekunud summa
Palk (pärast makse)4,524
Pension0
Toetused, elatis1,108
Tulud investeeringutelt
Renditulu0
Abiraha
Muud tulud42
Tulud kokku5,674
MajapidamiskuludSöök ja jook
Üür2,182Toiduained520
Elekter36Tööpäeva lõunad
GaasMuu väljas einestamine
Küte0Alkohol
Vesi0Tubakatooted
Prügivedu0
Muud kommunaalkulud
Telefon, Internet, TV0Kokku520
Mobiiltelefon21Haridus ja vaba aeg
MajapidamistarbedÕppemaks
ValveteenusedRaamatud, muusika, filmid
PuhastusteenusedMeelelahutusüritused
Kodu ja aia hooldamineReisimine104
SisustusSport
Ajakirjad, ajalehtedHobid
Kokku2,239Kokku104
TransportIsiklikud kulud
Autoliising0Riided31
Kaskokindlustus0Jalanõud
Liikluskindlustus6Juuksur
Parkimine0Iluteenused26
Kütus52Terviseteenused
Autoparandus ja -hooldus21
Ühistransport44
Kokku123Kokku57
Laste kuludFinantsteenused
Lapsehoidja, lasteaiatasu0Õppelaen0
Õppemaks21Eluasemelaen0
Trenn, huviring73Tarbimislaen0
KooliasjadJärelmaks
KoolitoitKrediitkaardi tagasimaksed
Riided52Töötukassa10
Mänguasjad, taskuraha104Kodukindlustus12
Pension0
SÄÄST ja INVESTEERIMINE2,078
Kokku249Kokku2,101
RavikuludMuud kulud
Ravimid21Kingitused
VisiiditasudAnnetused
Hambaarst
Lemmiklooma(de)ga seotud kulud
0
Kokku21Kokku0
Kulud kokku5,414
TULUD KOKKUKULUD KOKKUJÄÄK
5,6745,414260

2017. a eeldatav säästukvoot siis 37% kuistest sissetulekutest. Ideaalis näeksin ennast 50:50 või pigem lausa 70:30 klubis, seal siis 70% sissetulekutest läheks otse säästudesse!
"Natuke" on veel tööd teha selle nimel..