Mul läks täna öösel millegipärast uni ära ja kuigi tavaliselt jään mõne unejutu-äpi abil kohe uuesti magama, siis täna hakkas kuklas üks kuri mõte keerlema ega lasknudki mul enne magama jääda, kui olin ühe suure patuteoga hakkama saanud.
Ütlen kohe ära, et ärge teie nii tehke! Isegi kui öösel uni ära kaob, leidke mingi muu väljund unetusele. Päriselt ka.
Ah et mis ma siis korda saatsin? Kulutasin nimelt 4.70 € ja tegin II samba väljamakse avalduse. Yep. Väga loll tegu, ja nagu öeldud - ärge teie nii tehke!
Miks nii siis tegin? Noh, ütlen ausalt, mulle meeldib ise oma raha peremees olla! Mulle meeldib otsustada, millal ja millele ma seda kulutan, ja millal ja kui palju seda investeerin, kui rikkalt ma pensionärina apteegi vahet jalutan jne.
Esiteks pean kohe tunnistama, et viimastel aastatel olin ma oma II samba tootlusega suhteliselt rahul - 2019. aastal tõstsin kogu samba raha Tuleva Maailmaaktsiatesse, ja olen sellest saadik nautinud väikeseid kulusid ja suhteliselt head tootlust! Ehk siis otsest põhjust nagu nurisemiseks ei olnud, ja nii kõva mees ma ka pole, et garanteeritult ise rohkem selle rahaga teeniks kui Tuleva. Aga samas mulle meeldib ikkagi ise otsustada, kas kogu mu kontojääk on investeeritud konkreetsetesse aktsiatesse/fondidesse või hoian mingi osa kassat, et oleks rohkem vabadust. Tavalises II sambas seda võimalust ei ole, ja PIKi puhul oleksin sunnitud kasutama konkreetse eesti panga PIK teenuseid, mis mulle jällegi ei tundu ahvatlevana. Investeerin juba aastaid väljamaiste börsimaaklerite juures.
Teiseks muidugi see, et raha välja maksmisel jään nüüd kohe ilma 20%, mis tuleb tulumaksuna riigile anda. Aga see oli ka üks ajend, miks väljamakse kasuks otsustasin. Nimelt järgmisest aastast tõuseb tulumaks jälle 22%ni ja siis on välja võtmine veel kallim. Kõik nutikamad teavad, et veel targem oleks pensionini oodata ja siis loodetavasti vaid 0..10% tulumaksuga raha kätte saada. Vot siin tekkiski minu jaoks esimene lühis ja kui olin asja natuke lähemalt uurinud, otsustasin, et mulle see võimalus ei ole piisav. Nimelt, tunduvad need tulumaksu säästmise tingimused minu jaoks suhteliselt võimatud saavutada. Selgub, et päris tulumaksuvabalt saab pensioni kätte vaid juhul, kui sõlmid miski kindlustuslepingu, mis siis mingit pisikest väljamakset teeb minu potentsiaalset eluiga ja tol hetkel kehtivat pensioniiga arvestades; või eriti pika tähtajalise lepingu, mille puhul jällegi keegi teine on otsustanud, mis see kehtiv pensioniiga ja minu soovituslik eluiga võiks olla. Sellega võib muidugi väga hästi minna, kui on lootust potentsiaalset eluiga mitmekordselt ületada, või ka väga halvasti, kui valitsus peaks jätkama pensioniea tõstmisega (mis on väga tõenäoline) ja mina peaks näiteks pensionile minemise esimesel päeval kõrvad pea alla panema.. Igal muul juhul maksaks nagunii vähemalt 10% tulumaksu, tänaste reeglite kohaselt. Mis selle 20 aasta jooksul veel võib juhtuda, kuniks minul tekib mingigi võimalus 10% tulumaksule kandideerida, ei tea täna keegi ette. Ehk siis väiksema tulumaksu % maksmisele lootmine on suhteliselt suur spekulatsioon.
Kolmandaks siis see, et ma olen oma senise elu jooksul töötanud päris mitmes riigis ja seega on mul neid "II sambaid" juba päris mitmeid erinevaid ja päris suures summas. Kõigi teiste puhul on hetkel juba teada, et ma neid pensioneid kätte ei saa enne, kui olen 55-..65-aastane, ning väljamakseid tehakse samamoodi heal juhul min 5 aasta jooksul, halvemal juhul jällegi mingi max määramatu aja jooksul määramatult väikeses summas, et minu "oletatav soovituslik eluiga" ära katta. Vähemalt on neis teistes sammastes mul oluliselt suurem võimalus täna ise otsustada, kuhu iga sammas investeeritud on,, mis tähendab, et saan seal hoolega aktsiate ja fondidega toimetada. Küll aga ei tea me keegi, kui kaua ma elan, või kuidas tervis vastu peab, ja mida üldse vanas heas teha tahan/jaksan. Vaadates oma vanemaid, ja hinnates potentsiaali, siis ei tundu mulle üldse ahvatlev pensionärina kodus istuda ja oma kullapotti imetleda, kuna seda kulutada enam ei jõuagi, ka ei tunne ma mingit missionitunnet, et ise eluaeg tööd rabada ja siis varakult kõrvu pea alla pannes järeltulijad või loomade varjupaikasid varandusega üle kallata. Pigem elan ja annetan tänasel päeval, kui hing sees. Siinkohal annan kindlasti au Bill Perkinsile, kes kirjutanud raamatu Sure nulliga:
Miks lükkavad paljud täiel rinnal elamist edasi pensioniaega, mil tervis liigub allamäge ja hoog hakkab raugema? Mida head teeb pikas plaanis aastakümnete pikkune rügamine ja stress, et koguda kokku hunnik raha, millest murdosa oma elu lõpus nautima hakata? Bill Perkins kutsub teid üles surema nulliga. Lõppeks on elus teenimise, säästmise ja kogumise asemel oluline elada parimat võimalikku elu. Kui peate silmas eesmärki surra nulliga, saate võtta elust rohkem, kui võtaksite muidu. Milleks keelata endale naudinguid ja lõbu?
Edasi, neljandaks ja mitte vähetähtsaks argumendiks on siis see fakt, et mul ei ole juba üle 10 aasta laekunud II sambasse mitte sentigi! Juhuse tahtel töötasin vahepeal väljaspool Eestit, ning mingil hetkel teadlikult otsustasin loobuda palgatööst ja hakata eraettevõtjaks, ning nii ei ole minu sambasse kuskilt vahepeal raha juurde tulnudki. Kes aga II sambast väljumise reegleid teab, siis kehtib seal selline tingimus:
"[...] avalduse esitamisega peatub minu kohustusliku kogumispensioni maksete tasumise kohustus alates väljamakse kuust. [...] Makse tasumise saan soovi korral taastada 10 aasta möödumisel makse tasumise lõppemisest"[...] .
Noh, minul on see 10 aastat makse tasumise lõppemisest juba tänaseks möödunud, ja kui mingil hetkel peaksin otsustama ikkagi palgatöötajaks hakata (näiteks selleks, et ikka kindlasti riikliku vanaduspensioni tööstaazi aastate nõue täidetud oleks vms), siis vast hakkan lihtsalt uuesti II sambasse raha panema, saab ikkagi 6% riigilt juurde ju!
Igatahes, 31. juulini on mul võimalik seda lollust kahetseda ja avaldus tagasi võtta, ja kui peaksin ära unustama oma pattu kahetseda, siis septembris võiks veidi alla 20K € minu kontole potsatama.
Natuke statistikat ka siis:
- minu II sambasse laekus sissemakseid 2005-2013. aastatel summas 10 500 €, fondiks oli LHV L, IRR tootlus ca 5.51%
- järgneva kuue aastaga suutis LHV L seda raha natike ikka ka kasvatada, nii et 2019. aastal LHV L fondist Tuleva Maailma aktsiate fondi kolisin üle 14 500 €.
- viimase viie aastaga on Tuleva IRR tootlus olnud 6.89 %, kuid siinkohal tuleb märkida, et samasse sissemakseid ei ole ju tehtud 2013. aastast saadik.
- 2024. aasta jaanuaris pensionikonto väljamakse avaldust tehes on II sambas parasjagu ca 24 500 €.
- 2024. aasta septembris peaks minu pangakontole maanduma 20% tulumaksu võrra väiksem summa. Hoidke pöialt, et vahepeal fond kasvab ja kätte saadava summa ikka 20K € piiri ületab. ;)
Vot nii. Vähemalt tunnistasin patu ausalt üles. Olge teie targemad ja makske ikka II sambasse raha edasi, ja ärge siis unustage 6%-avaldust ära teha!