Kannapööre eluaegsest unisest ostjast riskidest toituvaks müüjaks

Kui ma 2016. aastal otsustasin, et hädaabi-fond on juba piisav, säästud istuvad laisalt kontol ja võiks hoopis hakata endale nö "isekeetvat potikest" investeeringute ja aktsiaportfelli näol, siis vaagisin ikka pikalt laialt, et mis tüüpi inimene ma olen, mis mulle meeldib, mis öösiti üleval hoiab, mis rõõmu pakub ja millega üldiselt tegeleda pigem ei taha. Lisaks uurisin siis juurde hulga investeerimisstrateegiaid, ja panin paika enda nö investoriprofiili - mulle sobib investeerida aktsiabörsil, minu lemmikuteks stabiilsed, tugevad aktsiad, pigem rõhk dividendiaktsiatel, ja hea oleks, kui dividende laekub portfelli ikka iga nädal. Nö "dividend carpet bombing" ja "FIRE" olid peened sõnad, mis mul silmad särama panid. Kohe otsustasin ka, et igasugustesse noteerimata varadesse, krüptosse, kinnisvara-flippimisse jms ma ei usu ega soovi proovida, sest a) tahan öösel rahulikult magada ega viitsi tegeleda mingite üüriliste löputu remomondi, juriidiliste jamadega jne, see ei ole minu jaoks kuidagi "higivaba" sissetulek.

Nii ma siis panin aastateks fookuse sellele, et säästa raha, teenida juurde raha, ja kasvatada raha rahuliku, enamvähem turvalise dividendiportfelli näol, mis uniselt vahel kerkib kiiremini, vahel kahaneb korralikult, aga üldiselt on ikka nö kasvutrendis. Lihtsalt see trend on niiii hirmus aeglane aegajalt. Kuigi ma olen aktsiaportfellist saanud nii palju kasumit, et saanud kodu sissemaksu kenasti kokku, ja väikesemahulise flippimise abil on ka kodulaen pmst makstud, tunnen tänases vanuses ikkagi kuidagi, et igavaks on läinud. 

Passiivse investorina istus seni mul alati portfellis ca 10% vaba raha "püssirohuks", kui peaks suurem korrektuur tekkima, vaikselt tiksub sinna pidevalt dividende, tasapisi ka aktsiad ikka kosuvad, aga põhimõtteliselt näeb suuremaid liikumisi ikkagi ainult siis, kui ise igakuise summa juurde viskan, või kui suurematsorti korrektuur sellegi lihtsalt ära ampsab, nii et taastumine võtab kuid.. Tänaseks on minu peamine aktsiaportfell 475 000 €, aga kui tahaks näiteks jaanuarist ennast pensionäriks kuulutada, siis tekiks ikka tunne, et "aga mis siis, kui järgmisel aastal tuleb veel suurem korrektuur kui 2026. kevadel" ja minul ei ole isegi enam sissetulekut, mille abil portfelli rahasüste juurde teha?!?!

Rääkimata sellest, et üleüldse on mul tekkinud nö oma lemmikud aktsiad, kes istuvad portfellis nagu kaljud, ja siis üritan vahel natuke elevust ja liikumist sinna juurde tekitada mingite väiksemate/uute nimedega. Aga tegelikult on tegemist ikka suhteliselt igava vaatega. 2026. a algusest, on portfelli seis tänaseks +7.64 %  Mõned siin aga kilkavad mitmekümnetest protsentidest, ja mina ei suuda isegi indeksit lüüa.. ? Nii ei saa jätkata. 

Rääkimata sellest, et kui kevadel portfell -20% kukkus, siis tekkis küll tunne, et tegelikult peaks sularaha osakaal portfellis veel oluliselt suurem olema, ning ütlemata kurb oli vaadata, kuidas aktsiad, mida ma olen "ostnud ja hoidnud", kukuvad nagu kivi ilma, et mina vahepeal midagigi müünud oleks või natuke kasumit võtnud - selgub, et tuvi katusel lendab ikka väga kiirelt ära, kui tänaval mingi müra.. 

Aga kuidas siis edasi.. ? Kinnisvara mind endiselt ei huvita, krüpto, kunst, veinid ja vanad autod ka mitte. Nii et tuleb ikka bösrsil põnevust juurde leida.  Kuni tuli mõte... ! 😁 

Kiikasin ju juba kuid, kuidas Pinsi Põlv oma optsioonidega kakleb ja mõtlesin ja kadestasin..  Ma ise ju olen aastaid rahulikult suutnud käsi tagumiku all hoida, lubasin endale investeerima hakates, et igasuguseid optsioone, futuure, derivaate jms ei puutu. Nii olen muudkui igal võimalusel portfelli raha juurde lisanud ja rahulikke stabiilseid aktsiakesi ostnud, et dividendikesi koguda ja mönda üksikud AI-raketti natuke nuusutada, aga nüüd.. hoidke kaabut ja piipu, läheb sõiduks! Otsustasin, et olen juba suur tüdruk, ja võin ka vähe vingemate mänguasjadega natuke mängida küll! 💰💸🤑

Niisiis - esimeseks sammuks, võtsin eile kätte ja seadistasin oma IB-profiili ümber 👩😎 Alates 2020. aastast on mu profiilis olnud valitud ainult need 2 kena vasakpoolset roheliste täppidega kasti.. 

Nüüd siis aga - LET'S GO! Riski tase lakke, ja hakkame mürgeldama. 

Lisaks, pidin muidugi läbi tegema IB poolt pakutava optsioonidega kauplemise küsitluse, täitsa hästi läks! Selgus, et hoolimata sellest, et pidin märkima "olen elus teinud 0 tehingut optsioonidega", sain küsitluse tulemuseks "kogenud kaupleja taseme". Muidugi, enne küsitluse ette võtmist vaatasin ikka paar juutuubi videot ka ära, et teada, mida miski mõiste ja sõna üldse tähendab 😅😆😂

Lisaks installeerisin siis arvutisse ka IBKR desktop äpi ja tunnen ennast nagu päris treiderina! Esimesel õhtul  USA börsi avamisajal tahtsin küll lihtsalt teoreetiliselt ringi vahtida, aga selgus, et mu sõrmed on ikka väga rahutud ja õhtu lõppes sellega, et mu kontole laekus optsioonidega sehkendamisest juba 1285 €! 

Pean tunnistama, et väga põnev oli, ei saa üldse enam öelda, et mu portfell kohutavalt igav oleks :D. 

Nii et - tänks, Pinsi, super inspiratsiooni eest! 😍

2024 väike kokkuvõte ja kuidas edasi

 Heihopsti ja head uut aastat! Loodan, et teil tuli uus aasta just nii, nagu soovisite!

Olen juba mitu päeva kibelemeas siia kokkuvõttet tegema, aga no kuna üks minu eelmise aasta uutest põhimõtetest on "kiirustada aeglaselt" ja mitte liiga palju korraga ette võtta enam, siis tuli seda aega ikka oodata natuke.

Kirjutasin oma 2024. aasta eesmärkidest natuke eelmises aasta jaanuaris ja tegin ka vahekokkuvõtte juba augustis, nüüd siis on aeg tõele näkku vaadata ja uurida, kuidas eesmärgid täidetud said, mida õppisin ja mida aastast kaasa võtsin, ning kuidas edasi.

Esmalt siis tuleb kohe ära öelda, et 2024. aasta oli minu jaoks meeletult raske. Füüsiliselt ja vaimselt väga suur koormus, väga palju eneseületusi, väga palju valu, väga suuri õppetunde täis aasta, mille ukse sulgen väga hea meelega, kuid õnneks siiski teadmisega, et saan aasta lugeda väga edukaks - tulin nende raskustega toime, õppisin väga palju, ja olen kindlasti edaspidi palju targem.

Aga tuletame siis meelde, mis olid 2024. aasta eesmärgid ja prognoosid?

1) "2024. aasta esmaseks eesmärgiks on liikuda ja trenni teha 366/366st! Tervis on prioriteet 0!" --> Kahjuks nii see ei läinud! 12st kuust 10l liikusin ja tegin mingit trenni eesmärgikohaselt, aga augustis ja septembris olid niivõrd keeruliselt kuud, et kuu eesmärke ei täitnud. Absoluutselt perfektsed kuud liikumise osas olid jaanuar-mai. Juunis jäi eesmärk täitmata ühel päevaljuulis juba viiel päeval. Augustis suutsin eesmärgi täita viiel päeval, septembris täitsin eesmärgi 11 päevaloktoobris jäi veel seitsmel päeval eesmärk täitmata, novembris jäi eesmärk täitmata kolmel päeval, ja detsembril sain tagasi rööbastele ja nautisin liikumisrikast kuud. Põhjusteks siis õnneks mitte laiskus, vaid pigem kas mõni konkreetne haigestumine, või kehv elukorraldus liiga suurte kohustuste hulgaga.
Miks see siis nii oluline on, et lausa sõrmedel päevade kaupa liikumise kohta järge ajan? Sest füüsiliselt tervisest ja liikumisest sõltub 100% ka minu vaimne tervis, vaimne võimekus ja enesetunne. Ja see on minu jaoks kõige tähtsam. Kui minu keha peab ennast piisavalt pingutama, siis toodab ta ka piisavalt aineid, mis teevad minu aju õnnelikuks. Mis on veidi naljakas, et päris tihti on see vaimne õnnetunne füüsilise valutunde hinnaga saavutatav alles :D  Aga mis teha, nii mu keha töötab.
Uuel aastal uuele katsele!

2) "Seega on minu eesmärgiks lähema 3 aasta jooksul see kodu maha müüa ja oluliselt vähendada." Tehtud! Aasta esimesed 6 kuud olid töö rindel rahulikumad, kliente ja projekte vähem, raha vähem, ja seda enam tuli panustada spordi tegemisse ja kodu eest hoolitsemisele. Siinkohal tekkis siis otsus võtta aeg ja oma eluolud ümber korraldada, milleks tuli kõigepealt värskendada oma kodu välimust, ning siis see kinnisvaraturule viia, mis praegu on ülimalt habras ja kehvakene kahjuks, et siis midagi sobivamat asemele soetada ja sellega ka oma maine vara varaklasside vahel ümber jaotada ja ühtlasi oluliselt vähendada pangale võlgu olevat summat, mis hetkel suurte laenuintresside valguses meeletuid igakuiseid väljaminekuid põhjustas. 
Võin öelda, et peale meeletut rabelemist, pikki päevi ja palju kehalisi vigastusi (tegijal ikka juhtub! :)), sobiva maakleri otsimist ja huvitavaid läbirääkimisi, kandis kuudepikkune töö vilja, ja sügisel kolisin vanast kodust välja, kolisin uude (pisemasse) kodusse sisse, ning maksin ära suuuuure pangalaenu. Olen selle vangerdusega ülimalt rahul, esiteks on mu uus kodu väga mõnus, pisike ja optimaalne, teiseks on nii ütlemata tore, kui igakuised elamiskulud ühel hetkel lambist 50+% väiksemad on! 

3) "teeks minu varalise seisu detsembriks ca 800 000 € (jällegi bruto)". ?! Hakkame siis arvutama:

• Kodulaenu jääk: 65 000 €
• Kodu väärtus: 349 000 €
• Ettevõtte investeerimisportfell - 374 000 € (prognoos oli 300 000 €!)
• Pensionikontodel 148 000 € - (vähenes siis 10 000 € võrra, kuigi 2. sambast välja võtsin üle 20 000 €, õnneks turud ikka naaaatuke kasvatasid juurde, pensionikontodele ma aktiivselt midagi ei lisanud)
• eraisiku investeerimiskonto 2300 € (nagu prognoosisin, kuna aktiivselt eraisikuna ei investeeri)
• eraisiku pangakontodel - ca 2200 €
• ettevõtte säästukontol - ca 81 000 € (palgafond)

Kõik kokku teeb minu varaliseks seisuks ca 891 500 €!!! Hurraa, vastus siis, et saavutasin eesmärgi, lausa väikese marginaaliga! Siinkohal tuleb muidugi märkida, et tegu "brutoga", st suur osa minu maisest varast asub minu ettevõtetes, mis tähendab, et  ettevõttest raha välja võttes tuleb veel riigile hulk makse maksta. Välja võtta mul suuremas summas midagi plaanis ei ole. Selles mahus, milles töötan igakuiselt klientidega, maksan endale ka täitsa tavalist keskmist palka, lisaks võtan igal aastal natuke dividende, kuid vaid nii palju, kui mõistlik, et natuke eraisiku laenukoormust vähendada, ja ülejäänu (ehk 42% varadest) on mul börsil aktsiaportfellis. 

Kuidas edasi? Mis toob 2025. aasta?

Olen 2024. aastat analüüsinud igat pidi, mõelnud, mida oleksin saanud teisiti teha, ja millega olen rahul. Kokkuvõtlikult tuleb öelda, et tegelikult olen selle aasta jooksul saavutatuga väga rahul! Tegin kõik, mis võimalik, et toime tulla, parandada vanu vigu, ja laduda vundamenti tulevikuks võimaluste piires. 

Olen viimased 5 aastat meeletult tööd rabanud, ja palju erinevaid kliendiprojekte läbi viinud. Võtnud vastu kõik tööd, mis võimalik ja korduvalt tundnud, et "upun varsti töösse ära". 2024. aastal aga kadusid järjest 4 olulist klienti ära, katsetasin ka kahe uuega, aga ühega kahjuks projektiks ei läinudki, nii et tänaseks on mul alles ainult 1 klient. Ettevõtete raske majanduslik olukord on selgelt tunda, ja vahepeal tekkis hirm, et 2025. aastasse lähen ilma ühegi kliendi ja projektita, aga õnneks siiski nii hullult ei läinud. Küll aga on kasumlikkus väga alla läinud, ja seetõttu olen eriti õnnelik, et eelnevatel aastatel olen olnud hoolikas ja säästlik, ning portfelli hoolega üles ehitanud. Lisaks tunnen, et olen nii vaimselt kui ka füüsiliselt väga väsinud, olnud nende aastate jooksul korduvalt nö kokku kukkumise äärel, ja nüüdseks ongi sobiv hetk oma töökoormust oluliselt vähendada, ja panna fookus elamisele!

Seega, 2025. aasta eesmärkideks sean seekord:

1. 100% fookus tervisele - trenn, liikumine, sport 365/365st päevast! Siinkohal plaanin endale ka lubada luksuslikumat elu. Kui seni on "liikumine" tähendanud võimalikult odavaid viise, st metsajooksud, jala liikumine igale poole, kodused hantlitega ja keharaskusega trennid jne, siis edaspidi plaanin tegeleda spordiga  mitmekülgsemalt - lisaks jõutrennidele ja kõndimisele/jooksmisele/matkamisele plaanin hakata mõnda reketisporti mängima, tantsima, võibolla ujuma, ja mine tea, äkki raatsin isegi jalgratta osta? Hea meelega liituks ka mõne võistkondliku spordialaga, nagu võrkpall vms, aga see ei tundu väga lihtne minu vanuses :D Aga eesmärk on üks - terves kehas, terve vaim, ja tervet keha tagab ainult sportlik ja liikuv eluviis.
2. Selgelt piiratud aeg töö tegemisele - kui viimased 5 aastat olen rabelenud ja võtnud vastu pea iga kliendi, siis nüüd soovin edasi minna vaid limiteeritud töötundide arvuga päevas. Juba aastaid on minu põhimõtteks, et võtan ette vaid projektid, mis jätavad mulle alles liikumisvabaduse (st remote töökohad), aga edaspidi üritan leida ka vaid kliente, kelle puhul saaks toime vähemaga, kui 8h tööga päevas. 16h päevad jäägu igavikku.
3. Tagasihoidlik elustiil. Ma pole juba aastaid pidutseja olnud, laristamisest rääkimata. Autogi müüsin juba pea 1,5a tagasi maha. Alkoholi ei ole pea 10a tarbinud. Küll aga on siiani olnud üheks minu nö katsumuseks inimsuhted ja sõbrad. Olen aru saanud, et kõik inimsuhted ei ole head ja kahjustavad minu vaimset tervist, ükskõik kuidas üritada. Edaspidi katsun olla selektiivsem ja toita vaid selliseid inimsuhteid, mis mõlemale poolele ikka positiivse mõjuga. Ka kodu on mul sobiv, tagasihoidlik ja ökonoomne, mingeid suuremaid olulisi investeeringuid ette ei näe, pigem on fookus kodulaenu ära maksmisel ja olemasoleva kodu nautimisel. Ümbermaailmareisi sel aastal veel erinevatel põhjustel kah ette võtta ei saa, aga kodulähedased riigid on ka väärt avastamist :) 
4. Passiivne börsil investeerimine. Näen juba ette, et kui minu esmased eesmärgid, st rohkem sporti ja vähem töö tegemist plaanipäraselt lähevad, siis saavad sellel aastal portfelli raha lisamise võimalused olema üsna limiteetritud. See on ühest küljest hea, ja teisest küljest muidugi kurb, aga samas oma viimase aasta investeerimiskäitumist ja portfelli analüüsides näen, et nii ongi parem - olen leidnud enda jaoks nö mõistliku fookuse, "sobivad" aktsiad ja investeerimisstrateegia, ning sellest kõrvale kaldumised on kogemuse põhjal pigem kehvade tulemustega, nii et aasta eesmärgiks jääb siis passiivselt laekuvate dividendide jms alusel portfelli kasvatamine. Portfellist välja sel aastal raha võtta ei tahaks, aga suuri sissemakseid ka ette ei näe. Kogu klientidelt laekuv läheb ilmselt suuremas osas palga maksmiseks ja see on hetkel okei, sest päris "pensionile" jääda ma veel ei saa, ja portfellist raha välja võtta ei tahaks. Samas olen ka saanud väga selgeks, et muud investeerimismeetodid  nagu korterite flippimine ja üürikinnisvara haldamine, erinevate laenude andmine ja saja erineva ühisrahastusportaali kasutamine ei ole minu jaoks sobiv. Ka veini- ja kunstitundja ma ei ole, nii et jään oma vanade heade dividendiaktsiate juurde.

Samas ma ikkagi loodan, et 2016. aastal seatud eesmärk "2028. aastaks 1 miljon eurot" ei ole päris kättesaamatu - minu maine vara vast võiks küll paari aastaga 1 miljoni euroni jõuda, või mis teie arvate? Kuigi jah, olen üsna kindel, et ettevõtte aktsiaportfelli 375 000 € pealt 1 000 000 € peale vast päris ilma sissemakseteta ei kasvata, eriti kuna bitcoini ja teslat ei kipu ostma :) 

Kuidas teie oma 2024. aastaga rahule jäite, ja milliseid uusi eesmärke seate?

SUUR VERSTAPOST!!!

U-u-uskumatu, mida täna oma IB kontol näen!!!

TULI ÄRA - 350 K €!!! 

Noh, juba mõnda aega on vindunud konto ja pogem alla poole liikunud, kui üles, aga lõpuks on need pagana USA valimised pmst seljataga, ja on need tulemused, mis nad on, aga börsile ilmselgelt meeldib, kui selgus on majas. 

Ma ka tegelikult olin üsna kindel, et ka seekord läheb just nii, nagu ta läheb, jq oleks ju võinud veel rohkem selleks valmistuda, ja "trumbi-aktsiaid" osta, aga no midagi pole teha, ma kohe üldse ei salli Elonit... 

Mis on tegelikult imelik,ma ei salli ka suitsetamist, ja just seepärast ostan patuaktsiaid,  et nende vastikute pahede pealt natukenegi "kompensatsiooni" saada, et pean suitsetajaid kannatama välja. Võiks siis ju ka Tesla pealt aegajalt natuke teenida aegajalt jälle? Aga noh. 

Hetkel olen igatahes üliõnnelik portfellist vastu vaatava numbri üle ka ilma Teslata. 2024. a eesmärgi olen suutnud korralikult juba ületada, ja olen samas ka üliõnnelik et see ülimalt raske aasta hakkab varsti lõppema. Sellega seoses lõppevad ka mõningased kohustused, ja usun, et 2024. aastale tagasi vaadates võin ehk endale õlale patsutada - "väga-väga tubli, ära enam nii palju ennast tööd rabama sunni, aeg on suure töörabamise vilju nautima hakata!" 🤩

Kuidas teil börsi seis meeldib ja mis pilguga 2024. aastale tagasi vaatate?

Olen minimeerimas et maksimeerida

Teate, ma hakkan vist vanaks jääma :D Või siis alternatiiv, et mul on see salapärane keskeakriis kallale jõudnud. Või siis lihtsalt vabaduse maitse on vahepeal kuskilt suhu saanud ja kohe üldse ei viitsi enam orav-rattas-elu elada.. Kui oma teekonnale tagasi mõtlen, siis on kogu minu senine elu olnud suht raha teenimise-töö-rügamise-säästmise saaga:

• juba põhikoolis tegin kooli kõrvalt tööd, et taskuraha oleks ja ka oma koolitarbed, riided, jalanõud saaks osta, sest noh, pärit suht vaesest perest :)
• gümnaasiumi kõrvalt käisin juba poole kohaga ametlikult tööl, 18. sünnipäevaks olid load käes ja siis juba pea täiskohaga kooli kõrvalt
• ülikooli teisel kursusel (täiesti kollanokana) tegin juba erialasti tööd, silmagi pilgutamata, sest noh - fake it 'till you make it! Kui ka kogemust pole, siis küll töö käigus õpib.
• siis juba tulid lapsed, suured laenud, kinnisvarakrahh, mitmel kohal töötamine et üldse ära elada
• siis said lapsed suuremaks, kinnisvarakrahhist toibutud, võlad makstud, palju aastaid üürikorterist üürikorterisse kolitud
• siis sai ostetud kinnisvara, mis potentsiaalselt väga hea, ja odav, kui renoveerida, ja paremas kinnisvarakliimas maha müüa. Kolisin sisse ja hakkasin siis vaikselt ühest ja teisest otsast pihta. Pmst järgmised 5 aastat elasin pidevalt nagu ehitusplatsil, sest noh, muu elu kõrvalt renoveerimine täieliku võhikuna ja väga piiratud vahenditega on ikka üks paras  hädade org :D 
• siis aga jäin renoveerimisega hätta, olin aeglane ja magasin hea kinnisvarakliima aja maha, ning tulid peale hoopis hirmsate intressitõusude ja inflatsiooni aeg, mis tähendas, et kinnisvara maha müümisega olin lootusetult hiljaks jäänud. Ka renoveerimine ei läinud nii edukalt, kui oleks tahtnud, ja suurem osa palgast läks iga kuu lihtsalt laenuintresside maksmiseks. lugesin aga sente, kraapisin intressikulude katteks pidevalt erinevalt poolt tulusid kokku ja käisin toas 3 paari villasokkidega, et mitte kütmisele elektrit kulutada
• kuniks saabus suvi 2024! Mõõt sai täis, ning otsustasin kinnisvara maha müüa. Veetsin iga võimaliku hetke erinevaid renoveerimisprojekte lõpetades, ning samal ajal uurisin maad ja intervjueerisin paari maaklerit, et leida see õige. Õnneks üks oligi õige, ja pakkus ka mulle sobiva hinna-ennustuse (mis oli teistest maakleritest oluliselt julgem). Hakkasime siis müügiga pihta, ja tänaseks võin õnnelikult diivanil jalgu välja sirutada! Potentsiaalne-rikkaks-saamise-kinnisvara on müüdud, ja oluliselt väiksem ja veidi odavama ülalpidamisega elamine on ka asemele hangitud!
• Samal ajal olen aga kogu aeg lisaks ka 3-4 erineva projektiga suhteliselt 2x täistööaega pannud erinevate klientidega arveldamise alla, et stabiilselt sissetulekuid kasvatada või vähemalt hoida. 

Mis kõik tähendab, et viimased 25 aastat on hirmus intensiivsed, pidevalt on olnud mitu rauda tules, ja päris nö PUHKUST kui sellist ei olegi mul kunagi olnud. Noh, ikka nii, et võtad 2-3-4 nädalaks juhtme seinast välja, paned kõik töötelefonid ja tööarvutid seifi peitu, ja ise lendad a' la Mallorcale pidutsema või Sveitsi mägedesse matkama või Mehhikosse jalgrattamatkale. No isegi mitte maal suvilas ei ole ma nädalatki veetnud, olen alati online, alati kättesaadav, ja alati millegi nimel vaeva nägemas. 

Aga täna tundub, et see kõik hakkab vaikselt vilja kandma, ja loodan väga, et ei ole veel hilja, vaid jõuan nüüd ka vaikelu ja puhkust varsti nautima hakata :D 

Kuigi jah, olgem ausad, et augustikuu jooksul börsil toimuv on vahepeal natuke ka sakutanud siit ja sealt, nii et vahepeal juba tekib hirm, et kas tõesti kaotan nüüd börsil kõik raha ja töötan hoopis surmani võlgu väiksemaks.. Tegelikult on vaikselt ja rahulikult sõudmine ikka ära tasunud, natuke sain börsilanguse ajal isegi juurde üht-teist osta (kuigi mitte oluliselt, nagu ikka, olin tööl ja magasin suuremad võimalused maha, aga eks sellelgi omad plussid :)). 

Kuidas siis see 2024. aasta on seni kulgenud ja millised on tulevikuväljavaated?

26. jaanuaril 2024 kirjutasin oma tolle hetke majanduslikust seisust siis nii:

• ettevõtte investeerimisportfellis  -  160 000 €
• ettevõttele veel laekumata arveid tehtud töö eest  - 53 000 €
• ettevõtte säästukontol  - 85 000 € (2024. a. tegevuskuludeks + palga maksmiseks)
• eraisiku kontol 4 500 €
• eraisiku investeerimiskontol 7 000 €
• erinevad pensionikontod 158 000 €
• kodu väärtus ca 500 000 €
• kodulaenu jääk ca 345 000 €

All-in-all, oli minu varaline seis jaanuaris ca 610 500 € (bruto siis, arvestades, et ettevõttest raha välja võttes tuleb veel riigile ka terve hulk maksta, nii et neto oluliselt väiksem)..  

Summa ehk minu rahaline väärtus tundus juba sel hetkel üsna suur, aga tegelikult reaalsuses igakuiselt rabelesin, et meeletu kodulaenu intresse ning igakuiseid ülalpidamiskulusid (küte jms) maksta jaksaks! Oma mitme töökoha kõrvalt tegelesin veel lisaks renoveerimisega, majandamisega jms, ning elamiseks, hobideks, puhkamiseks jms nagu ei olegi absoluutselt mingit aega, finantsi ega võimalust olnud. Ühel hetkel sai selgeks, et see ei ole jätkusuutlik, elame ju vaid korra ja elada tuleb nüüd!

Seega hakkasin planeerima ja tasapisi ellu viima mõningaid muudatusi. 

Detsembri 2024 prognoos

Detsembriks olen ma siis lõplikult renoveerinud ja ka ära müünud oma kallihinnalise kodu, müügist teeninud loodetavasti pisikese kasumi (ja selle pealt maksnud meeletu kasumimaksu), ning kolinud oluliselt odavamasse ja väiksemasse uude koju. Tänu sellele väheneb nii laenukoormus, kui ka igakuine intressideks kuluv summa, mis teeb igakuised elamiskulud ooooo-lu-li-selt väiksemaks! Kuna terve aasta olen teinud ka hoolega tööd (kuigi kliente on sel aastal oluliselt vähem olnud, ka neil on paljudel rasked ajad!), siis loodetavasti on ka rahapaunas oluliselt rohkem. Praegu siis looodan täita sellised eesmärgid:

• kodulaenu jääk  - 70 000-85000 EUR
• kodu väärtus  - 350 000 EUR
• ettevõtte investeerimisportfell  - 300 000 EUR
• pensionikontod 158 000 EUR (kusjuuresmäletatavasti võtan ju 2. samba välja, aga önneks on mul neid sambaid veel, mis vahepeal samaväärselt kasvanud :D)
• eraisiku investeerimiskonto 2 300 EUR
• eraisiku kontol - pakuks et 25 000 EUR?
• ettevõtte säästukontol EUR - pakuks et 50 000 EUR (kuna kogu palgafondiks säästetut ära ei kuluta)

See teeks minu varalise seisu detsembriks ca 800 000 € (jällegi bruto, ehk siis suur osa rahast on ettevõttes, kust välja võtmiseks tuleb maksta ka hulk riigimakse). 

Aga enesetunne selle peale saab olema ka kindlasti väääääga palju rahulikum, kuna kuised elamiskulud kukuvad ca pooleks, kõik tänu sellele, et laenuintresside peale on viimastel aastatel meeletult raha kulunud. 

Vot, kui kalliks võib minna nö müügiks soodsa kinnisvarakliima maha magamine. Usun, et kui oleksin tänase kinnisvaratehingu teinud 3a tagasi, oleksin tänaseks kodu-laenu-vaba. Aga samas kinnisvara maksumusest ainult 25% suuruse laenujäägiga elamine tundub ka pääääris tore :D 

Selline igapäevaste eluasemel tehtavate kulutuste räige kahandamine võimaldab mul nimelt peagi lõpetada lõputu töötamise, sest näen, et üsna varsti suudab ka minu ettevõtte investereimisportfell mulle toota igakuist sissetulekut ja kuna mul ei ole plaanis suurt portfelli hauda kaasa võtta ega sellega ka mitte lapsi/lapselapsi/sugulasi/kasside varjupaikasid pärandusega üle ujutada, siis võin varsti sellest vähehaaval täitsa elama hakata, ning iga-aastaselt kas siis palka ja/või dividende väljagi võtma hakata.

Jaaaa niimoodi loodetavasti ei ole ka minu unistus mitmenädalasest või lausa mitmekuusest puhkusest enam kaugel, ja oi kus mul on plaanid hakata ELAMA :D 

pool on tehtud! 🥳

Panin endale jaanuaris eesmärgiks, et 2024. aasta lõpuks võiks minu IBs olev investeerimisportfell ületada  300K € piiri. Ise olin väga kindel, et see saab tõenäoliselt võimatu olema, aga eks eesmärgid võikski ju veidi keerulised olla ;)

Aga mis ma täna näen!!! Börsijumalad vms on sel aastal ikka eriti lahked olnud, minu portfell ületaski just 250K € piiri!!! ULME! 

See tühipaljas mõte, et olen suutnud töötada, säästa, ja investeerimisega kasvatada oma portfelli üle VEERAND miljoni euro, ei taha isegi hästi pähe mahtuda 🤩

Eks ta muidugi ka tõsi ole, et tegu on siiski eriti hea börsikevadega, ja veidi ka vanade rasvade pealt säästetu kasvatamisega. Tänase päeva tõde on see, et kerge masu on kallal, enamus minu klientidel on hetkel keeruline majanduslik olukord, mis tähendab, et tööd ja lepinguid on mul eelmise 2 aastaga võrreldes hetkel harjumuspärasega võrreldes vaid 0.25 - 0.5 koormusega, mis tähendab, et kogu ülejäänud selle aasta sissetulekud lähevad tõenäoliselt elamiskulude katmiseks, ja säästa suurt midagi ei saa... Kui just mõnda uut lepingut/klienti ei leia, jääb 300K piir ilmselt sel aastal saavutamata. Samas võtan siis seda aega rahulikult - vaatsin üle ka kõik oma kulutused, et ei oleks mingeid lolle musti auke, kuhu raha topiks. Säästmise valguses teen praeguse vaba ajaga ka palju tegemata koduseid töid ära, mis raha ei küsi, vaid ainult minu aega. Niiiing lisaks otsisin endale hunniku materjale raamatukogust ja internetist, et end harida, oskusi juurde omandada ja targematelt investoritelt veelgi trikke juurde õppida - mine tea, äkki siis ei peagi enam kunagi suurema, kui 0.25 - 0.5 koormusega töötama? Ütlen ausalt, on niiiiii mõnus olla ise enda aja peremees :)

Seega jah, tõsi ta on, et vast rahavood saavad aasta teisel poolel portfelli palju kasinamad olema. Aga sellest ei lase ma täna end heidutada! Minu aktsiaportfell on 259K € väärt täna 🤩

Sissemaksetele lisaks on portfell ise nende esimeste aastatega suutnud toota üle 30% kasumit!!! 

Miskid targad on öelnud, et ainus, mida investeerima hakates kahetseda on, on see, et varem ei alustanud, ja no nii see tõesti on...

Kuidas teil sel aastal säästmise ja investeeringutega läheb?

Piilun portfelli

Siis kui dividendipiraadiks otsustasin hakata, inspireeris mind mind hirmsasti see mõte, et mul võiks kuskil börsimaakleri juures podiseda üks aktsiapotikene, mis igahommikuselt mulle "hommikupudru" valmis keedab ja serveerib. Lugesin päris mitmest blogist, kuidas inimestel oli eesmärk luua nö "dividend carpet bombing" portfell, mis siis koosneks nii paljudest põnevatest ettevõtetest, et igal päeval laekuks kelleltki dividende. Ma ise kahtlustan, et ma ei suudaks elus sellist mõistlikku portfelli hallata ja sinna sobivaid ettevõtteid niimoodi mõistlikult valida, aga idee iseenesest tundus põnev.

Alustasin ma ju investeerimist Balti börsil, ja seega oli selge, et sellise dividendi-vaiba loomine on käepäraste vahendite abil võimatu. Kuna aga üsna ruttu sai mulle selgeks, et Balti börs pole ikka minu jaoks, ja otsustasin USA ja Skandinaavia turgude poole vaadata, avastasin, et pole üldse raske ehitada portfell, kuhu vähemalt iga kvartal laekuvad dividendid. Natuke toimetasin, valisin, ja ühel hetkel avastasin, et juba laekubki lausa iga kuu dividende! Ohh, kui magus tunne :D 

Aga siiski tuleb tunnistada, et ka nüüd, kui portfell minu jaoks juba üsna mõnus on hakanud tunduma, ei laeku endiselt iga päev dividende, ja ma seda eesmärgiks ei plaanigi võtta. Kui aga oma konto väljavõtte nüüd võtsin, siis hakkas täitsa tunduma, et igakuiste ühtlaste dividendisummade laekumise peale võiks natuke mõelda küll. Näitab ju targemate meeste investeerimisstrateegiagi, et stabiilselt ja regulaarrselt börsil investeerides on tõenäosus igasugused suuremad langused ja tõusud nii ära ühtlustada, et ei juhtu, et ostad mõnda aktsiat hirmus kallilt ja pärast istub kogu aeg "punases". Sellel hetke ostuhinnal polegi enam nii suurt vahet, kui tead, et nagunii regulaarselt juurde ostad, ja regulaarselt ostmine on ju kõige lihtsam siis, kui on olemas regulaarne sissetulek peale voolavate dividendide näol, eks?

Tegin siis ülevaate, et kui palju mul igas kuus dividende laekub:

Nagu näete, siis hädasti oleks vaja juurde soetada aktsiaid, mis lajatavad dividendid kontole veebruaris/mais/augustis/novembris. Tegelikult oleks tore osta juurde ka neid, mis maksvad siis jaanuaris/aprillis/juulis/oktoobris. Et märtsi/juuni/septembri/detsembri sissetulekutega samale joonele saada.. 

Iga kuu portfellist pea 400€ saada ei ole üldse paha algus, ma arvan, aga igakuiseid kulutusi see täna muidugi veel ei kataks. Siin on siis kaks võimalust - jätkata nii kõikide laekuvate dividendide tagasi investeerimist, kui ka ise veel portfelli juurde lisades nii palju kui võimalik. Hetkel panin siis 2024. aasta eesmärgiks 100K eurot portfelli ise juurde panna. Loomulikult oleks tore, kui portfell ka ise ennast kasvataks, ning dividendimaksjad dividende suurendaks. Unistada ju võib :)

Ahjaa.. mõtlesin, et äkki on ka huvitav vaadata, mis seis minu portfellis tegelikult on, ja kui palju lolle oste olen teinud. Noh,  ütleme nii, et ei ole sugugi kõigega rahul, aga eks õppetunde tuleb ikka ju korjata. 

Nendest kõige suurematest miinustest:

• ONL ei olegi minu ostetud, vaid tegelikult oli see vist spin-off O küljest ja on pigem nö vaba radikal minu portfellis, keda ma lihtsalt pole viitsinud maha müüa - see miinus ei olegi nagu adekvaatne, kuna mina tema eest ei maksnud, ja ükskõik kui palju müües saaksin, oleks ta ikkagi sissetulek. Lisaks maksab ta siis ka 0.5 dollarit dividendi, nii et halvasti pole siin midagi. :D 
• Kanadalased BEP ja NWH - nojah, ei teagi.. iseenesest on nad ju stabiilsed dividendi maksjad, ja kontol istudes raha ei küsi, nii et ei kurda. Samas juurde osta hetkel ka nagu ei taha
• Wahlgreens ja T.ROW - njah.. kuidagi oli ju mõte, et pikaajalised dividendimaksjad jne.. Kuni Wahlgreens oma dividendi pooleks lõikas :D. Aga mis seal ikka, müügi vajadust ei ole, ja juurde ka ei osta.
• BABA - midaiganes ma mõtlesin, et hiinakate aktsiate ostmine võiks hea mõte olla?!?! 
• TSLA - no see on teada jojotaja. 
• MO ja MMM - äkki kui veel langema peaks, ostan juurdegi, aga muidu, las maksavad dividendi.
• Od ostsin täna natuke juurde ja äkki ostan TGT ka.

RY on vist kõige värskem uustulija nüüd minu portfellis, ja NOVO.B, mida hea meelega ostaks juurdegi, aga niiii hirmus kallis on ju :D  Aegajalt tekib tunne, et minu portfellis on liiga palju erinevaid aktsiaid, samas teinekord mõne suurema tegija suurema kukkumise juures on ikka nii hea tunne, et portfellis rohkem erinevaid tegijaid, mis ehk tasakaalustab natuke üksikute kukkujate miinust.. 

Portfelli seis

 Mõtlesin, et ei vaata oma portfelli näitajaid enne, kui kõik 2023. aastal teenitu saab panna portfelli ja loodetavasti hüppab sellega portfell  ilusa verstapostini. Aga mõned kliendid on kole aeglased oma arveid maksma, ja mina väga kannatamatu. Lisaks peaks ma täna koolitöid tegema, aga kuna kohe üldse ei saa keskenduda terve hulga segajate pärast, siis tundus lõbus sellise toreda ülevaatega aega viita. 

Siit ta siis tuleb. Ausalt ja otsekoheselt, minu investeerimisportell 2024. aasta jaanuari seisuga. 

Nagu näete, olen aegade algusest portfelli sisse saatnud 149 200 €. Tänaseks on portfellis 162 973 €. On olnud paremaid aeg ja on olnud halvemaid aegu. 2022. aastal oli tootluses päris punaseid hetki, aga saan õnnelikult konstanteerida, et mingi ime läbi see portfell päris miinusesse pole mitte kunagi kukkunud! (sama ei saa ma öelda oma pensionikontode kohta, muide :)))

Ja 2023. aastal panin raha juurde väga ebastabiilselt, olude sunnil. Viimaste arvete laekumisel kindlasti läheb veel nüüd aasta alguseski suurem summa siiski kontole, et seda pikka deposiidi-pausi "tagasi teha".

IB annab mulle ka imeilusad ülevaate, kust siis raha peamiselt tulnud on:

See on siin minu meelest eriti fantastiline vaatepilt, ja see üks suur põhjus, miks investeerin läbi IB ja mitte näiteks LHV - tehingute teenustasud on IBs niivõrd madalad, ja samas kontol seisva raha intress (EUR CYEP) ning aktsiate laen (Stock YEP) aga niivõrd kasumlikud, et teenustasude maksmise asemel on "fees & commissions" samuti plussis ehk minu jaoks sissetulek :))  Raivo moodi 7 USDi iga aktsiatehingu pealt visates peaksin sellel real vast kindlasti punast numbrit vaatama. 

IB genereerib minu dividendiaktsiate kohta ka mõnusa projektsiooni, et palju mulle võiks igakuiselt sel aastal kontole laekuda. 

Väga nunnu vaatepilt, aga nagu näete, siis on igakuistest higivabadest sajatuhandelistest asi ikka vääääga kaugel. Küll aga annab palju inspiratsiooni, et millistesse kuudesse võiks sihtida mõned dividendiaktsiad juurde, et igakuine sissetulek ühtlasem oleks. Ja loomulikult stabiilselt kasvatada. 300 USD kuus ma vast veel ära ei ela, aga samas annab see vaatepilt sellise mõnusa lootuse, et ehk ikka ühel päeval..  :) 

1 aasta IBs!

 Hurraaa! 

Ongi minu väike isetoimetav pudrupotike 1-aastane! Mäletan veel nii eredalt seda tunnet, kui 5. novembril 2020 minu IB kontole laekus esimene ülekanne - see suur rõõm, ja see suur hirm, et "MIDA ma ometi nüüd ostma hakkan, millega hakkama olen saanud?!" :D 

Ja siin ta nüüd ongi, minu armas väike tööline, juba üheaastane ning natuke enda luudele lihaseid kogunud! Hirmusid on õnneks tänaseks vähemaks jäänud, ja kuklas on teadmine, et "tasa sõuad, kaugele jõuad!". Aga igapäevaselt ikka kummitavad teemad nagu "mis siis saab, kui", "miks ma seda aktsiat ei ostnud siis kui hea hinnaga oli" ja "miks see ikka niii kaua aega võtab, ma ei saa mitte kunagi rikkaks".. :D 

Samas, see pilt on ju täitsa ilus?! 

Muuseas, just hiljuti kutsusin ka ühe sõbra ka IB kliendiks -  aitasin tal oma OÜ teha, selgitasin detaile, aitasin LHV ja IB konto avada ja isegi esimese aktsia osta. Samas ise magasin maha, et kui oleksin talle oma lingi jaganud, oleksin ka 200$ isegi selle nädalatepikkuse jamamise pealt kontole teeninud.. :( Olge teie targemad!

Kui vaadata tagasi aastatele 2020 ja 2021, on need vist töesti rahaliselt kõige edukamad minu elus olnud -  tehtud sammud on olnud kõige paremateks nurgakivideks tuleviku heaks. Kahju, et selliseid sammu ca 20 aastat tagasi ei julgenud astuda :D (Ok, 20 aastat tagasi oleks piisanud, kui oleks ülilollid sammud tegemata jätnud, oleksin ka paremas kohas praeguseks.. )

Aga olen siiski üliönnelik. Siit saab ainult edasi minna - oma OÜ alt rohkem tunde müüa, kogu raha investeerida, ka eraisikuna teeinutud raha vöimalikult suures summas ettevöttele laenata, ja muudkui edasi püüelda! 

Mul tundub juba endale ka see kergelt uhkeldamisena, aga tunnistan, et nii head aastat ei oodanud ma kohe kindlasti mitte! Kõik need lisakulud (LEI koodi pidin juba Bloombergis uuendama näiteks!) ja ettevõtte raamatupidamine (ostsin Pilvebüroolt raamatupidamise kohta öpiku, ning teen raamatupidamist ise Äriregistri earveldajas, väga mönus ja odav programm, esimene aasta veel täitsa tasuta kah!)  jms on tõesti seda väärt olnud. Loomulikult ei ole mul ju mingeid garantiisid, et järgmine 12 kuud sama (vöi pooltki nii) edukad tulevad, aga seepärast olen ka väga konservatiivse strateegia valinud - siiani 70% rahast dividendiaristokraatide ja dividendikuningate alla pannud.  On olnud ka paar riskantsemat ostu, ja möned kehvad ajastused, nii et möni aktsia on portfellis hetkel mitmeid sadu eurosid miinuses, aga eks needki on ju justnimelt öppetunnid! Siin aitabki ainult ootamine, strateegiline mötlemine ja kannatlikkus, nii need sendid vaikselt eurodeks kokku veerevad. Juba ainuüksi dividendide näol olen juba üle 430€ selle aastaga teeninud!

Mis siis järgmiseks sammuks? Ilmselt tuleks üle vaadata, kuidas minu dividendi-potikene toimetab. Kui vötsin praegu kuise graafiku ette, siis trend on muidugi suurepärane! 

See trend on üsna loogiline muidugi, sest olen stabiilselt iga kuu mingi summa eest aktsiaid juurde ostnud. Seda kavatsen muidugi laias laastus nüüd jätkata veel mönda aega. Küll aga oleks nüüd vaja lisada veel see vaade, et iga kuu laekuv dividendide summa suhtliselt stabiilselt sama suur oleks, et ühel päeval siis sellest endale näiteks väljamakseid tegema hakata. Et siis palgatöö tegemise asemel vaid rantjee elu nautida saaks. Täna muidugi tundub aga, et pean praeguse portfelli selleks veel vähemalt 10-kordistama ja see saab kindlasti veel pikk tee olema, sest noh, kogu konservatiivsuses Teslat ja bitcoini mu portfelli jöudnud ei ole, nagu arvata vöitegi. Sellegipoolest on mul lausa natuke raske uskudagi, et mu portfellike on juba väärt üle 50K euro!!! Milline imeline verstapost on saavutatud!

2022. aastal vöiks muidugi ägedaid verstaposte veel hulgi tulla. Nii imeline oleks, kui saaks kohe 3-kordistada selle portfelli, aga noh, ka kahekordistamine oleks ilmselt super! Küll aga on mul tunne, et selleks tuleb päris drastilisi samme ette vötta. 

Möned mötted, mis teha vöiks:

• pensioni 2. sammas ka siia portfelli tuua - see oleks selles möttes hea möte, et mul on juba päris kopsakas tööandja poolt kogutud, aga hetkel "lukus" olev pensionisammas ühes teises riigis. Seda täna välja vötta ei saa, küll aga hakatakse ca 20 aasta pärast seda mulle röömuga maksma üsna kopsakas summas (muidugi juhul, kui ma üldse nii kaua elan, kui mitte, pärivad järeltulijad). Ehk siis vanuripölve pension saab juba üsna okei olema ilmselt. Kui 2. samba välja vötaksin ja siia portfelli tooksin, maksaksin küll 20% tulumaksuks, aga saaksin lisada powerit praegusele porfellile, mis vöimaldaks mul varem palgatöölt ära tulla ja ka natuke elada, mitte ainult vanuripölve oodata. 
• OÜ alt vöimalikult palju konsultatsiooni müüa - väljavaated on tegelikult väga head, praegu paistab minu püsikliendil mulle tööd hulgi jaguma, pöhimure ongi see, et ise olen laisk olnud ja liiga vähe tunde teinud, mida arveldada. Siin saaks sissetuleku vähemalt 2x suuremaks ajada, kui ise pingutaks. Viimase aasta jookul on motivatsioon endal olnud kuidagi liiga köikuv ja energia läinud igale poole valedesse kohtadesse. Lisaks vöiks ju hoopis juurde otsida möni uus klient, kellele oma teenuseid kallimalt müüa - praeguse pöhikliendi käest saadav tunnitasu on mul nimelt turu alumises otsas, ja seda kergitada pole plaanis, sest see on nii mugav töökoht mulle, ja ma olen väga kehv müügimees ning läbirääkimiste pidaja. Lihtsam on vaadata, kas leian möne kliendi juurde, kellelt rohkem kasseerida.
• Palk. Lisaks konsultatsioonitöödele on mul stabiilne pöhitöökoht, kust saan igakuise sissetuleku, mille abil maksan arveid, teen kodus remonti ja ostan toidu lauale. Üldiselt olen iga uue töökohaga saanud ka parema palga, aga koroona-ajal sattusin kehva olukorda, tegin ühe-kaks lolli sammu, ja sain uue töökoha oluliselt madalama palgaga, kui varem. Iseenesest on palk endiselt nii körge, et tänu astmelisele tulumaksule märkas seda vahet rahakotis riik oluliselt rohkem, kui mina ise, kuid sellegipoolest kavatsen järgmisel palgaläbirääkimisel, mis vötab aset 2022. aasta esimeses kvartalis, oma palka oluliselt suuremaks rääkida. Ja seda mitte lootuses, et oma pangakontol oluliselt suuremat summat näeksin, vaid hoopis selleks, et siis küsida lisaks, et saaksin tööajas "alla minna", st hakata edaspidi töötama palgatööl vaid max 75% täistööajast. See vöimaldaks, et rahakotti jääb endiselt ca sama suur summa, kui enne, kuid vaba aega tekiks ametlikult oluliselt juurde - mis omakorda vöimaldaks oma OÜ alt rohkem töötada, vöi kasvöi aktsiatega kauplemisega jms tegelema hakata. 
• Säästa suurem osa igakuistest sissetulekutest. Ma ei ole ammu oma netoväärtuse tabelit siia välja vist toonud, aga mul tundub, et olukord on ikka päris hull viimasel ajal - ma kulutan oluliselt rohkem, kui peaks! Minu sissetulekud on viimastel kuudel (küll ajutiselt) oluliselt suurenenud, kuid säästmise asemel tundub köik raha kuskile ära kaduvat.
  Kaks köige suuremad raharöövlit tunduvad olevat söök ja kodu remont. Kodu remont on osaliselt küll väga möistlik ja vajalik, et kinnisvara väärtust oluliselt tösta, samas ei ole ma üldse kindel, kas mu kodu lähema aasta jooksul üldse müüki lähebki? Kui ei lähe, siis on üsna möttetu remondi löpetamisega kiirustada - teatavasti köik, mida kasutatakse, ka kulub, ja kulunud remondiga kinnisvara on kindlasti vähem väärt, kui värske remondiga kinnisvara. Ehk siis siin tuleks hoolega järele möelda, kuidas seda asja ajastada - samas ei tahaks riskida ka olukorraga, kus kevadel saaks kiiresti ja hea hinnaga kinnisvara maha müüa, kui oleks remondi ära löpetanud.. Möttekoht, aga ilmselt pean siiski tasapisi katsuma kevadeks köik ära löpetada, et mitte endale ise tobedat auku kaevata. Tänavune kevad, suvi ja sügis näitas MEELETULT kuuma kinnisvaraturgu, ja ei tahaks mitte kuidagi rongist maha jääda, kui see peaks niimoodi jätkuma lähema 1-2 aasta jooksul.
  Teine asi siis toit, mis on söna otseses möttes kulu ja luksus, mille puhul peaksin oma käitumise jälle hoolega üle vaatama. Millegipärast on viimasel ajal hirmus komme köigile tahtmistele kergelt järgi anda, ja isegi kui toitu ära viskama pole pidanud, siis tegelikult ei sure ma ka ära, kui natuke oluliselt vähem luksuslikult sööks, vöi söna otseses möttes nö madalama kvaliteediga toodeid vms eelistaks. Okei, loomalihafileest ma just nagunii ei toitu, aga igasuguseid snäkke ja delikatesse ei ole ka igapäevaselt vaja, rohkem juurikaid jms toidulaual oleks tervislikum ja odavam igal juhul.
  Kolmandaks metsikuks raharöövliks meil siin on loomulikult elekter, nagu ilmselt paljudel leibkondadel täna. Olen töesti köik vöimalikud energiatarbijad välja lülitanud, vöi energiasäästlikuma vastu välja vahetanud, aga midagi pole teha, igapäevaselt kulub meil lihtlabasele eksisteerimisele ikka vähemalt 40-50 kWh (söltub, kas pesta ja kuivatada pesu vöi mitte). Hetkel hakkab tunduma, et tuleks pesukuivati kinni teipida ja selle asemel hoopis hakata pesu jälle kenasti kuivatusrestile riputama. Tüütu küll, aga kindlasti majanduslikult palju möistlikum!  
• Optimeerida püsikulutused - nende all mötlen siis igasuguseid püsitellimusi. Igakuiselt maksan ma: 
• Spotify (see on uus luksus, ja terve pere peale ainult 1 kulutus, ma ise elaks parema meelega ilma, aga noh, pereliikmed.. ) - 11€/kuu
• lemmikloomakindlustus - seda just uuendasin aastaks, ja ajasin näpuga järge, et ei maksaks kuidagi rohkem, kui hädavajalik. Kuna elame riigis, kus loomaarsti teenused aga on kulla hinnaga, siis hetkel on see pigem hädavajalik, tulevikus vaatame üle. 33€/kuu
• tervise-, ravi- ja laenukindlustus - olen vötnud sellise madalama otsa väärtusega lahenduse, mis ei ole väga kasumlik, kui minuga peaks midagi juhtuma, aga abiks ikka, ja kuna ravijärjekorrad on meeletud meil siin, on pigem lootust, et kui arstiabi vaja vöi uuringuid, siis kindlustuse abil peaks kiiremini löögile saama, 45 €/kuu
• kodukindlustus - no parem karta, kui kahetseda. Sisaldab ka reisikindlutust (ehkki noh, ega me ju tegelikult ei reisi, kui kohustuslik Eestis käik välja arvata) - 70 €/kuu
• töötukindlustus - tänu sellele saan tervisekindlustuse VIST natuke odavamalt, kui ilma saaks, seetõttu olen hoidnud. Küll aga on viimasel ajal tunne, et see on suhteliselt möttetu kulu, sest töötuks jäämist minu alal praktiliselt karta pole, ja kui peaks olema, siis on mul juba oma ettevötte, mille arendamiseks jääkski rohkem aega, kui töötus peaks tabama. Küll aga pean seda niikaua siiski maksma, kui olen leidnud parema tervisekindlustuse, seega hetkel veel jätkan. 36 €/kuu.
• auto kohustuslik kindlustus - no selleta ju lihtsalt ei saa, kui just autot maha müüa ei taha, ja ma hetkel ei taha. Auto ostsin odava, hoian seda nagu silmatera ning söidan sama autoga 15 a jutti, nii et sedamoodi autot kasutades  on see ikka oluliselt odavam, kui rentimine siin meie kandis. Seega ei pääse, kohustuslik autokindlustus 5€/kuu (tegelikult vist vähem, aga ümardame.. ).
• kodukulud - elekter, vesi, prügi, internet, laenuintress - kõik on minimaalseks viidud.
• Optimeerida jooksvad kulutused - siin saab küll ilmselgelt rohkem varieerida. Toit - süüa odavamalt saan kindlasti ning lisaks jahtida rohkem allahindlusi. Riided - ostsin sel sügisel üle mitme aasta väga palju uusi riideid endale, nüüd tuleks kompensatsiooniks riidekapist hulk olemasolevaid (aga mittesobivaid) asju kas üritada maha müüa vöi vähemalt taaskasutusse viia. Reisid - nii väga tahaks üle 5 a soojale maale minna, aga arvan, et tuleks see tahtmine sel talvel siiski alla suruda.

Rohkem ideesid hetkel ei olegi, mille arvelt jälle saaks kulutusi vähendada. On teil möni möte?

Seda nimekirja vaadates tundub mulle, et tuleks ikkagi pöhiaur panna konsultatsioonitundidele, et oma sissetulekuid suurendada.. Mis teie soovitaksite?

10-kuune beebi!

On ju ikka kombeks beebide minisünnipäevasid tähistada, eks? Seda teevad minu meelest päris paljud noored (ja mitte nii noored) lapsevanemad, ja näiteks ka lemmikloomaomanikud. Ise ma olen nii vana ja laisk (ja teiste prioriteetidega), et päris iga kuu ei viitsiks mitte midagi tähistada. Lemmikloomade sünnipäevad unustan üldiselt ära (ja nad ei pahanda üldse õnneks), ja ühtegi muud beebit majapidamises ei ole. 

Küll aga tuli mul täna meelde, et täna on ju ometi minu ettevõtte IB-konto  KÜMNE KUU sünnipäev! Uskumatu, veel 2 aastat tagasi ei eksisteerinud minu maailmas sellist asja nagu ettevõtte investeerimisportfell. Eraisikuna olin siis küll juba mönda aega varbaid börsirabalaugastes leotanud. Aga kui aasta tagasi avastasin, et ettevõtte alt haltuura tegemisest on tekkinud kenakene rahasumma kontole, tundus, et on aeg asja tõsiselt võtma hakata! 

Nii siis hakkasingi asjaga pihta. Esialgu sai hoolega loetud internetiavarustest kasulikku infot. Eriti kiidan siin Pilvebüroo blogi, hullult kasulik koht! Lisaks siis arvutasin ja arutasin, kalkuleerisin üht ja teistpidi, ja jõudsin üha tugevamale arusaamisele, et on tagumine aeg ka oma eraisiku portfell võimalikult ära likvideerida ja enamus rahast ettevõtte all hoopis börsile viia.

Alustasin siis IB-konto loomisega, ja täpselt 4. novembril laekus minu IB-kontole esimene deposiit! Ohh, kui hirmus tunne see oli :)) Ja IB-portaali öppimiskurv ei ole sugugi mitte naljaasi, ütlen ausalt! Aga kalkuleerisin, mis ma kalkuleerisin, mustad numbrid valgel paberil väitsid kindlalt, et tuleb oma hirm alla suruda ja asi ära teha, mugavustsoonist välja hüpata ja õppima hakata. Etteruttavalt võin öelda, et IB-portaali ja treideri tööjaama ja äpi kasutamist õpin tänaseni! Ikka on nii, et tuleb vajalikke funktsionaalsusi otsida, ja tihtipeale leian palju rohkem, kui oskan kasutadagi. Aga põhifunktsionaalsused on selged - raha oskan deponeerida, valuutat oskan vahetada, aktsiaid oskan osta! Tasapisi hakkab selgeks ka saama, kuidas endale portfelli tervisest ülevaade saada, ja näiteks tulude ning kulude aruannet genereerida. 

Aga mis ikka pikalt heietada, näitan hoopis pilte. 

Kui vaadata Time-Weighted Return ehk ajaliselt kaalutud tootlust, siis selleks on  (aegade algusest) eilse seisuga 11.74%. 

NB - pildil need D-tähed on siis raha kontole lisamine (deposit). Nagu näete, siis üritan pidevalt midagi ikka portfelli juurde saata. Sambakesed on siis portfelli NAV ehk puhasväärtus iga kuus lõpus, ning looklev joon siis tootlus (%).

Lisan juurde ka graafi, kus Money-Weighted Return, mis on selle 10 kuuga lausa 15.6%, aga ma tegelikult pigem fokusseerin ajaliselt kaalutud tootlusele. Minu meelest on see siiski reaalsem ja minu jaoks lihtsamini möistetav. 

Kuidas targemad selgitavad, millal kumba tootlust jälgima peaks?

Kui vaadata, mis minu portfellis kõige paremad paisutajad on olnud, siis on vaatepilt põnev. Ütlen kohe ära, et minu esialgne strateegia IB-kontoga pidi olema "dividendimiinivälja tekitamine", ehk siis plaan oli osta pidevalt stabiilseid dividendimaksjaid, kellel pikaajaline ajalugu ja stabiilne dividendikasv. Nii siis üritan ehitada portfelli, mis igal kuul dividende sisse toob.

Kuna aga dividenditootluse määr sellistel stabiilsetel aktsiatel kipub suht madal olema, siis mul hinges muidugi ikka alati kripeldab, et "aga kui võtaks lisaks ka.. ". Ja neil hetkedel siis muidugi olen teinud igasuguseid huvitavaid otsuseid, näiteks ostnud Berhshiret, Apple't ja mingeid potentsiaalseid kasvuaktsiaid, mis 50:60 töenäosusega kas töusevad nagu kosmoseraketid vöi jätavad järele ainult hägusa tolmusaba nagu komeedid.. (minu portfellis siis reeglipäraselt see teine variant). 

Ja üllatus-üllatus, minu portfelli paisutajateks ongi siis osutunud hoopis need nõrkushetkedele ostetud jokkerid! Parim on siis (vast ootuspäraselt) olnud onu Buffeti BRK B, mida esialgu ostsin pisut kaheldes, kuid tänaseks siis juba üle neljandiku oma hinnast juurde kasvatanud mulle. 

Aga kõige põnevam selle pildi juures on see, et -> kes oleks osanud oodata, et USDiga IB-s hoopis teenida saab?! Ma isegi ei ole ju valuutavahetust kuidagi täppisvahetada üritanud, vaid seda teinud lihtsalt siis, kui soov jälle midagi osta.  LHVga valuutavahetusvalust pääsemise üle olin niisamagi õnnelik, aga seda enam rõõmustan nüüd, kui tuleb välja, et valuutavahetus kui selline ise ka mu portfelli kasvatanud on! 

Aga selline vaatepilt paneb tegelikult ka mõtlema natuke strateegia üle. Kas peaksin tegema endaga kokkuleppe, et näiteks 50:50 jagan portfelli sissemaksed dividendiaktsiate ja kasvuaktsiate vahel, et oleks meelerahu ja tunneks, et ei tulista endale jalga dividendi-kinnisideega? Või kuidas edasi minna?

Pilk minu portfelli hiljutisele dividendiinfole ütleb, et selgi aastal on tulemas nii üht kui teist veel (ja kui veel oste teha regulaarselt iga kuu, siis seegi pilt paraneb ehk):

Dividendid mulle väga meeldivad, eriti kui nad pidevalt igakuist rahavoogu tekitavad, mille eest jälle uusi aktsiaid osta saaks. Samas need summad on siiani suht väikesed, ja kasvuaktsiad on olnud niivõrd paremad töölised. Mis teie arvate, kuidas peaks neid allokeerimisi tegema?

Üldiselt aga, aitab lobast! Lähen nüüd tagasi oma seitsme kriimsilma-ameti juurde, ja katsun natuke raha ikka jälle juurde teenida, see portfelli paisutamine on täielik hasartmäng ma ütlen! Kui juba hamba verele saanud, siis tahaks muudkui aga hagu juurde anda. Eriti kui pangakontol tegelikult meelerahufond kuude viisi tolmu kogub, aga.. ei! Targemad ütlevad önneks, et parem karta kui kahetseda, nii et tuleb lihtsalt katsuda rohkem tööd teha, et meelerahufond meelerahufondiks jääks ja samas portflel ikka sissemaksete üle röömustada saaks.

Ettevötta vöi mitte ettevötta

Hunt Kriimsilmal oli vist 9 ametit? Ma pidevalt üritan enda rahavoogude suurendamise eesmärgil ka nö ameteid juurde tekitada. Kunagi tegin selleks näiteks tõlketööd, käisin õhtuti peale kontoritööd poodides kaupa ladumas ja kassas kaupa piiksutamas, kirjutasin riigiametitele projekte, mille läbi viimise eest sain endale ka nö väikese töötasu ette näha jne jne. Tegelikult aga töötan IT-alal, ja ilmselgelt oleks sellel alal ka haltuura tegemine majanduslikult kõige tasuvam, samas ei pruugi mu "põhitööandjale" see väga meeldida. Nii et minu üritused on vahel edukamad, enamjaolt aga vähemedukad olnud. Siiski tekkis juba üle 10 a tagasi vajadus enda OÜ asutada, et ikka legaalsel moel oleks võimalik oma Kriimsilma-tegevusi toimetada. 

See oma OÜ asutamine ja omamine on päris huvitav. 2011. a jaanuarist hakati lubama ilma sissemakseta ettevõtte asutamist, ja sellest saadik on olnud võimalik ka kõik asjatoimetused digitaalselt korda ajada. 

Niisiis, asutasin ettevõtte, selle eest tuli tasuda 187€ riigilõivu, mille kandsin kohe ettevõtte kuludesse, ja sain nö esimesest firma sissetulekust maha arvestada. Järgmised aastad siis ettevõte vaikselt tiksus. Haltuuraotsi sattus mulle vähe, ja juba ettevõtte kassas olev papp tiksus mingil hetkel vaikselt kommunikatsioonikulude jms asjade peale ära, sest midagi targemat ma selle kassaga teha tollal ei osanud. Mingeid kulutusi tegelikult ettevõttel nagu rohkem polnudki, sest raamatupidamise sai ka põlve otsas ära teha ja kord aastas maksuametile aastaaruande tegemisega saab 30 minutiga ise ka hakkama. Ühel hetkel taipasin küll, et tegelikult oleks võinud ettevõtte alt raha kasvama panna, aga selleks hetkeks oli kassas kõigest 15€ ja see läks siis Mintosesse sente juurde veeretama. 

Õnneks paar aastat tagasi kukkus ka minusugusele magavale kanale järsku üks viljaseeme noka vahele ja ega ma seda siis kohe ära ei söönud, pistsin hellalt mulda ja katsun aegajalt kastagi! Minu ettevõttele tekkis klient, kellel aegajalt vaja osta minu konsultatsiooni. Tunnihind on tegelikult turu madalamas otsas, aga olen sellega rahul, sest ühtegi pingutust mul ka pole vaja teha, et tööd juurde saada, teen, palju on ja palju jaksan, ning esitan igakuiselt arveid. Kuna põlve otsas enam raamatupidamist ei viitsi teha, siis tekkis ka kohe uus "kulu" - e-arveldaja, mille abil lihtsalt arveid esitada ja arvet pidada, et palju ettevõttesse manti kokku kandnud olen! Ok, tegelikult on nii, et esimesed 12 kuud pole ma e-arveldaja eest midagi maksnud, aga väga mugav on see küll, nii et jään peale ka edaspidi kasutajaks ja kuna mul ka edaspidi ilmselt igakuiste kannete arv jääb vahemikku 0-10, siis jääb ka nüüd see kulu minimaalseks (5€+KM). 

E-arveldajaga olen tõesti rahul, kes ütles, et tasuta lõunaid ei ole. 

Nii kui ettevõttesse nüüd mingigi rahavoog tekkis, otsustasin selle raha kohe kasvama panna. Ja ka oma eraisiku investeeringud nüüd hoopis ettevõtte alla viia, sest noh - optimaalsem! Kuna ettevõtte raha investeerimiseks ka LEI koodi vaja, siis selle kulutuse optimeerimiseks on tasunud ettevõtte portfell võimalikult suureks paistuda. 

Niisiis, esimese 10 a jooksul on olnud kulud mu ettevõttele:

• asutamiskulu 187€
• LEI kood Bloombergis, esimene aasta 55€
• riigilõiv põhikirja muutmiseks osakapitali sissemaksmisel 18€

Lisaks maksab mu ettevõte kinni minu mobiiliarved iga kuu - 3€ kuus - seda maksaksin ka eraisikuna niikuinii, nii et see on tegelikult puhas boonus.

Arvelduskonto LHVs on tasuta. Pangakaarti pole ettevõttele vaja, sest noh, milleks. Mul pole eraisikunagi LHV pangakaarti. Siis, kui ettevõtte asju ajan, kasutan täpselt sama internetti, mida eraisikunagi, nii et tegelikult vöiks vast boonusena ka selle ettevõtte alt kinni maksta. Samas on see summa nii väike, ja kogu boonus oleks see, et eraisikuna saaksin siis 30€ kuus rohkem ettevõttele omaniku laenu anda.. 🤷‍♀️

Esimese 10 a jooksul on olnud mu ettevõtte sissetulekud:

• müüdud teenust paarikümne tuhande euro eest. Teenuse osutamisel mul erilisi kulusid pole olnud, sest olen saanud teenust pakkuda isiklikke töövahendeid (loe: arvutit ja kodust internetti) kasutades. 
• Kui aga ettevõtte alt investeerimisega hamba veriseks sain, siis tundus, et see teenuse pakkumine on jube aeglane - rahavoog nii kõhnake. Seega otsustasin lisaks maksimeerida eraisikuna võimalikud rahavood ettevõttesse. Kuigi osakapitali sisse maksmise kohustust ei ole enne, kui tegelikult ettevõttest dividende välja tahaks võtta, oli see siiski esimene ideaalne võimalus ettevõttele raha investeerimiseks anda. Seega tegin ära 2500€ osakapitali sissemakse (selle eest siis ka kulutus 18€ riigilõivuks põhikirja muutmisel) ja sain ettevõttesse korraliku summa juurde, investeerimiseks.
• Aeg läheb edasi, vahepeal on teenuse pakkumist vähem ja raha tuleb sisse vähem, aga investeerida ikka tahaks. Seega otsustasin igakuise eraisikuna säästetava summa panna ettevõttesse kui omaniku laenu, 0% intressiga. Ka see tehing on mulle igati kasulik, sest elan riigis, kus eraisikuna tuleb kapitalilt teenitud kasumilt maksta kas a) 30% tulumaksu kogu tulult, ilma kulusid maha arvestamata, või b) x% kogu investeeringutesummalt igakuiselt, st ka juhul, kui investeering peaks täiega miinuses olema ja mingit kasumit saanud ei olegi. Kuna x on õnneks üsna väike, praegu näiteks 0.4%, siis teoorias ei pruugi b)  üldse halb variant olla, aga siin on lisaks ka omad muud piirangud, igat aktsiat, Mintost jms ei saa arvestada sama süsteemi järgi ja "isiklik raamatupidamine" on päris hull, seega on mul siiski kõige mõistlikum see raha kõik anda ettevõttesse, mis võimalik.

Kuidas asjad siis ettevõtte all edenevad? 

Alustasin ettevõtte alt investeerimisega esialgu Mintoses ja Investly's, kuna ei raatsinud LEI koodi eest maksta. Üsna ruttu kahetsesin seda sammu ja siiani tilgutan, et viimasedki sendid sealt välja uuesti saada. Jaanuarist alates läheb kogu ettevõtte raha nüüd ainult IBsse. Tänaseks on IB kontole sisse kantud raha 40.3K€. Dividendidena on esimese 8 kuu jooksul juba laekunud 236€. Maksudeks läinud 67€, teenustasudeks 32€. (Arvestades, et Pinsi maksis ÜHELT tehingult LHVs 20€, tundub mulle nagu ma rööviks IBd 😱). IB kontol on varasid (raha + aktsiad) täna 44K€. Teinud olen nii mõistlikke oste (stabiilseid kasvu- ja dividendiaktsiaid) kui ka lolle oste (no näiteks haibitud hiinakas, mida tegelikult usaldada ei saa ja mis tänaseks mul -39%.. ), müünud ei ole midagi. Teenustasud IBs on ikka tegelikult ulmeliselt madalad, olen ostnud kokku (minu jaoks) päris korraliku portfellitäie suht olematu tasu eest, sh valuutavahetus + aktsia soetamise kulud, igakuist konto teenustasu ju enam polegi!

Muid kulusid ettevõttel hetkel ei olegi. Ühel päeval kindlasti plaanin ettevõtte alt hakata tegema rohkem kulutusi, näiteks kui on vaja teenuse pakkumiseks ja äri arendamiseks vaja uut autot, arvutit, telefoni jms, milleks täna vajadust ei ole. Ja iseenda töötasu + dividendid, kui otsustan päevatöölt ära tulla

Eraisikuna on mul ka veel hetkel mõnekümne tuhande euro suurune portfell + emergency fond, kuid seda kasvatada kindlasti ei soovi, pigem vähendan võimaluste piires. Nimelt plaanin edaspidi eraisikuna omada vaid kolme väikest rahakotikest:

• lihtsasti kättesaadav hädaabifond, noh, "igaks juhuks, kui.. "
• üks noteerimata investeering, mille õnnestumise puhul tulumaks kasumilt "ainult 20%" (sest noh, muidu kapitalilt teenitud kasum minu elukohariigis ülal mainitud 30%), eeldatavalt realiseerin selle  ehk hiljemalt 5a pärast, siis juba loodetavasti mitmekordse kasumiga (ptüiptüiptuï)
• eluasemelaenu amortisatsioon, ca 650€ kuus. 

Kõik muu säästetu läheb 0% laenuna ettevõttesse. Miks? Sest nii maksimeerin liitintressi effekti kõige maksuefektiivsemalt. Eraisiku raha on täpselt sama likviidne nagu ta oleks ka minu eraisikuportfellis. IB kaudu on mul lihtsalt ligipääs fantastilistele aktsiaturgudele. Lisaks on enamus raha siis ühes ja samas kohas ning lihtsam silma peal hoida.Ehk ei ole ohtu, et unustan sama aktsia ühes kohas müüa ja teises kohas jätan alles vms. 

Kui tahan hakata raha välja võtma, on selleks mitmeid võimalusi:

• tagastada jupphaaval eraisikult saadud laen, täiesti kulutuste ja maksude vabalt, kui mul peaks seda raha vaja olema. Kasumilt, mis see raha vahepeal teeninud on, ei pea hakkama kohe tulumaksu jms maksma, vaid võib rahulikult uut raha teenida, või kasutada muude (ettevõttega seotud) kulutuste katmiseks ilma mingi maksukohustuseta. Sh saan investeerimisele tehtud kulutused maha arvestada, seda eraisikuna ei saaks teha.
• katta erinevaid kulutusi, mis tekivad juhul, kui panen päevatöö maha. Kuna sel juhul hakkan rohkem ettevõtte nimel toimetama, oman ka legaalset õigust (maksueelselt) maksta kinni need igapäevased kulutused, mis mul praegu eraisikuna (maksujärgselt) nagunii vaja katta on :) 
• maksta endale oma ettevõtte alt (kasvõi miinimum)palka, sh ka sots. maksu, et välja teenida sots. kindlustus ja vanaduspension. Ilmselt teen seda varsti palju aastaid, sest kui võõraste bosside heaks rügamisest kopp ees, tundub üsna tore omada korralikku ettevõttet, mille alt võin teha "tööd", mis praegu minu hobiks (ehk siis portfelli hallata ja väiksemaid IT-teenuseid pakkuda) ja selle eest ka sots. kindlustus ning igakuine sissetulek saada legaalselt ja maksuoptimaalselt
• maksta endale dividende - jah, siin siis 20% tulumaks, aga sellest seisust olen veel (peaaegu et valgus)aastate kaugusel, sest noh, niipea portfelli hävitama ei plaani hakata. 

Ainuke kulu, mida loodan kõige kauem vältida, on tegelikult ettevõtte raamatupidamiskulu. Juba see 5€+KM E-arveldajale on selline piisav mugavuskulu, mida alles nüüd suure ohke taustal olen nõus võtma, sest noh, mugavus maksab. Tegelikult olen sõbra interneti ja loogilise mõtlemise abil siiski võimeline selle kõik ise korda ajama, sest noh, raamatupidamine pole ju raketiteadus :P Iseasi, kas viitsin hakata TSDsid jms ise täitma, kui önnestub seda näiteks 20 € eest kuus sisse osta. Saab näha. Eeldan, et selle aja peale, kui endale palka tahan hakata maksma, teenib minu portfell juba piisavalt palju (aitäh, liitintressi võlumaailm!), et see 20€ ei märkagi.. 

Kuidas teile tundub, kas minu loogikas on kuskil suur viga? Esimene 8 kuud IBs ettevõtte alt investeerides on küll väga paljutõotav ja ODAV minu meelest olnud. Samas lugesin investor Pinsi blogist, et "Üks miinus minu silmis ettevõtjana investeerimisel on see, et igalt summalt, mille ettevõttest välja võtad, tuleb maksu maksta." Ja ma vist olen midagi maha maganud. Kuidas, mis, miks ometi? Jah, minul oli eeliseks see, et ettevõtte asutamise riigilõivu ammu ära maksnud, aga kuna portfell natuke juba jõudnud paisuda, siis aina kiiremini ja kiiremini hakkaks LHV (ja peagi maksuamet) minu portfelli lihtsalt ära sööma, kui ma ettevõtte alla poleks kolinud. Ainukese miinusena minu jaoks on olnud see, et kui eraisikuna oma Balti börsi aktsiad ära likvideerisin, siis muidugi kohe midagi tagasi ei ostnud ja seega jäin ulmelisest LHV ja Coop aktsiate hinnarallist, aga samas ega ma oma USA aktsiate hinnaralli üle ka kurta ei saa.. :) Aga muus osas tundub mulle ettevõtte alt investeerimine nii pagana maksuefektiivne

Mötteid börsimaakleritest

Ma sain eile hea uudise - üks mu sugulane on huvitatud investeerimisest! Ma veel ei tea, kuidas see köik välja kukub löpuks, ja mis seisus tema finantstervis üldiselt on jne, aga olen HIRRRRMUS erutatud paljast möttest, et meil on kirjas kalendris "investeerimiskohting"!! 

Yep, lugesite öigesti, mul on ootamas ees "deit" inimesega, kellega loodan siis aktsiasöbraks saada ja hakata tulevikus kogemusi vahetama jne. Ma ei tea, kuidas teil sellega, aga minu jaoks on see SUUR asi! Olen tegelenud pöhjalikumalt säästmise ja investeerimisega juba 5 aastat, aga mul on tänase seisuga pmst 2,5 investeerimissöpra. Köik need 2,5 söpra asuvad erinevates riikides ja omavad erinevat investeerimisseisu, nii et kokkuvöttes saab igaühega neist ainult natuke nest asjadest rääkida, aga kasu sellestki. 

Blogimaastikul on küll önneks ka möned ülitoredad blogijad, kellel köigil oma vaatenurk ja kelle blogiga suhestun kuidagi. Küll aga on veel meeletult palju neid, kellega ma ei oska kuidagi suhestuda - enamasti on ikka inimestel oma släng, oma teadmised, omas kaalukategoorias investeeringud ja teistsugused investeerimisgrupid, millega mina üldse ei suhestu, seega on väga raske nö jälgida neid. Nii Rahakrati kui  Roosaare blogide jaoks oleks mul söna otseses möttes sönaraamatut ja wikipediat vaja, et kasvöi poolest jutust seal aru saada. Nii et väikegi töenäosus leida endale üks uus "samas keeles rääkiv" aktsiasöber teeb mulle ülisuurt röömu!

Ok, aga tegelikult tahtsin kirjutada välja ühe mötte börsimaakleritest. Lugesin Pinsi Põlve ja Rahatsi blogidest, et LHV on ikka megakallis börsimaakler. Muud Eesti pangad ilmselt siis veel kallimad. Vähemalt ei pea enam teatud hulga Balti aktsiate hoidmise eest raha maksma, mis on ju suur samm edasi. Ma ikka pidevalt imestan, et mis suur töö see aktsiate hoidmine on, et selle eest nii palju raha saab küsida. 

Seetöttu olen ise kasutanud juba aastaid hoopis ühte Skandinaavia börsimaaklerit. Nimelt on olemas selline Rootsi firma nimega Nordnet AB. Neil on 4 Põhjamaade riigis - Soomes, Rootsis, Norras, Taanis oma portaal, kus saab siis kliendiks registreerida ja aksiatega kauplema hakata. 

Ütleks, et nende investeerimistoodete valik on päris hea ja lai, suur hulk erinevaid (teenustasuta!) indeksfonde, lisaks siis aktsiad Skandinaavia turgudel, ligi pääseb ka USA ja Kanada aktsiatele, möningatele ETFidele, sertifikaatidele, optsioonidele jne. Ainuke väike probleem - nende portaal on kohalikus keeles! Ehk siis peamiselt siiski sobiv neile, kes soome, rootsi, norra vöi taani keelt peaks natukenegi valdama. (Proovisin ise järgi - tegelikult google automaatne tölge on täitsa adekvaatne!)

 Ja igal riigil on oma hinnastamispoliitika. Näiteks Soome portaalis maksad x% (min y€) kuus söltuvalt tehingute arvust. Mida rohkem tehinguid eelmisel kuul tegid, seda väiksema protsendiga teenustasu on! Ja fonde saab osta-müüa üldiselt tasuta. Rootslastel on erinevad hinnapaketid, investeerimisega alustajatele on kuni 80000SEK portfellini üldse teenustasu 0! Kontot avada ja sulgeda saab tasuta, hoidmistasu ka pole, USA jms aktsiate ostmise puhul tuleb juurde valuutavahetustasu (mis on suht kröbe vörreldes IBga). Kontot lubatakse avada ka mujal EUs elavatel mitte-pöhjamaade-kodanikel, v.a. ameeriklastel siis. USA maksundusega Nordnet tegeleda ei taha, nagu vist paljud teisedki Euroopa maaklerid :)

Väga pönev oleks teada, et kas keegi sellisele variandile möelnud? Kuna ise elangi pöhjamaal ja saan siin oma sissetulekud, siis loomulikult keel pole probleemiks ja oli üsna elementaarne siin ka Nordneti konto avada, et siis lihtsamalt/soodsamalt Skandinaavia turgudele ligi pääseda. Milline valik, ütleks! Möned minu lemmikud aktsiad portfellis on näiteks Novo Nordisk taanlastelt. Pakub insuliinitooteid üle maailma. Aktsia hind läbi aegade töusnud 1500%, stabiilne ja usaldusväärne. Ei näe, et diabeetes siit ilmast kuhugi kaoks, pigem vastupidi. Ostsin aktsia aasta tagasi, tänaseks 40% plussis. Swedencare rootslastelt. Lemmikloomade tervisele keskenduv firma, pakuvad loomade hügieenitooteid, toitu ja ravimeid. Ostsin aktsia üle aasta tagasi, tänaseks 380% ja ei näe, et kasv peaks peatuma, lemmikloomad on eriti koroona-aegadel veel prioriteetsemaks saanud. Rootsis on ka hulk mängude ja kasiinonduse ettevötteid jms, mis muudkui teevad suurt lendu ja teenivad meeletult kasumit. Rääkimata siis Kone, Fortum (yep, ostsin tagasi Fortumi, kuigi siin millalgi halasin, et ma päris täpselt ei saa aru, mis fenomen tal on!), Stora Enso, Nordea jms Soomest.. 

Kuidas teile tundub? Kas ei ahvatle keelt harjutama ja kontot avama möne Skandinaavia börsimaakleri juures (Nordnet on lihtsalt üks näide, neid ju veel), vöi olete leidnud parema viisi Skandinaavia börsidele ligipääsuks? Vöi pigem ei huvita Skandinaavia börsid?

EDIT: otsisin veel vöimalusi juurde. 

- Rootsis on näiteks Avanza.se. Tundub, et pmst Nordnetiga identne hinnakiri ja turgude/instrumentide valik. 

- Soomes on mingi OP. Kahjuks tundub, et eraisikuna saavad kliendiks ainult Soome kodanikud. Ettevötte reeglite kohta ei suutnud välja lugeda piiranguid, aga vabalt vöivad need kuskil peenes kirjas olla. 

- Selle artikli kohaselt on Euroopa parimad platvormid siis ikkagi: 1) IB  - soodne ja väga suurte vöimalustega, aga algajale päris keeruline kasutada. 2) eToro - esmapilgugl väga paljulubav, ja näiteks väidavad nad, et palju aktsiaid on 0%-teenustasuga, ehk näiteks väidetavalt 1000USD eest Apple aktsiaid osta ja hoida on tasuta. Väga intrigeeriv lubadus, kavatsen konto teha! 3) DeGiro - tundub väga lihtne kliendiks registreerida, aga paistab, et tuleb siiski "oma maa" valida, kas siis Soome, Rootsi, UK, Sveits jne, mis tähendab, et vajab hoolega uurimist, mis see maksuresidentsuse, keelevalikute ja hinnakirja osas tähendab. DeGiro.fi lubab, et 2000USD eest Apple aktsiaid ostes maksad vaid 0.53€ (vöi 20000SEK eest ostes, siis 5.26 SEK, pmst sama hind), jällegi VÄGA intrigeeriv lubadus, ilmselt teen konto! Küll aga on neil nö "lisaturgude tasu", ehk siis kui registreerid ennast Rootsi portaali kasutajaks, siis saad odavalt osta sealt aktsiaid, aga maksad lisatasu (a' la 2.50 € tehingult) NYSEl kaubeldes. Saa siis aru. FAQ väidab, et akuvad ka ettevötte alt investeerimise vöimalust, kliendiks registreerimisel tavaline hulk dokumente vaja.  4) XTB, mis vist rohkem FX ja CFD traderitele, pole minu rida; ja Firstrade mis ka väidetavalt pakub lausa 0% teenustasuga aktsiakauplemist! 

Väga huvitav nimekiri ja ilmselt uurin järele nii eToro kui ka DeGiro. Kas kellelgi on nende kohta juba kogemusi jagada? 

Näide DeGiro lubadusest:

Portfell on tühjaks saamas...

 Viimastel aastatel olen mitu korda pidanud oma aktsiaportfelli pidanud tühjaks müüma, tegelen sellega jälle sel kevadel. Huvitaval kombel on esimest korda olukord, kus portfelli tühjendamine ei ole valus.

Mis siis toimub? Esimene kord, kui portfelli tühjendasin mõned aastad tagasi, tegin seda selleks, et kodu osta. No üürimine oli lihtsalt nii meeletult kallis ja pidev kolimine tegi elu jube hapuks, nii et aitas. Peale aastaid otsimist avanes hetk, kui kinnisvaraturg tundus natuke pahas tujus olevat (kõik kartsid, et keskpangad hakkavad intresse tõstma) ja turule tuli samal ajal perfektne majakene, mida siis keegi ei tahtnud, ja minul õnnestus peaaegu et võileivahinna eest purki püüda. Tänasel päeval kinnisvaraturgu hinnates tundub, et saaksin lausa paarsada tuhat eurot kasumit, kui müüa! Hetkel veel müügi plaani ei ole. Kahjuks portfellist tuli sissemakseks päris palju maha müüa ja portfelli taastamine on olnud aeganõudev  ja vaevaline töö. 

Teist korda tühjendasin portfelli eelmise aasta veebruaris, enne kui suured koroona-langused tulid. Mul tekkis juba jaanuaris kuidagi halb tunne kõhtu, et see nahkhiire-nali läheb veel palju maksma, ja hakkasin portfellist kraami maha müüma, et tekiks korralikumalt kassat. Aktsiaturgudel tuligi veebruari lõpus ja märtsis korralik kukkumine, aga kahjuks ei osanud ma oodata, et see kõik nii kiiresti taastub, nii et õigel ajal oma vaba kassat kõike ära kasutada ei osanud. Ei osanud lihtsalt hinnata, et millised tegevusalad kõige vähem kaotavad ja millised kõige rohkem võidavad koroonast.. Taastasin küll portfelli tasahaaval ja tänaseks näen rõõmuga, et kuigi 1000% võitusid ei teinud, nagu profid, on mu portfellid ikkagi täitsa ilusad magusad ja sini-rohelised suures osas!

Nüüd siis käes kolmas kord, kus tühjendan portfelli ja otsustasin korralikult ümber allokeerimised teha. Nimelt sai mul kõrini nendest eraisiku maksujamadest. Liiga keeruline ja tüütu ja nende "katusel istuvate vareste eest maksuametit toita" sööb korralikult portfelli väiksemaks ka, enne kui ma üldse mõne varblasepoju kätte olen saanud. Eriti, kuna olen maksukohuslane mujal ja investeeringuid oli palju Eestis. Niisiis olen otsustanud suurema osa eraisiku alt tehtud investeeringuid ära likvideerida ja ettevõtte alt hoopis investeerida. Kuna minu ettevõtte kapital oli nagunii juba investeeritud peamiselt välismaakleri juures, siis nüüd rändab sinna juurde ka portsukene omanikult saadud laenu ja kohe igasuguste kapitali tulumaksude jms osas elu muretu! Raamatupidamist pean ettevõttele ja selle investeeringute portfellile nagunii tegema, eraisiku maksuarvestusi siis kohe palju vähem. Seepärast siis seekord ka eriti valus ei ole - aktsiate müümiseks on suhteliselt hea aeg, paljudelt aktsiatelt olen saanud täitsa okei dividendisumma, ja raha kolib lihtsalt loodetavasti sobivamatesse kohtadesse uut raha tootma.

Ühtlasi otsustasin siis ka oma portfelli kaine pilguga üle vaadata - millised investeeringud mulle sobivad ja millistest peaksin pigem eemale hoidma? 

Noh, esimese asjana jõudsin juba mainida, et faktooringulaenudest loobun nüüd. Mitte sellepärast, et need laenud mulle ei meeldiks, vaid just teenusepakkujast loobumise pärast. Kui leiaks mingi võimaluse see osa portfellist asendada näiteks 10-18% ettevõtte laenudega, nagu Rahakratil, võtaks avasüli vastu. Kust selliseid saab?

Teiseks tähendas see, et suure osa Eesti/Balti aktsiatest otsustasin maha müüa. Portfellis istus mul näiteks Tallinna Vesi, mis pidevalt igasuguste regulatsioonide küüsis ja mille dividenditootlus ei ole ka sel aastal enam midagi hiilgavat. Läti Gaasist oli ka aeg loobuda, äkki mingil hetkel kukub aktsia hind jälle sellisele ahvatlevale tasemele, aga praegu hoian eemale. Nordeconist loobusin suure rõõmuga, ei meeldi igasugused imelikud kuulujutud ettevõtte kohta. Asemele ostaks ehk Merko, aga selle aktsia teeb pidevalt sellist rallit nüüd, et ei teagi. Mingil hetkel ostaks hea meelega ka LHV ehk tagasi, aga hetkel on hind ikkagi selline, et hea meelega vaataks, mis see 2021. aasta meile veel toob. Portfelli pisikeses pimedas sopis kügelevad kahekesi veel Tallinna Sadam (mis enam-vähem nullis ostuhinnaga vörreldes) ja Tallink, mis siis tasapisi hinnas küll taastumas olnud viimasel ajal, aga mine tea, millal tegelikult ka nende äri suuremas osas taastuma hakkab, nii et see istub endiselt miinuses. Ei raatsi nagu müüa ka, aga kas on mötet hapukurke ikka alles hoida ja tüütut maksuarvestust teha selle nimel, et mitte pisikest kahjumit võtta?

Lisaks on mul päris põhjalik Skandinaavia aktsiate portfell ja näpuotsaga USA dividendimaksjaid. Nende osas ei ole veel järeldusele jõudnud, kuidas edasi ja kas kasutan kohalikku shabloonmaksustamise võimalust edasi - vähemalt toimib kõik maksude osas automaatselt ja ise investeerimiskonto puhul midagi arvutama ja Maksuametile raporteerima ei pea. Ühest küljest tundub ülimugav, kui kõik finantsid on "ühes" kohas ehk siis sama maakleri juures. Mõttekoht, samas asjatuid müügi- ja ostukulusid ei plaani tegema hakata, nii et ilmselt neid aktsiaid niipea puutuma ei hakka. 

Ühisrahastuses mul enam midagi eriti ei ole. Mintosest kolin samamoodi eraisiku rahaga välja. Seal on küll näpuotsaga raha ka ettevõtte kontol, ja ses osas ei ole ma veel otsustanud täielikult, kas hoian edasi veel mõnda aega. Näiteks on võimalus, et ainult vähendan Mintose summat, tootlus on ju tegelikult ca 14% mis ei ole üldse halb! 

Krüptot mul ei ole, sellega on muretu. 

Kinnisvarainvesteeringuid mul ka peale kodu ei ole. Praeguste plaanide kohaselt elan praeguses kinnisvaras veel vähemalt aastakese, mis annab võimaluse selle väärtust tõsta renoveerimise läbi, samas enda elamiskulusid hoida kontrolli all. Ideaalis müüks selle vähemalt 40% kasumiga maha - arvestades äsja müüdud naabermaja hinna järgi, kui praegune kinnisvaraturu hullumeelsus jätkub, alternatiivselt üüriks välja, sõltuvalt elukorraldusest siis kas pikemaks või lühemaks ajaks. Seda saab ilmselt alles siis otsustada, kui lõpuks aeg käes. 

Noteerimata ettevõtetesse ei ole ka kunagi julgenud investeerida, sest mul kipub olema halb nina headele äriideedele kahjuks. Funderbeami konto on mul ammu, aga miskipärast spekuleerida seal siiski pole osanud. Eelistan seetõttu pigem valida investeerimisettevõtete aktsiaid - nemad teevad igapäevaselt tööd sellega, et hindavad startup-firmasid ja omavad ses osas ehk paremat nina. 

Selline mööbeldamine on omamoodi väga põnev, samas aga tekitab ikka palju kahtlusi ka - kuidas olla kindel, et ma nüüd kuidagi tunnelvaatesse kinni pole jäänud ja mingeid halbu valikuid ei tee, jättes midagi palju sobivamat hoopis kahe silma vahele?

Kuhu teie praegu investeerite?