Kuidas läheb?

 Heihopsti ja head sedasamust 2024ndat! 

Ulme, et see oli juba 8 aastat tagasi, kui mõtlesin, et 2017. aasta lõpuks võiks mul olla 77 000 EUR, ja 2028. aastaks 1 miljon eurot. Erinevalt Rahakratist, kellel täiesti müstilisel moel muudkui sajatuhandelised kätte kukuvad higivabalt ja miljon juba koputab uksele, olen mina sellest ikka veel meeletult kaugel, vähemalt ma arvan nii  :( Ja algse verstapostini on veel vaid neli aastat aega..  

Ega polegi ammu leidnud aega arvutada, kuidas mu netoväärtuse seis on, kuid viimaste kuude jooksul olen ennast tundunud kuidagi erilise kirikurotina.  Jõuluaeg on alati veidi raske, sest tahaksin lihtsalt põgeneda siit külmast ja pimedast, erinevatel põhjustel. Aga eks selle tundega tuleb tegeleda tasapisi :) 

Seega, nagu igal aastal, tegin just ära oma uue aasta kick-offi. St vaatasin üle, mis seis rahakotis on, mis eesmärgid selleks aastaks on, ja mismoodi eesmärke saavutada võiks, ja ... tuleb tunnistada, et terve see protsess oli ikka mitu nädalat pikk!

Esialgu arvutasin, kuidas selle aasta sissetulekutega võiks olla, ja tekkis kuidagi nutune tunne. Et kliente hetkel vähem, siis ka sissetulekud ikka päris palju väiksemad. Ja väljaminekud on vahepeal ootamatult suureks kasvanud ühtäkki.  Seda hoolimata sellest,  olen viimaste aastatega oma elus palju positiivseid muudatusi teinud, näiteks olen hakanud oma aega müüma palgatöötaja asemel vabakutselisena ja seega on mul palju rohkem vabadust ja võimalusi, aga esmapilgul, kui kliente vähem, siis ikkagi tundub rahaline seis olema nii halb :(  

Lisaks sain ju aru, et feilisin oma 2023. trenni tegemise eesmärkidega. Kokku liikusin keskmiselt 11.5 km päevas, 5,5 miljonit sammu kokku. Igapäevaselt kulutasin trennis ca 550 kcal, trenni tegin 250 päeval 365st.. Seda on palju vähem, kui lootsin! Kuna minu keha ning vaimne ja füüsiline tervis on minu kõige olulisem ja suurem varandus, siis 2024. aasta esmaseks eesmärgiks on liikuda ja trenni teha 366/366st! Tervis on prioriteet 0!

Aga need tulud-kulud ja netoväärtus siis..  Investeerimis-Kristi ütles mingi hetk kuskil suhteliselt üleolevalt, et "ega lõputult kulusid kokku tõmmates ikka rikkaks ei saa, keskenduda tuleb tulude suurendamisele", ja sellepärast siis ka ise olen viimased paar aastat meeletult tööd rabanud, et tulusid suurendada, ja seega ilmselt ka kulude karmi pilgu all hoidmisest natuke liiga lahti lasknud.
Täna ülevaadet tehes sain sellega shoki. Kuidas siis läks minu 2023. aasta:

• Ettevõttesse teenisin 2023. aasta tööga raha ca 240 000 € (sellest 53 000 € laekumist ootan veel).
• Sellest päris palju,  90 000 € läks kuludele - maksudele, tegevuskuludele, lähetustele, palgale. Seega kasum jääb 150 000 € kanti.  Haaaa! see polegi ju kõige halvem? Igas kuus 12500€ kasumit, mis rändas siis suures osas investeerimiskontole või tuleviku palgafondi ja muudeks varudeks. See on ikka mitu korda suurem, kui ma kunagi oma elus palgatöölisena palkagi saanud olen, rääkimata siis säästmisest...
• Aga siit ka kõige karmim reaalsuse tõdemine - minu ettevõtte möödunud aasta väljaminekud olid ca 90 000 €!!!  Holy Moly. Seda ma kartsingi kõige rohkem, et kulud lendavad lakke, kui hakkan hoolsalt tuludele keskenduma, ja unustan oma vanad head säästu-põhimõtetted.
  Okei, olgem ausad, maksud Maksuametile - nendest ei pääse. Aga kuhu siis kulus veel, lisaks maksudele?!:
• Hulk tegevuskulusid. Eks need tunduvad eemaltvaatajale vast isegi õigustatud, aga minu jaoks tegelikult tähendavad need seda, et olen ostnud igavese hulga "toredaid" tehnikavidinaid, mis teevad küll minu igapäevase töö palju lõbusamaks ja mugavamaks, kuid tegelikult saaksin ka ilma nendeta oma töö ära teha, kui vaja. Ehk siis paljude meelest vajalikud, aga minu meelest sugugi mitte hädavajalikud. 
• Lähetused on küll toredad ja teeb klientidega töö palju lõbusamaks, eriti äge on töötada aegajalt kuskilt hoopis teisest riigist, näha kohti jne. Aga reaalselt saaksin sama töö ära teha ka ilma nende kliendikülastusteta, lihtsalt poleks nii lõbus ja mugav ja kliendid oleks veidi kurvad, et pole näost näkku mind näinud. Aga nad saaks oma tulemuse ikkagi kätte ja mina hoiaks hulgaliselt raha kokku, kui kliendikülastused ära jätaks. Hea seegi, et osad kulud kandsid kliendid ise.
• Noh, palgakulude osas mingil määral olen rahul - maksin endale siiski oluliselt vähem palka, kui harjunud olen, ja seega suutsin jätta endale ettevõttesse varu, millest palka maksta ka siis, kui ühtegi kliendilepingut parasjagu ei ole. Kuigi reaalsus näitab, et väga kitsas on elada sellise madala palgaga, üllatus-üllatus :))
• Eraisikuliselt - igapäevased elamiskulud on MEELETULT suured :( Ja seda tänu nendele pagana laenuintressidele, mis on viimase kahe aastaga meeletu lennu teinud, ja mina muidugi sain täislaksu ja nuuman pankasid kuis jaksan.
• Kui 2019. aastal kodulaenu võtsin, oli laenu intressimäär alla 1.5%, mille lukustasin 3ks aastaks. Siis, kui 2022. aastal oleks tahtnud uuesti intressimäära läbi rääkida pangaga, olid intressimäärad juba läbi lae hüpanud ja mina jäin mökutama. Nüüd siis on tulemus käes - täna on mu eluasemelaenu intressmäär üle 5% ja muutub iga 3 kuu tagant. See tähendab, et minu intressimakse on paariaastataguse 400 € asemel hetkel 1400€ kuus. Amorti maksan stabiilselt sama palju, aga 5 aastaga väheneb ju laenusumma tegelikult üsna vähe.. Kui see 5% püsima jääb, maksan ainuüksi kodu laen + intressid eest 2024. aastal 25000 €. Loodan südamest, et intressid peagi jälle langema hakkavad, mitte ei kasva edasi. Arvutan, mis ma arvutan, aga ka paarikümne tuhande euro enneaegse tagasimakse puhul säästaks ma heal juhul 1000 eurot sellise intressimäära juures :( 
• Paar aastat tagasi sai võetud ka üks pisike remondilaen, mille intressimäär oli 3.85%, mis tähendas et teoreetiliselt oli soodsam laenu võtta, kui oma investeerimisportfell maha müüa, et hädapärast remonti teha. Tänaseks on selle intressimäär 8.35% hüpanud, nii et nüüd ei jää muud üle, kui kohe täna kõik vabad sendid kokku kraapida ja viimane jupike laenu kohe tagasi maksta, et intressikuludelt kokku hoida. 
• Elekter on nii kallis, et 2023. aastal kulus ainuüksi elektri peale ca 2700 €. Kõige külmematel ja kallimatel päevadel olen selgi talvel juba saanud kütte välja lülitatud, aga ausalt - kaua Sa külmetad... ? Elektriküttele minu kodul mõistlikku alternatiivi ei ole.
• No ja rääkimata toidukaupade hindadest... Tuleb tunnistada, et olen väga palju rohkem nö kallimat toidukraami endale viimase aasta jooksul lubanud, ja palju maiustusi, mis ei ole üldse hädavajalikud ega head minu kehale. Selles osas tuleb ennast kohe kokku võtta, ja tuua fookus uuesti tervislikule ja majanduslikult mõistlikule puhastest toorainetest tehtud lihtsa toitumise peale.
• Mõned säästuharjumused on aga endiselt mul au sees, mille üle olen uhke - tänu prügi sorteerimisele on prügi arved väiksemad, tänud toidukottide kasutamisele ei kuluta kunagi kile/paberkottidele poes, ja riietele/tühjale-tähjale kulus minimaalselt, va mõned meened lähetustelt ning  uutele jooksujalanõudele, mis on jalgade tervise heaks tõesti olulised. Ahjaa, ja auto müüsin ju ka maha! Tegelikult on täiesti võimalik jala mitme kilomeetri kaugusele poodi ja jäätmejaama kõmpida, mis siis, et mitte eriti mugav. Aga pärase liikumisvajaduse katab sellega ära, naha seljas saab korralikult higiseks ja seda harvem on ka "väga vaja" poes käia :D Mina olen sel aastal 2 korda poes käinud, mitte korda teie?

Kui nii asjadele vaadata, siis ehkki neid "higivabu sajatuhandelisi" mulle kuidagi endiselt kuskilt sülle ei kuku ja olen veetnud viimased aastad hullu töörabamise tähe all, samal ajal kui ettevõttesse sisse tulnud rahast üle 60% läks kõik otse investeerimisse ja säästukontole, siis ei tohiks ju rahaline seis täiesti masendav ollagi? Ehkki jah, investeerimiskontodel tegelikult ei ole ju imesid juhtunud, need "higivabad" sendid tiksuvad ikka vääääääga aeglaselt ja vaevaliselt kontole. Olen väga õnnelik küll, et inversteerimiskonto on plussis, aga  tuleb tunnistada et rantjee elu elamisest on asi veel kaugel.

Minu tänane majanduslik seis:

• ettevõtte investeerimisportfellis on ca 160 000 €
• ettevõttele veel laekumata arveid tehtud töö eest 53 000 €
• ettevõtte säästukontol 85 000 € (2024. a. tegevuskuludeks + palga maksmiseks)
• eraisiku kontol 4 500 €
• eraisiku investeerimiskontol 7 000 €
• erinevad pensionikontod 158 000 €
• kodu väärtus ca 500 000 €
• kodulaenu jääk ca 345 000 €

All-in-all, minu varaline seis täna on ca 610 500 €. Siin muidugi tuleb arvestada seda, et tegemist ei ole netoväärtusega. Ettevõttest raha välja võttes tuleb ju ka hulk maksusid riigile maksta. 
Peale selle on hulk minu "varast" kinni nö kinnisvaras, mis täna on minu kodu.  See kodu on aga ilmselgelt palju suurem täna, kui tegelikult mul vaja on, kodulaenu intress on oluliselt kõrgem, kui mulle meeldiks, ja ka kodu ülalpidamiskulud on palju suuremad, kui minu meelest mõistlik. Seega on minu eesmärgiks lähema 3 aasta jooksul see kodu maha müüa ja oluliselt vähendada. Füüsilisse kinnisvarasse investeerimine mulle üleüldse ei sobi tegelikult, ja tegelikult loodan, et leian mingi võimaluse, kuidas mõistlikumalt elada ilma, et peaks mingi uue kinnisvara alla raha panema. Paratamatult (eriti igasuguste sõdade jms kriiside valguses) tundub mulle kinnisvara meeletult riskantne investeerimisvorm üldse, nii et tahaksin väga aru saada, kuidas kõik kinnisvarainvestorid neid riske maandavad? Muidugi olen ma ka aktsiainvesteeringutega kehvasid lükkeid teinud ja palju raha kaotanud, kuid miskipärast tundub mulle, et need kaotused on palju enam minu poolt mõjutatavad, kui mõistlikumaid otsuseid teen, samal ajal kui kinnisvaraturgu (ja sõda jms) mina ikkagi kuidagi suunata ei saa.. ?