Krööööööösuse tunne on :)

 Teate mis!

Helistasin just oma panka ja palusin neil minu kontolt üks extra makse kodulaenu katmiseks võtta.  18 000€ nagu naksti kontolt läinud. Milline emotsioon :D 

Ok, kuna see lisamakse tuli mu ettevõttelt, dividendi maksena, siis on natuke kahju ka. Kujutasin alati ette, kuidas ma oma ettevõttega kõvasti tööd raban paar aastat, ja siis ühel ilusal päeval saan selle teenitud kasumi arvelt endale kopsaka dividendi välja maksta, ja palmi alla puhkama sõita, peentes restoranides käia ja endale hulga erinevaid elamusi lubada. Või siis vähemalt lasta seda invsteerimiskontol  või säästuhoiusel mõnuga paisuda, et veel rohkem hiljem kulutada oleks...

Aaaaaga võta näpust.. reaalsus on see, et investeerimiskontol juba ühtteist on ka, ja tasapisi ta ju toodab. Säästuhoiuse intress on pigem sinna vaevu 3.5% kanti. Aga kodulaenu intress on 5 % juba viimased 5 kuud :( Hullumaja! Nii siis jõudis minuni arusaamine, et see on ikka tõeline tulekahju, mida see 5% intressimäär minu rahakotis põhjustab, ja ammu oleks olnud aeg seda kustutama hakata, eriti arvestades, kui suur minu kodulaen on :(

Teine asi, mis mind täna jälle närvi ajab ja kurvaks teeb, on see, kui möku ma olen asjade ajamisel ja laenukulude arvutamisel. Võtsin kodulaenu pea 5 aastat tagasi, ja tagasi otsustasin maksta võrdsetes põhimaksetes, et ikka võimalikult vähe intressi maksta. Kodulaenu reeglites siin on, et üldiselt tuleb hakata tagasi maksma vähemalt 2% põhiosast, ja kui palga/laenusumma suhe väga kehv, siis isegi 3%, et võimalikult kiiresti see suhe nö turvaliseks muutuks.  Kui mina laenu võtsin, siis oli pangatädi nii "lahke", et pani mull tagasimaksete määramisel 2% määra. Kuigi minu võetud laenusumma oli nii suur, et oleks pidanud reeglite kohaselt maksma pigem 3% aastas. Aaaaga.. ju laenutädi arvas, et nii ikka mulle parem, jääb raha alles söögi ja remondi ja kinos käimise jaoks. Ma ise küll kahtlesin, et aga mõtlesin, et "ah, eks panen siis kõrvale ise, ja äkki saan tootlustki, selle vahe pealt". See vahe oleks olnud 300€ kuus rohkem põhiosa maksena.

Täna, 5a hiljem, tähendab see, et mul oleks juba pea 18 000€ väiksem kodulaenu jääk. Rääkimata, kui palju vähem ma intresse oleks maksnud vahepeal. Ja kas mul on see summa kõrvale pandud, et oleks saanud intressimäärade tõusmisel kohe hakata tagasi maksma? Noooh.. nii ja naa :D Kindlasti oleks saanud rohkem kõrvale panna! Ikka päris kallis õppetund, sest täna maksan iga kuu laenuintresse 1400€, laenu võttes oli see summa 400 € kuus. Ja minu igakuine netosissetulek oli paar tuhat eurot suurem.. Nii et nüüd on ikka päris kitsas käes.

Ühesõnaga. Reaalsus on see, et selliste intressimäärade ja suure kodulaenujäägi juures on ikka päris oluline, et oleks suur puhver, mille abil laenujääki võimalikult vähendada. Minul on kodulaenu maksta veel 310 000 €... Hirmus summa! Üritan siin nüüd arvutada, kas tasub ettevõtte kasumi arvelt veel endale dividende maksta, et seda summat vähendada? Aga dividendiga kaasnev tulumaks on ju KA hirmus kõrge, vaat et kulukamgi seda teha? Kui oleks ometi kristallkuul, mis ütleks, mis see õige otsus on :) 

Mis teie teeks? Maksaks laenuintresse, või tulumaksu dividendide pealt?